ຂ້ອຍຄວນຂໍປະກັນສັງຄົມທີ່ 70, ຫຼືເອົາມັນໄວກວ່າແລະລົງທຶນ?

ມັນດີກວ່າທີ່ຈະລໍຖ້າຈົນກ່ວາເຈົ້າອາຍຸ 70 ປີ, ຫຼືຮຽກຮ້ອງກ່ອນຫນ້ານັ້ນເລັກນ້ອຍແລະລົງທຶນເງິນບໍ?

ການວາງແຜນແມ່ນວິທີທີ່ແນ່ນອນທີ່ສຸດໃນການຕັດສິນໃຈທີ່ຖືກຕ້ອງສໍາລັບທ່ານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຈໍານວນຫຼາຍ forego ແຜນທີ່ອອກຍຸດທະສາດທີ່ສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງບາງລາຍຮັບຮັບປະກັນແລະ vagaries ຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ.

ອ່ານ: 401(k) ຂອງເຈົ້າສາມາດປະຕິບັດເປັນ 'ຂົວ' ໄດ້ແນວໃດຈົນກວ່າເຈົ້າຈະຂໍປະກັນສັງຄົມ

ທຳອິດທີ່ເຈົ້າສາມາດຂໍປະກັນສັງຄົມໄດ້ແມ່ນຢູ່ທີ່ 62. ເຈົ້າສາມາດຂໍເງິນໄດ້ຫຼາຍເຖິງ 30% ໂດຍລໍຖ້າຈົນເຕັມອາຍຸບໍານານຂອງເຈົ້າ. ສໍາລັບຜູ້ທີ່ເກີດໃນລະຫວ່າງ 1943 ແລະ 1954, ອາຍຸການບໍານານເຕັມແມ່ນ 66. ສໍາລັບຜູ້ທີ່ເກີດຫຼັງຈາກ 1954, ອາຍຸການບໍານານເຕັມຈະເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍສອງເດືອນຈົນກ່ວາມັນຮອດ 67 ປີສໍາລັບຜູ້ທີ່ເກີດໃນປີ 1960 ຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ.

ຜູ້ທີ່ລໍຖ້າຈົນກ່ວາ 70 ເພື່ອຮ້ອງຂໍໄດ້ຮັບສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າສິນເຊື່ອບໍານານທີ່ຊັກຊ້າສໍາລັບແຕ່ລະເດືອນທີ່ເຂົາເຈົ້າລໍຖ້າອາຍຸບໍານານເຕັມທີ່ຂອງພວກເຂົາ.

"ໃນເວລາທີ່ທ່ານລໍຖ້າຫນຶ່ງປີ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນ 8%,", Roger Young, ຜູ້ຈັດການຄວາມເຂົ້າໃຈບໍານານອາວຸໂສເວົ້າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, "ມັນບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານກໍາລັງໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນ 8% ຈາກເງິນຂອງເຈົ້າ."

ການລໍຖ້າການຮ້ອງຂໍບໍ່ແມ່ນສໍາລັບທຸກຄົນ. ຜູ້ທີ່ຕ້ອງການເງິນເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງພວກເຂົາແມ່ນຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. “ສິ່ງ​ທີ່​ໜຶ່ງ​ທີ່​ຄວນ​ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ຄື: ເຈົ້າ​ມີ​ເງິນ​ສົດ​ທີ່​ເຈົ້າ​ຕ້ອງ​ການ​ໃນ​ມື້​ນີ້​ບໍ? ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ຄອບງໍາການຕັດສິນໃຈຂອງເຈົ້າກ່ຽວກັບເວລາທີ່ຈະຮຽກຮ້ອງ,” Daniel Lee, ຜູ້ອໍານວຍການຝ່າຍການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນແລະຄໍາແນະນໍາຂອງ BrightPlan, ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານສຸຂະພາບທາງດ້ານການເງິນທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ San Jose, California ກ່າວ.

ຄົນອື່ນທີ່ມີພະຍາດຫຼືສະພາບທີ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ອາຍຸສັ້ນຂອງເຂົາເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງການຮຽກຮ້ອງກ່ອນຫນ້າຫຼືໄວເທົ່າທີ່ 62. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຄົນອື່ນສາມາດວາງແຜນລ່ວງຫນ້າດັ່ງນັ້ນເຂົາເຈົ້າມີຢ່າງຫນ້ອຍກະແສເງິນສົດພຽງພໍທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າເລື່ອນການຮ້ອງຂໍຈົນກ່ວາ 70.

ຈະເປັນແນວໃດກ່ຽວກັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການທີ່ຈະຮ້ອງຂໍເງິນບໍານານປະກັນສັງຄົມກ່ອນຫນ້ານີ້ເພື່ອໃຫ້ພວກເຂົາສາມາດລົງທຶນໄດ້? ຜູ້ຊ່ຽວຊານເຕືອນກ່ຽວກັບຍຸດທະສາດນີ້.

"ຄິດວ່າປະກັນສັງຄົມເປັນການປະກັນໄພແທນທີ່ຈະເປັນການລົງທຶນ," T. Rowe Price's Young ເວົ້າ. “ເງິນເພື່ອຊ່ວຍເຈົ້າໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເຈົ້າບໍ່ໝົດ. ຄິດກ່ຽວກັບອາຍຸຍືນຂອງເຈົ້າ."

ຖ້າທ່ານຮ້ອງຂໍກ່ອນຫນ້ານັ້ນ, "ທ່ານກໍາລັງຮັບປະກັນການຊື້ຂາຍ - ຮັບປະກັນການຊໍາລະຕະຫຼອດຊີວິດກັບ COLAs (ການປັບຄ່າດໍາລົງຊີວິດ), ໂຄງການຂອງລັດຖະບານ, ສໍາລັບຄວາມຜັນຜວນຂອງກໍາໄລທີ່ເປັນໄປໄດ້," Brent Neiser, CEO ແລະເຈົ້າພາບຂອງ. ແມ່ນຫຍັງຕໍ່ໄປກັບເງິນ, ແລະເປັນອະດີດປະທານຄະນະກໍາມະການທີ່ປຶກສາຜູ້ບໍລິໂພກຢູ່ສໍານັກງານປົກປ້ອງທາງດ້ານການເງິນຜູ້ບໍລິໂພກ.

ການອ້າງເອົາເງິນກ່ອນການລົງທຶນແມ່ນ "ຍຸດທະສາດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ," Lee ເວົ້າ. ພຽງແຕ່ຍ້ອນວ່າຕະຫຼາດຫຼັກຊັບໄດ້ປະຕິບັດໄດ້ດີໃນໄລຍະສອງສາມປີຜ່ານມາ, ຍົກເວັ້ນການຫຼຸດລົງໃນເດືອນມີນາ 2020 ໃນຊ່ວງຕົ້ນໆຂອງໂລກລະບາດ, ບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າແນວໂນ້ມດັ່ງກ່າວຈະສືບຕໍ່.

"ຕະຫຼາດນະຄອນຫຼວງເບິ່ງຄືວ່າຈະກ້າວເຂົ້າສູ່ຍຸກໃຫມ່ຂອງຜົນຕອບແທນທີ່ຄາດວ່າຈະຕ່ໍາ," ອີງຕາມ T. Rowe Price. ການຄາດຄະເນຕະຫຼາດເງິນບໍານານຂອງສະຫະລັດ 2022 ລາຍງານ. "ຜູ້ປະຫຍັດເງິນບໍານານແລະຜູ້ບໍານານຈະຕ້ອງວາງແຜນແລະປັບຕາມຄວາມເຫມາະສົມ."

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຜົນປະໂຫຍດເງິນບໍານານຂອງປະກັນສັງຄົມ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ທີ່ໃກ້ຊິດກັບບໍານານ, ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມີຢູ່, ເຖິງແມ່ນວ່າກອງປະຊຸມສະພາຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຜ່ານກົດຫມາຍເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນແຫຼ່ງທຶນໄລຍະຍາວຂອງອົງການປະກັນສັງຄົມ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ.

"ມັນເປັນກະແສລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນ," Lee ເວົ້າ. "ມັນເປັນວິທີທີ່ດີທີ່ຈະຫຼາກຫຼາຍຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ." ຖ້າທ່ານຫຼຸດຜ່ອນລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນຢ່າງຖາວອນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຈາກເງິນບໍານານຂອງປະກັນສັງຄົມ, "ທ່ານກໍາລັງສຸມໃສ່ຄວາມພະຍາຍາມຂອງທ່ານໃນຕະຫລາດຫຼັກຊັບ," Lee ເວົ້າ. "ການປະກັນສັງຄົມແມ່ນຕົວຫຼາກຫຼາຍທີ່ດີແລະແຫຼ່ງລາຍຮັບ."

ບາງຄົນເຊື່ອວ່າພວກເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນທີ່ສູງກວ່າໂດຍການລົງທືນເງິນທີ່ພວກເຂົາອ້າງກ່ອນໄວກວ່າ 70. "ໃນຂະນະທີ່ຫຼັກຊັບສາມາດສ້າງຜົນຕອບແທນທີ່ສູງກວ່າ, ມັນບໍ່ສະຫລາດທີ່ຈະນັບມັນ, ໂດຍສະເພາະໃກ້ກັບເງິນບໍານານ," Wade Pfau, ນັກເສດຖະສາດຂຽນ. ຄູ່ມືການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ນໍາທິດການຕັດສິນໃຈທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຄວາມສໍາເລັດບໍານານ.

ແນ່ນອນວ່າ, ຜູ້ທີ່ມີເງິນຝາກປະຢັດຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ຖ້າພວກເຂົາຮູ້ສຶກວ່າພວກເຂົາຈະບໍ່ຂຶ້ນກັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມໃນຊຸມປີຂ້າງຫນ້າ, ອາດຈະມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍໃນຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ. ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະເລືອກທີ່ຈະຮຽກຮ້ອງກ່ອນຫນ້ານັ້ນແລະລົງທຶນກອງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກ່ວາປານກາງ.

ເຫດຜົນອີກຢ່າງຫນຶ່ງທີ່ບາງຄົນເລືອກທີ່ຈະອ້າງວ່າໄວກວ່າ 70 ປີ, Lee ເວົ້າວ່າ, "ຖ້າມັນສາມາດເພີ່ມປະສົບການທີ່ດີໃຫ້ກັບຊີວິດຂອງເຈົ້າ" ທີ່ເຈົ້າອາດຈະບໍ່ມີຄວາມສຸກ.

ນີ້ແມ່ນບາງວິທີໃນການສ້າງຂົວທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານລໍຖ້າດົນກວ່າເພື່ອຮຽກຮ້ອງ:

ພິຈາລະນາຍຸດທະສາດການຮຽກຮ້ອງສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານແລ້ວ, ຜູ້ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາຈະຮຽກຮ້ອງກ່ອນ - ຢ່າງຫນ້ອຍລໍຖ້າເຖິງອາຍຸບໍານານເຕັມ. "ນັ້ນແມ່ນຂົວ," Neiser ເວົ້າ. ຜູ້ມີລາຍໄດ້ສູງກວ່າລໍຖ້າຈົນກ່ວາ 70. ເມື່ອຄູ່ສົມລົດເສຍຊີວິດ, ຄູ່ສົມລົດທີ່ຍັງມີຊີວິດຢູ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນປະກັນສັງຄົມທີ່ສູງກວ່າ.

ຖອນເງິນຈາກ 401(k). ທຸກຄົນຈະບໍ່ສະບາຍໃຈໃນການຖອນເງິນຫຼັງຈາກເກັບກູ້ມາເປັນເວລາຫຼາຍປີ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມັນສາມາດເປັນຂົວຕໍ່ກັບການຮຽກຮ້ອງປະກັນສັງຄົມຕໍ່ມາ:

Pfau ຂຽນວ່າ, "ມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ຈະຖອນເງິນຫຼາຍຈົນກ່ວາການປະກັນສັງຄົມເລີ່ມຕົ້ນ," ແຕ່ຜູ້ບໍານານສາມາດຖອນເງິນຫນ້ອຍລົງຫຼັງຈາກເລີ່ມຕົ້ນປະກັນສັງຄົມ." ຍຸດທະສາດນີ້ບໍ່ແມ່ນ "ຫຼັກຖານທີ່ໂງ່," ລາວສັງເກດເຫັນ, ເພາະວ່າຖ້າຫຼັກຊັບຫຼຸດລົງໃນມູນຄ່າກ່ອນການອອກບໍານານ, ມັນສາມາດສູນເສຍການສູນເສຍ.

ໃຊ້ເງິນຈາກການຈັດສັນເງິນສົດ. "ຖ້າທ່ານມີເງິນສົດເກັບຮັກສາໄວ້ໃນແຜນການ 401 (k) ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນນັ້ນເພື່ອວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຂາຍຮຸ້ນທີ່ອາດຈະຢູ່ໃນລະດັບຕໍ່າ," Neiser ເວົ້າ. ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ "ກັງວົນກ່ຽວກັບການຫຼຸດລົງໃນຕະຫຼາດ." ອີກທາງເລືອກ, ຖ້າເຈົ້າມີເງິນກ້ອນໃຫຍ່ໃນມື້ຝົນຕົກ / ສຸກເສີນຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດໍາລົງຊີວິດສອງປີ, ຕົວຢ່າງ, ພິຈາລະນາການໃຊ້ຈ່າຍຈາກບ່ອນນັ້ນ. "ພວກເຮົາຈະຂາຍຈາກຫຼັກຊັບຫຼືພັນທະບັດແລະຕື່ມເງິນກອງທຶນສຸກເສີນຂອງພວກເຂົາຖ້າພວກເຂົາໃຊ້ເງິນສົດ" ໃນຂະນະທີ່ພວກເຂົາຊັກຊ້າການຮຽກຮ້ອງປະກັນສັງຄົມ, Lee ເວົ້າ.

ສົ່ງເງິນປັນຜົນໃຫ້ບັນຊີເຊັກຂອງທ່ານ. ແທນທີ່ຈະເອົາເງິນປັນຜົນທັງໝົດມາລົງທຶນຄືນ, ໃຫ້ພິຈາລະນາວ່າມີເງິນປັນຜົນທີ່ເຊື່ອມຕໍ່ໂດຍກົງກັບບັນຊີເຊັກຂອງເຈົ້າ. "ເງິນປັນຜົນແມ່ນມີປະໂຫຍດຫຼາຍ," Neiser ເວົ້າ. "ໃນບັນຊີພາສີ, ທ່ານສາມາດເລືອກທີ່ຈະບໍ່ລົງທຶນຄືນເງິນປັນຜົນ." ຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເງິນເພື່ອຈ່າຍພາສີທີ່ຄາດຄະເນປະຈໍາໄຕມາດ, ເງິນປັນຜົນເຊັ່ນດຽວກັນກັບການເພີ່ມທຶນສາມາດເປັນແຫຼ່ງ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບາງບໍລິສັດໄດ້ໂຈະຫຼືຕັດເງິນປັນຜົນໃນລະຫວ່າງການແຜ່ລະບາດ.

ຂໍເງິນບໍານານຈາກວຽກໄລຍະສັ້ນທີ່ຜ່ານມາ. ຖ້າທ່ານເຮັດວຽກໃຫ້ນາຍຈ້າງຫຼາຍຄົນໃນລະຫວ່າງການເຮັດວຽກຂອງທ່ານ, ບາງຄົນອາດຈະໄດ້ສະເຫນີ "ເງິນບໍານານຈຸນລະພາກ", ໂດຍອີງໃສ່ການເຮັດວຽກໄລຍະສັ້ນ, Neiser ເວົ້າ. ນີ້ສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ໃນການປະສົມປະສານກັບວິທີການອື່ນໆທີ່ໄດ້ປຶກສາຫາລື.

ຮັບວຽກນອກເວລາ. "ມີສ່ວນຮ່ວມໃນບາງປະເພດຂອງວຽກນອກເວລາ," Neiser ເວົ້າ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການນໍາໃຊ້ປະສົມປະສານຂອງຍຸດທະສາດອື່ນໆທີ່ໄດ້ອະທິບາຍຂ້າງເທິງ.

Harriet Edleson ເປັນຜູ້ຂຽນຂອງ 12 ວິທີທີ່ຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານຫນ້ອຍລົງ: ການວາງແຜນອະນາຄົດທີ່ມີລາຄາບໍ່ແພງ (Rowman & Littlefield, 2021), ແລະຂຽນສໍາລັບພາກສ່ວນຊັບສິນຂອງ Washington Post..