ຜ່ານມາໃນທ້າຍປີກາຍນີ້, ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຍົກອາຍຸຂອງ RMDs ຂຶ້ນເປັນ 73 ປີໃນປີ 2023, ເພີ່ມຂຶ້ນຈາກ 72 ປີ. ແຕ່ປີ 2033, ອາຍຸ RMD ຈະເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ 75 ປີ.
ການປ່ຽນແປງທັນທີທັນໃດຜົນກະທົບຕໍ່ຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 72 ປີໃນປີນີ້, ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນຈະຕ້ອງໄດ້ RMD ຂອງເຂົາເຈົ້າພາຍໃນເດືອນເມສາ 1, 2024. (ການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນໃຫ້ໄລຍະເວລາຜ່ອນຜັນຄັ້ງທໍາອິດຈົນກ່ວາພາກຮຽນ spring ຂອງປີຕໍ່ໄປ; ໃນທຸກຕໍ່ໄປ. ປີ, RMDs ຕ້ອງໄດ້ຮັບການປະຕິບັດໃນທ້າຍປີ.) RMD ຂອງທ່ານຖືກຄິດໄລ່ໂດຍການແບ່ງຍອດເງິນໃນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານໃນວັນທີ 31 ທັນວາຂອງປີກ່ອນໂດຍສິ່ງທີ່ IRS ເອີ້ນວ່າ "ປັດໃຈອາຍຸຍືນ." ຈໍານວນຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນນັບເປັນລາຍຮັບ; ທ່ານຕ້ອງຖອນມັນອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ ແລະເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ພາສີ. ກົດລະບຽບຂອງ RMD ໃຊ້ກັບ IRAs ແບບດັ້ງເດີມເຊັ່ນດຽວກັນກັບແຜນການບໍານານທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍນາຍຈ້າງເຊັ່ນ: 401(k)s ແລະ 403(b)s.
ຊາວອາເມຣິກັນສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ມີຄວາມຫລູຫລາໃນການລໍຖ້າ, ເພາະວ່າພວກເຂົາຕ້ອງການຖອນເງິນຈາກບັນຊີບໍານານຂອງພວກເຂົາເພື່ອດໍາລົງຊີວິດ. ແຕ່ໃນບັນດາຜູ້ທີ່ສາມາດລໍຖ້າໄດ້, ການເລື່ອນເວລາບໍ່ແມ່ນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ດີທີ່ສຸດສະເຫມີ. ຖ້າທ່ານຊັກຊ້າ RMD ຂອງທ່ານແລະຍອດເງິນໃນບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງຖອນຈໍານວນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າໃນປີຫນ້າ. (ເຖິງແມ່ນວ່າຍອດເງິນໃນບັນຊີຂອງເຈົ້າຄົງຢູ່, ເຈົ້າຈະຕ້ອງເອົາອອກຫຼາຍ ເນື່ອງຈາກປັດໄຈອາຍຸຍືນຂອງເຈົ້າຈະຕໍ່າລົງ.) ລາຍໄດ້ພິເສດສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນບໍ່ພຽງແຕ່ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນພາສີລາຍໄດ້ເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ຍັງເພີ່ມອີກ. ຄ່າປະກັນໄພ Medicare ຂອງທ່ານ ລົງເສັ້ນ.
ທ່ານ Josh Strange, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງແລະປະທານຂອງ Good Life Financial Advisors ຂອງ NOVA ໃນ Alexandria ກ່າວວ່າ "ກົດລະບຽບເກົ່າບາງຢ່າງເຊັ່ນ: ທ່ານຄວນປ່ອຍໃຫ້ບັນຊີທີ່ຖືກເລື່ອນເວລາພາສີຂອງທ່ານໄປເລື້ອຍໆເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້, ບໍ່ຄວນໃຊ້ເລື້ອຍໆ." , ວ.
ໂດຍບໍ່ມີລູກແກ້ວທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຕະຫຼາດຈະປະຕິບັດແນວໃດໃນປີນີ້, ມັນເປັນໄປບໍ່ໄດ້ທີ່ຈະເວົ້າວ່າຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 72 ປີໃນປະຈຸບັນອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການເລື່ອນເວລາ RMD ຂອງພວກເຂົາຕໍ່ປີ, ປັດໃຈອື່ນໆທັງຫມົດແມ່ນເທົ່າທຽມກັນ. (ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມຕະຫຼາດໄດ້ສໍາຫຼວດໂດຍ Barron's ຄາດວ່າ S&P 500 ຈະສິ້ນສຸດປີສູງກວ່າລະດັບປະຈຸບັນ). ແຕ່ຈະເປັນແນວໃດຖ້າປັດໃຈອື່ນໆທັງຫມົດບໍ່ເທົ່າທຽມກັນ? ບອກວ່າເຈົ້າອາຍຸ 72 ປີ, ຄາດວ່າຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນປີນີ້, ແລະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາໃນປີຫນ້າ. ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ການເລື່ອນ RMD ຂອງທ່ານໄປ 2024 ອາດຈະມີຄວາມຫມາຍ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຂາຍທີ່ຢູ່ອາໄສຕົ້ນຕໍຂອງທ່ານໃນປີຫນ້າແລະຮັບຮູ້ຫຼາຍກ່ວາ $ 250,000 ຂອງກໍາໄລທຶນ (ຫຼື $ 500,000 ຖ້າທ່ານແຕ່ງງານຮ່ວມກັນ), ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເລີ່ມຕົ້ນ RMD ຂອງທ່ານໃນປີນີ້ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການເປັນ. ອາດຈະເປັນ RMD ທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຈະຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນລາຍໄດ້ຂອງປີຫນ້າພ້ອມກັບກໍາໄລທຶນຂອງທ່ານ. ນັ້ນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄ່າປະກັນໄພ Medicare ສູງຂຶ້ນສໍາລັບທ່ານ.
ແທນທີ່ຈະລໍຖ້າຈົນກ່ວາທ່ານຢູ່ໃນຈຸດສູງສຸດຂອງ RMDs ເພື່ອເຮັດການວາງແຜນພາສີ, ທ່ານຈະມີໂອກາດທີ່ດີກວ່າໃນການຄຸ້ມຄອງຜົນສະທ້ອນດ້ານພາສີຖ້າທ່ານເລີ່ມຕົ້ນຫຼາຍປີລ່ວງຫນ້າ. Kris Yamano, ຄູ່ຮ່ວມງານຂອງ Crewe Advisors ໃນ Scottsdale, Ariz ກ່າວວ່າ "ໄວກວ່າ, ດີກວ່າ,". ທ່ານອາດຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາໃນຊ່ວງເວລານັ້ນ, ດັ່ງນັ້ນການປ່ຽນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານເຂົ້າໄປໃນ Roth IRA - ທັງຫມົດໃນເວລາດຽວຫຼື staggered ໃນໄລຍະສອງສາມປີ - ຈະຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະເປັນຫນີ້ພາສີຫນ້ອຍລົງໃນຈໍານວນທີ່ປ່ຽນເປັນ. ທ່ານໄດ້ເຮັດມັນໃນເວລາທີ່ທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບທີ່ສູງກວ່າ.
ອາດມີຜົນປະໂຫຍດໃນການຖອນເງິນອອກຈາກບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະວາງແຜນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າການຖອນເງິນກ່ອນໜ້ານີ້ຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເລື່ອນການອ້າງສິດປະກັນສັງຄົມໄປຈົນຮອດອາຍຸ 70 ປີເພື່ອຮັບຜົນປະໂຫຍດອັນເຕັມທີ່ຂອງເຈົ້າ, ມັນອາດຈະສົມຄວນພິຈາລະນາ. Laurence Kotlikoff, ອາຈານສອນເສດຖະສາດຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Boston, ຜູ້ທີ່ຂາຍຊອບແວການເພີ່ມປະສິດທິພາບການປະກັນສັງຄົມ, ແລ່ນສະຖານະການ ຂອງຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງສົມມຸດຕິຖານໃນໄວ 60 ປີຂອງພວກເຂົາທີ່ວາງແຜນທີ່ຈະກິນເບັ້ຍບໍານານແລະຂໍປະກັນສັງຄົມໃນອາຍຸ 64 ປີ. ການນໍາໃຊ້ຊອບແວ MaxiFi ຂອງລາວ, ລາວພົບວ່າການລໍຖ້າຈົນກ່ວາ 75 ປີຈະມີປະສິດທິພາບດ້ານພາສີຫນ້ອຍກວ່າການຖອນເງິນທີ່ລຽບງ່າຍໃນອາຍຸ 75 ປີ, ນັບຕັ້ງແຕ່ການຫຼຸດລົງຂອງພາສີຂອງລັດນິວຢອກແລະຄ່າປະກັນໄພ Medicare ຈະເກີນການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງພາສີຂອງລັດຖະບານກາງທີ່ເຂົາເຈົ້າເປັນໜີ້. ການຖອນຕົວກ່ອນຫນ້ານີ້.
"ນີ້ແມ່ນການຄິດໄລ່ທີ່ສັບສົນຫຼາຍ," Kotlikoff ເວົ້າ. "ມັນແມ່ນສະເພາະບຸກຄົນແທ້ໆ."
ຂຽນຫາ Elizabeth O'Brien ຢູ່ [email protected]