ອັນສັກສິດຂອງການວາງແຜນການບໍານານ? ຮັງໄຂ່ທີ່ກິນເບັ້ຍບໍານານ humongous. ຫຼືຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງຂະຫນາດໃຫຍ່ພຽງພໍທີ່ຈະສະຫນັບສະຫນູນທ່ານໃນຮູບແບບການດໍາລົງຊີວິດທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃນໄລຍະປີທອງຂອງທ່ານ.
ບາງທີນັ້ນໝາຍຄວາມວ່າຍອດເງິນທ້ອນເງິນບໍານານໃຫຍ່ພໍທີ່ຈະສະໜອງລາຍຮັບປະຈຳປີໃຫ້ທ່ານໄດ້ 100,000 ໂດລາ. ຫຼືບາງທີເຈົ້າຍັງເຮັດວຽກຢູ່ ແລະໄດ້ເງິນລົງ 200,000 ໂດລາຕໍ່ປີ. ຫຼື $1 ລ້ານ.
ແລະທ່ານບໍ່ເຫັນເຫດຜົນໃດໆທີ່ຈະປັບຂະຫນາດຄືນເມື່ອທ່ານຢຸດເຮັດວຽກ. ສົມເຫດສົມຜົນ.
X
ການວາງແຜນບໍານານ: ຫົກຂັ້ນຕອນທີ່ສໍາຄັນ
ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດແມ່ນວິທີການບັນລຸເປົ້າຫມາຍນັ້ນ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມີຫົກຂັ້ນຕອນທີ່ສໍາຄັນ, Rob Williams, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ Charles Schwab (SCHW).
ພວກເຂົາເປັນກະແຈໃນການປົກປ້ອງແລະການຂະຫຍາຍຕົວຄວາມຮັ່ງມີຂອງເຈົ້າ, Williams ເວົ້າ. ນັ້ນເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາມີຫົກຂັ້ນຕອນທີ່ສໍາຄັນໃນການວາງແຜນການບໍານານ.
ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງຂອງທ່ານ. ບໍ່ວ່າລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າແມ່ນ 50,000 ໂດລາ, 100,000 ໂດລາ ຫຼືສູງກວ່າ, ຫນີ້ສິນດອກເບ້ຍສູງແມ່ນຕົວຂ້າຄວາມຝັນໃນການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ. ຫນຶ່ງໃນປະເພດທົ່ວໄປທີ່ສຸດຂອງຫນີ້ສິນອັດຕາດອກເບ້ຍສູງແມ່ນຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດ. ບັດເຄຣດິດມີອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍ 19.59%, ອີງຕາມຂໍ້ມູນປະຈໍາອາທິດຫຼ້າສຸດຈາກ CreditCards.com. ປີກ່ອນ, ອັດຕາສະເລ່ຍ 16.13%.
ຜ່ອນຫນີ້ສິນນັ້ນໂດຍການຊໍາລະຍອດຄົງເຫຼືອບັດໃຫ້ທັນເວລາທຸກໆເດືອນເພື່ອບໍ່ໃຫ້ເສຍຄ່າອັດຕາດອກເບ້ຍ ແລະຄ່າທຳນຽມລ່າຊ້າ. ແລະຊື້ບັດທີ່ມີອັດຕາຕ່ໍາກວ່າບັດທີ່ເຈົ້າໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນ.
Pony Up The Money
ຂະຫຍາຍການປະກອບສ່ວນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານໃຫ້ສູງສຸດ. ເພີ່ມຂຶ້ນ, ການວາງແຜນການບໍານານແລະການປະຫຍັດເງິນບໍານານສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງເຈົ້າເອງ.
ການເລີ່ມຕົ້ນກ່ອນຫນ້ານັ້ນ, ເງິນໂດລາຫນ້ອຍທີ່ເຈົ້າຕ້ອງເລີ່ມຈາກແຕ່ລະເງິນເດືອນ. ທ່ານ Williams ກ່າວວ່າ "ແລະປະກອບສ່ວນພຽງພໍເພື່ອໃຫ້ໄດ້ການແຂ່ງຂັນສູງສຸດຂອງນາຍຈ້າງ," Williams ເວົ້າ. "ຖ້າທ່ານບໍ່, ທ່ານກໍາລັງປະຕິເສດເງິນຟຣີ."
ແລະເວລານີ້ຂອງປີ, ເງິນໂບນັດປະຈໍາປີໃດໆທີ່ເຈົ້າມີສິດໄດ້ຮັບສາມາດເປັນແຫຼ່ງທີ່ດີຂອງເງິນໂດລາພິເສດສໍາລັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານ, Williams ເວົ້າ.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
ອຽງໄປຫາບັນຊີແບບ Roth. ທ່ານປະກອບສ່ວນເງິນທີ່ເຫຼືອຫຼັງຈາກທ່ານຈ່າຍພາສີ. ດັ່ງນັ້ນການຖອນເງິນ, ອາດຈະເປັນປີຕໍ່ມາໃນການບໍານານ, ແມ່ນບໍ່ເສຍຄ່າຈາກພາສີແລະການລົງໂທດຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບທັງຫມົດ.
ໃຫ້ເວົ້າວ່າຂໍຂອບໃຈກັບການວາງແຜນການບໍານານຢ່າງພາກພຽນ, ທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນໂດຍການບໍານານ. ທ່ານ Williams ເວົ້າວ່າທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ໃນການຖອນເງິນຈາກບັນຊີ Roth ແບບເກົ່າ. ເຖິງແມ່ນວ່າລັດຖະສະພາໄດ້ເພີ່ມອັດຕາພາສີໃນເວລານັ້ນ, ການຖອນຕົວຂອງທ່ານຈະມີພູມຕ້ານທານ.
ເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຖອນເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີແລະການລົງໂທດ, ທ່ານຕ້ອງມີອາຍຸຢ່າງຫນ້ອຍ 59-1/2 ປີ. ນອກຈາກນັ້ນ, ບັນຊີຕ້ອງໄດ້ຮັບການເປີດຢ່າງຫນ້ອຍຫ້າປີ.
IRA ສາມາດເປັນແບບ Roth. ດັ່ງນັ້ນ, ບັນຊີ 401(k) ສາມາດ, ຖ້າແຜນການຂອງທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້.
ທ່ານສາມາດເອົາການປະກອບສ່ວນໃຫມ່ເຂົ້າໄປໃນ Roth IRA. ແຕ່ວ່າພຽງແຕ່ຖ້າວ່າຂອງທ່ານ ການປັບປຸງລາຍຮັບລວມຍອດ (MAGI) ແມ່ນຕໍ່າກວ່າທີ່ແນ່ນອນ ຂໍ້ຈໍາກັດ. ຕົວຢ່າງ, ຜູ້ຍື່ນຮ່ວມກັນທີ່ແຕ່ງງານແລ້ວຈະຕ້ອງຕໍ່າກວ່າ $214,000 ໃນ MAGI ໃນປີ 2022 ຫຼື $228,000 ໃນປີ 2023.
ຖ້າທ່ານບໍ່ບັນລຸເພດານລາຍໄດ້ເຫຼົ່ານັ້ນ, ປະກອບສ່ວນເງິນເຂົ້າໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມ - ທີ່ບໍ່ມີກົດລະບຽບການມີສິດໄດ້ຮັບລາຍໄດ້. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ປ່ຽນເງິນເປັນ Roth IRA. ບໍ່ມີກົດລະບຽບການມີສິດໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ຕໍ່ກັບການປ່ຽນແປງ.
ພຽງແຕ່ຈື່, ມີການຈໍາກັດລາຍໄດ້ສໍາລັບການຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ຫັກການປະກອບສ່ວນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານ.
ບໍ່ມີຂໍ້ຈຳກັດລາຍໄດ້ນຳໃຊ້ກັບບັນຊີ Roth 401(k).
ກອງທຶນສຸກເສີນ
ລະດົມເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນຂອງເຈົ້າ. ຫຼາຍຄົນຢ້ານວ່າພວກເຮົາກຳລັງກ້າວເຂົ້າສູ່ພາວະຖົດຖອຍ. ແລະມີບໍລິສັດໃຫຍ່ຫຼາຍແຫ່ງໄດ້ປະກາດລາອອກແຮງງານແລ້ວ.
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນຄວນມີຂະໜາດເທົ່າໃດ? ທ່ານ Williams ກ່າວວ່າ "ພວກເຮົາແນະນໍາໃຫ້ມີເງິນພຽງພໍເພື່ອຈ່າຍສາມຫາຫົກເດືອນຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດເປັນປົກກະຕິ," Williams ເວົ້າ.
ການມີເງິນຝາກສຸກເສີນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການວາງແຜນການບໍານານເພາະວ່າມັນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກເວັ້ນການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນຈາກການປະຫຍັດເງິນບໍານານ.
ກວດເບິ່ງງົບປະມານຂອງທ່ານ. ແນວຄວາມຄິດແມ່ນເພື່ອກໍານົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນ, ເຊິ່ງທ່ານສາມາດຕັດໄດ້.
ນີ້ແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານເນື່ອງຈາກວ່າມັນເຮັດໃຫ້ເງິນໂດລາທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າທີ່ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ IRA ຫຼື 401 (k).
ຖ້າການສ້າງງົບປະມານສໍາລັບປີທັງຫມົດເບິ່ງຄືວ່າຍາກເກີນໄປ, ແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ງົບປະມານສໍາລັບຫນຶ່ງເດືອນຫຼືຫນຶ່ງໄຕມາດ. ທ່ານ Williams ກ່າວວ່າ“ ທ້າຍປີແມ່ນເວລາທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດສິ່ງນີ້.
ເພື່ອຊອກຫາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານສາມາດຕັດ, ເບິ່ງເຂົ້າໄປໃນ bundling ນະໂຍບາຍປະກັນໄພຕ່າງໆກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດຽວ. ນອກຈາກນັ້ນ, ພິຈາລະນາການຫຼຸດລະດັບສະມາຊິກຂອງສະໂມສອນ. ຍັງມີສິດເທົ່າທຽມອື່ນ: ຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສາຍເຄເບີ້ນຂອງເຈົ້າມີສ່ວນຫຼຸດ.
Tune-Up ການວາງແຜນການບໍານານ
ປັບແຕ່ງແຜນການລົງທຶນຂອງທ່ານ. ເຮັດແນວນັ້ນທຸກໆປີ. ທີ່ເຫມາະສົມແມ່ນເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າແຜນການເກມການລົງທຶນຂອງທ່ານຍັງສະທ້ອນເຖິງເປົ້າຫມາຍການວາງແຜນການບໍານານ, ໄລຍະເວລາແລະຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານ. ຖາມຕົວເອງວ່າການລົງທຶນທີ່ທ່ານເລືອກຍັງເບິ່ງຄືວ່າເປັນຍານພາຫະນະທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບການສ້າງຄວາມສົມດຸນທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃນເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.
ຕ້ອງການຄວາມຊ່ວຍເຫຼືອ? ປຽບທຽບການຈັດສັນຊັບສິນຂອງທ່ານກັບໜຶ່ງ ຫຼືຫຼາຍກອງທຶນວັນທີເປົ້າໝາຍທີ່ທ່ານມັກ. ບອກວ່າເຈົ້າເປັນຄົນຂີ້ຄ້ານອາຍຸ 45 ປີ ວາງແຜນຈະອອກບຳນານໃນອີກ 25 ປີ. ທ່ານສະດວກສະບາຍກັບຍຸດທະສາດການລົງທຶນຮຸກຮານ. ການຈັດສັນຊັບສິນຂອງເຈົ້າປຽບທຽບກັບກອງທຶນວັນທີເປົ້າໝາຍທີ່ແນໃສ່ນັກລົງທຶນລະດັບກາງແນວໃດ?
ກອງທຶນ Schwab Target 219.5 (SWMRX) ມູນຄ່າ 2045 ລ້ານໂດລາ ມີ 57% ຂອງເງິນຂອງຜູ້ຖືຫຸ້ນຂອງຕົນໃນການເຮັດວຽກຢູ່ໃນຫຼັກຊັບສະຫະລັດໃນວັນທີ 30 ກັນຍາ. ມັນຖືຮຸ້ນຕ່າງປະເທດ 30%, ພັນທະບັດສະຫະລັດ 7%, ເກືອບ 3% ໃນພັນທະບັດຕ່າງປະເທດ ແລະ. ເກືອບ 3% ເປັນເງິນສົດ. ຍອດຄົງເຫຼືອຢູ່ໃນຫຼັກຊັບເຊັ່ນ: ຫຼັກຊັບທີ່ຕ້ອງການ ແລະຫຼັກຊັບແປງ.
ທ່ານສາມາດຊອກຫາກອງທຶນທີ່ມີການຈັດສັນຊັບສິນທີ່ມີຄວາມຮຸກຮານ (ຫຼັກຊັບຫຼາຍ) ຫຼືອະນຸລັກຫຼາຍ (ພັນທະບັດຫຼາຍ). ແລະທ່ານສາມາດຊອກຫາກອງທຶນທີ່ມີຄວາມຜັນຜວນຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍ, ວັດແທກໂດຍສິ່ງທີ່ Morningstar.com ເອີ້ນວ່າອັດຕາສ່ວນການຈັບຕົວຂອງ upside- ແລະ downside-capture ຂອງພວກເຂົາ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຢ່າລືມກວດເບິ່ງຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ. ພວກເຂົາເຈົ້າກໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ.
ຕິດຕາມ Paul Katzeff ໃນ Twitter at @IBD_PKatzeff ສໍາລັບຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການວາງແຜນການບໍານານແລະຍຸດທະສາດຂອງກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ດີທີ່ສຸດ.
ທີ່ມາ: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo