ຈຸດປະສົງຕົ້ນຕໍຂອງກ ນະໂຍບາຍປະກັນຊີວິດ ແມ່ນການດູແລຄົນທີ່ທ່ານຮັກຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານເສຍຊີວິດ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດຂອງທ່ານຍັງສາມາດເປັນຮ້ານທີ່ມີຄຸນຄ່າ. ໂດຍສະເພາະ, ຖ້າທ່ານຖືຫນຶ່ງສໍາລັບຊີວິດຜູ້ໃຫຍ່ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານ, ນະໂຍບາຍຂອງທ່ານຈະສ້າງເງິນສົດເກີນ. ຂຶ້ນຢູ່ກັບລັກສະນະຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນສົດນັ້ນເພື່ອຊ່ວຍເສີມເງິນບໍານານຂອງທ່ານ. ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ມັນເຮັດວຽກ.
ພາກສ່ວນສຳຄັນຂອງແຜນການເງິນແມ່ນປະກັນໄພຊີວິດ. ລົມກັບທີ່ປຶກສາກ່ຽວກັບແຜນການເງິນຂອງເຈົ້າໃນມື້ນີ້.
ແຜນປະກັນຊີວິດບໍານານແມ່ນຫຍັງ?
ແຜນປະກັນຊີວິດບໍານານ (LIRP) ແມ່ນ ກ ການປະກັນໄພຊີວິດຖາວອນ ນະໂຍບາຍທີ່ທ່ານເກີນທຶນໃນໄລຍະຊີວິດຂອງນະໂຍບາຍ. ນີ້ສ້າງມູນຄ່າໃນສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າບັນຊີເງິນສົດຂອງແຜນການ. ທ່ານສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນນີ້ໄດ້ໂດຍການກູ້ຢືມເງິນກັບຍອດເງິນຂອງບັນຊີ.
ໃນຂະນະທີ່ທ່ານສາມາດເອົາເງິນກູ້ຢືມຕໍ່ກັບມູນຄ່າເງິນສົດຂອງແຜນປະກັນຊີວິດຂອງທ່ານໄດ້ທຸກເວລາ, ນີ້ເປັນທີ່ຮູ້ຈັກໂດຍສະເພາະເປັນຮູບແບບການວາງແຜນການບໍານານ. ມັນສາມາດໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງເງິນສົດໃນພາຍຫຼັງໃນຊີວິດ, ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້ມູນຄ່າເງິນສົດຂອງນະໂຍບາຍເຕີບໂຕໃນໄລຍະຍາວ.
A LIRP ບໍ່ແມ່ນແຜນການບໍານານຢ່າງເປັນທາງການໃນວິທີການຂອງ a 401 (k) or an IRA. ແທນທີ່ຈະ, ມັນເປັນການເກັບຮັກສາໄລຍະຍາວຂອງມູນຄ່າທີ່ສາມາດເປັນປະໂຫຍດໃນການບໍານານ.
ມູນຄ່າເງິນສົດປະກັນໄພຊີວິດແມ່ນຫຍັງ?
ດ້ວຍແຜນການປະກັນໄພຊີວິດແບບຖາວອນທັງໝົດ, ມີໂອກາດທີ່ດີທີ່ໃນເດືອນໃດກໍໄດ້ທີ່ເຈົ້າຈະຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຫຼາຍກວ່າຄວາມຈຳເປັນໃນການຮັກສາຄວາມຄຸ້ມຄອງ. ເມື່ອໃດກໍ່ຕາມທີ່ເກີດຂື້ນ, ສ່ວນເກີນຈະຖືກເພີ່ມໃສ່ສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ "ມູນຄ່າເງິນສົດ."
ນີ້ແມ່ນບັນຊີຂອງເງິນສົດທີ່ຖືຢູ່ໃນຊື່ຂອງເຈົ້າແລະຕິດກັບນະໂຍບາຍ. ມັນເຕີບໂຕໂດຍອີງໃສ່ເງື່ອນໄຂຂອງນະໂຍບາຍ, ດ້ວຍແຜນການທີ່ແຕກຕ່າງກັນສະເຫນີອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຕົວຢ່າງ, ບາງຄົນອາດຈະສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ໃນຂະນະທີ່ອື່ນໆ ນະໂຍບາຍປະກັນໄພ ຈະສະຫນອງການປ່ຽນແປງ, ອັດຕາຕະຫຼາດຂອງຜົນຕອບແທນ.
ຍົກເວັ້ນກໍລະນີສະເພາະ, ຜິດປົກກະຕິ, ທ່ານບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນໃນບັນຊີເງິນສົດຂອງນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດຂອງທ່ານໄດ້ໂດຍກົງ. ທຸກໆແຜນການຈັດການກັບບັນຊີນີ້ແຕກຕ່າງກັນ, ແຕ່ສ່ວນໃຫຍ່ໃຊ້ມັນເປັນວິທີທີ່ຈະຫຼຸດຜ່ອນຄ່າປະກັນໄພໃນພາຍຫລັງໃນຊີວິດຫຼືເພີ່ມຜົນປະໂຫຍດການເສຍຊີວິດທີ່ບັນຊີຂອງທ່ານຈ່າຍໃນທີ່ສຸດ.
ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດເພີ່ມຈໍານວນໃນບັນຊີເງິນສົດຂອງທ່ານໂດຍການຈ່າຍເກີນຂອງທ່ານ ຄ່າປະກັນໄພຊີວິດ ໃນເວລາໃດນຶ່ງ. ເມື່ອທ່ານຈ່າຍຫຼາຍກວ່າຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ທີ່ຈໍາເປັນເພື່ອຮັກສາການຄຸ້ມຄອງຂອງນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດຂອງທ່ານ, ການຈ່າຍເງິນທີ່ເກີນແມ່ນໄປຫາມູນຄ່າເງິນສົດຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ.
ສໍາລັບປະຊາຊົນຜູ້ທີ່ຕັ້ງໃຈທີ່ຈະນໍາໃຊ້ນະໂຍບາຍການປະກັນໄພຊີວິດຂອງເຂົາເຈົ້າເປັນຮູບແບບຂອງການວາງແຜນການບໍານານ, ນີ້ສາມາດເປັນວິທີທີ່ຈະເພີ່ມມູນຄ່າຂອງຕົນໃນໄລຍະຍາວ.
ວິທີການນໍາໃຊ້ LIRP
ທຶນເກີນນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ
ໃນໄລຍະຊີວິດການເຮັດວຽກຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະເກີນທຶນຊີວິດຂອງທ່ານ ນະໂຍບາຍປະກັນໄພ. ນີ້ຈະສ້າງເງິນຕົ້ນໃນມູນຄ່າເງິນສົດຂອງບັນຊີ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜົນຕອບແທນໂດຍອີງໃສ່ລັກສະນະຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ. ໃນນະໂຍບາຍທີ່ມີອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ດີ, ບັນຊີສາມາດສ້າງມູນຄ່າທີ່ສໍາຄັນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງມັນ.
ເອົາເງິນກູ້ອອກບໍານານ
ແຜນປະກັນຊີວິດແບບຖາວອນອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາເງິນກູ້ຢືມຕໍ່ກັບນະໂຍບາຍເຖິງມູນຄ່າເງິນສົດໃນບັນຊີຂອງທ່ານ. ໃນບາງກໍລະນີ, ທ່ານອາດຈະມີຫລວງຢູ່ໃກ້ກັບມູນຄ່ານັ້ນ, ຕົວຢ່າງ, 80% ຫຼື 90% ຂອງມູນຄ່າເງິນສົດໃນບັນຊີຂອງທ່ານ. ທ່ານສາມາດເອົາເງິນນີ້ອອກໄດ້ທຸກເວລາ, ໃນໂຄງສ້າງໃດກໍ່ຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.
ສໍາລັບຜູ້ບໍານານຈໍານວນຫຼາຍ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ນີ້ແມ່ນວິທີການເສີມຂອງເຂົາເຈົ້າ ເງິນກະສຽນວຽກ. ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະເອົາເງິນກູ້ຄົງທີ່ທຸກໆປີ, ຫຼືທຸກໆເດືອນ, ເປັນຮູບແບບຂອງລາຍຮັບຂອງຄົວເຮືອນ.
ຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ດ້ວຍນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ
ເງິນທີ່ເຈົ້າເອົາອອກຈາກແຜນປະກັນຊີວິດບໍານານແມ່ນເງິນກູ້ທາງດ້ານວິຊາການ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າມັນຈະລວມເອົາອັດຕາດອກເບ້ຍ. ຖ້າທ່ານບໍ່ຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຢືມນີ້ໃນຕອນທ້າຍຂອງນະໂຍບາຍ, ບໍລິສັດປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະຈ່າຍກ່ອນຈາກບັນຊີເງິນສົດ. ຖ້າອັນນັ້ນບໍ່ພຽງພໍທີ່ຈະກວມເອົາຍອດຄົງເຫຼືອ, ມັນຈະຫັກສ່ວນທີ່ເຫຼືອຈາກຜົນປະໂຫຍດຂອງນະໂຍບາຍຂອງທ່ານ.
ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ LIRP ຂອງທ່ານ, ປະສິດທິຜົນ, ເປັນຮູບແບບຂອງ ການວາງແຜນຊັບສິນ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານເສຍຊີວິດ, ຕາບໃດທີ່ເງິນກູ້ຂອງທ່ານບວກກັບດອກເບ້ຍຫນ້ອຍກ່ວາມູນຄ່າເງິນສົດຂອງນະໂຍບາຍປະກັນໄພຂອງທ່ານ, ບໍລິສັດປະກັນໄພຂອງທ່ານພຽງແຕ່ຈະເກັບກໍາເງິນຈາກນະໂຍບາຍຂອງທ່ານແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຈ່າຍອອກຜົນປະໂຫຍດການເສຍຊີວິດຂອງນະໂຍບາຍໃຫ້ກັບຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ.
ຂໍ້ຈໍາກັດແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງ LIRP
ຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍຂອງ LIRP ແມ່ນວ່າທ່ານໄດ້ຮັບເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີ. ໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາເງິນຈາກແຜນການເງິນບໍານານຂອງປະກັນໄພຊີວິດມັນແມ່ນການກູ້ຢືມ, ບໍ່ແມ່ນການຖອນເງິນ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າ Internal Revenue Service (IRS) ບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາເປັນລາຍຮັບພາສີ.
ຜົນໄດ້ຮັບແມ່ນວ່າບໍ່ພຽງແຕ່ທ່ານສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີ, ແຕ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ມັນເພື່ອຈັດການການວາງແຜນພາສີໂດຍລວມຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງ, ໃນປີໃດກໍ່ຕາມທ່ານສາມາດຫຼຸດຜ່ອນການຖອນເງິນຈາກບັນຊີອື່ນແລະເພີ່ມລາຍຮັບຈາກ LIRP ເພື່ອປ່ຽນສະຖານະພາບພາສີທັງຫມົດຂອງທ່ານ.
ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າທ່ານເອົາອອກ $ 10,000 ທ່ານຈະໄດ້ຮັບ $ 10,000. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ LIRP ເຮັດວຽກເປັນຮູບແບບຂອງ Roth ເງິນກະສຽນວຽກ ບັນຊີໃນບາງວິທີການນັບຕັ້ງແຕ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບທັງຜົນປະໂຫຍດທີ່ອີງໃສ່ການລົງທຶນແລະຜົນຕອບແທນບໍ່ເສຍອາກອນ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມີບາງຂໍ້ເສຍຂອງລະບົບນີ້. ໂດຍສະເພາະ, ນີ້ແມ່ນເງິນກູ້. ຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ມີພາສີຂອງ LIRP ແມ່ນຫຼຸດລົງເລັກນ້ອຍຍ້ອນຄວາມຈິງທີ່ວ່າບໍລິສັດປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະຄິດຄ່າດອກເບ້ຍ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າມູນຄ່າທັງຫມົດຂອງບັນຊີຂອງທ່ານຖືກຫຼຸດລົງຢ່າງມີປະສິດທິພາບໂດຍການຈ່າຍດອກເບ້ຍໃດກໍ່ຕາມທີ່ເຈົ້າຈະຕ້ອງເຮັດ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າທ່ານມີ $ 100,000 ໃນບັນຊີຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະມີພຽງແຕ່ 90,000 ໂດລາທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ນີ້ບໍ່ແມ່ນສະເຫມີໄປກໍລະນີ. ບາງ ບໍລິສັດປະກັນໄພ ສະເຫນີສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ໃນກໍລະນີນີ້, ທ່ານຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍເງິນກູ້ທີ່ທ່ານເອົາຈາກ LIRP ຂອງທ່ານຢ່າງມີປະສິດທິພາບ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະກວດສອບນີ້ກ່ອນທີ່ຈະຕັ້ງບັນຊີ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
LIRP ສາມາດເປັນເຄື່ອງມືທີ່ມີປະໂຫຍດຫຼາຍສໍາລັບນັກລົງທຶນທີ່ຕ້ອງການບ່ອນເກັບເງິນທີ່ປອດໄພ, ແຕ່ມັນມາພ້ອມກັບລາຄາທີ່ຂ້ອນຂ້າງແພງ. ໂດຍທົ່ວໄປ, ມັນດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເພີ່ມບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີຂອງທ່ານໃຫ້ສູງສຸດ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານຕ້ອງການ a ນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດຖາວອນ ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ໃຫ້ເພີ່ມເງິນເພີ່ມເຕີມໃຫ້ກັບຄ່າປະກັນໄພທີ່ມີຢູ່ຂອງທ່ານ. ນີ້ສາມາດເປັນການເສີມທີ່ດີຕໍ່ການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານຂອງທ່ານ, ແຕ່ມັນບໍ່ຄວນເປັນການປ້ອງກັນສາຍທຳອິດຂອງທ່ານ.
ເຄັດລັບການວາງແຜນການປະກັນໄພ
ການເລືອກນະໂຍບາຍປະກັນໄພຂອງທ່ານສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບທີ່ຍືນຍົງຕໍ່ກັບການເງິນໂດຍລວມຂອງທ່ານ, ໂດຍສະເພາະເມື່ອທ່ານເຂົ້າຮັບບໍານານ. ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າຈະໄປກັບນະໂຍບາຍໃດ, ກ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ອາດຈະສາມາດຊ່ວຍໄດ້. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນແມ່ນສໍາຄັນສໍາລັບການບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານສໍາລັບອະນາຄົດຂອງທ່ານ. ການປະກັນໄພຊີວິດສາມາດເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງແຜນການເຫຼົ່ານີ້, ນອກເຫນືອຈາກການລົງທຶນແລະກົນລະຍຸດການເງິນອື່ນໆ. ໃຊ້ SmartAsset's ຄູ່ມືການສ້າງແຜນການເງິນ ເພື່ອຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມ.
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
ຕໍານານ ແຜນປະກັນຊີວິດບໍານານ (LIRP) ແມ່ນຫຍັງ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html