ຫນຶ່ງປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນຂອງ 401 (k) ແຜນການ ແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງມັກຈະສະຫນອງ a ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ. ນາຍຈ້າງທີ່ກົງກັນເປັນຕົວແທນຂອງຜົນຕອບແທນທີ່ຮັບປະກັນໃນການລົງທຶນບໍານານຂອງເຈົ້າ, ແລະມັນເກືອບສະເຫມີເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກສູງສຸດ.
ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າບໍ່ໄດ້ສະເຫນີການແຂ່ງຂັນໃດໆ, ເຈົ້າອາດຈະສົງໄສວ່າເຈົ້າຍັງຄວນເຂົ້າຮ່ວມ. ຄໍາຕອບສັ້ນໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນວ່າມັນຍັງມີຄວາມຫມາຍທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 401 (k) ເພາະວ່າມັນສາມາດສະເຫນີທີ່ສໍາຄັນ. ຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີ. ໃນບົດຄວາມນີ້, ພວກເຮົາຈະເບິ່ງວ່າເປັນຫຍັງການເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການ 401 (k) ຍັງສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນແລະໃນເວລາທີ່ມັນອາດຈະບໍ່.
Key Takeaways
- ຫຼາຍໆແຜນ 401(k) ສະເໜີການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນກັບນາຍຈ້າງ, ແຕ່ບາງອັນບໍ່ເຮັດ.
- ເຖິງແມ່ນວ່າບໍ່ມີການຈັບຄູ່ນາຍຈ້າງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເຂົ້າຮ່ວມໃນ 401(k) ເນື່ອງຈາກຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີຂອງມັນ.
- ແຜນການ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມ ໃຫ້ການຫັກພາສີລ່ວງໜ້າ ບວກກັບ ການເລື່ອນພາສີ ລາຍໄດ້ຂອງບັນຊີຂອງທ່ານຈົນກວ່າເຈົ້າຈະເອົາເງິນອອກ.
- Roth 401(k)s ສະເໜີໃຫ້ບໍ່ມີການຫັກພາສີທັນທີ, ແຕ່ການຖອນເງິນຂອງທ່ານສາມາດເສຍພາສີໄດ້ຫາກທ່ານຕອບສະໜອງໄດ້ຕາມຄວາມຕ້ອງການ.
- ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າແຜນການ 401 (k) ຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານມີຄ່າທໍານຽມສູງຫຼືທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ຈໍາກັດ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການລົງທຶນເງິນຂອງທ່ານໃນບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ແທນ.
ເມື່ອ 401(k) ແຜນການທີ່ບໍ່ມີການແຂ່ງຂັນແມ່ນຄຸ້ມຄ່າ
ນາຍຈ້າງ ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ ນັ້ນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງແຜນການ 401(k) ຈໍານວນຫຼາຍແມ່ນຜົນປະໂຫຍດທີ່ຫນ້າສົນໃຈ. ໃນບາງກໍລະນີ, ມັນເທົ່າກັບນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າຮັບປະກັນຜົນຕອບແທນ 100% ໃນການລົງທຶນຂອງເຈົ້າ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນບໍ່ແມ່ນປະໂຫຍດດຽວທີ່ແຜນການ 401(k) ມີໃຫ້.
ດ້ວຍ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມ, ການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຕໍ່ກັບແຜນການແມ່ນສາມາດຫັກພາສີໄດ້ ແລະລາຍຮັບຂອງບັນຊີໃນໄລຍະຫຼາຍປີຈະຖືກເລື່ອນເວລາພາສີ. ທ່ານຈະບໍ່ຕິດໜີ້ພາສີໃດໆຂອງເງິນນັ້ນຈົນກວ່າທ່ານຈະຖອນມັນ, ປົກກະຕິແລ້ວໃນເງິນບໍານານ. ຖ້າທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ ກ Roth 401 (k), ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຫັກພາສີລ່ວງໜ້າ, ແຕ່ການຖອນເງິນທັງໝົດຂອງທ່ານຈະບໍ່ມີການເສຍພາສີຖ້າທ່ານປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບທີ່ແນ່ນອນ.
ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄືກັນສໍາລັບທຸກໆແຜນ 401(k) ມາດຕະຖານ, ບໍ່ວ່ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນຫຼືບໍ່. ຖ້າເຈົ້າຈະມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາ ວົງເລັບພາສີ ໃນເງິນບໍານານກວ່າທີ່ເຈົ້າເປັນໃນປັດຈຸບັນ, ເຊັ່ນດຽວກັບກໍລະນີເລື້ອຍໆ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການວາງເງິນຂອງທ່ານໃນ 401 (k) ສາມາດຊ່ວຍປະຢັດທ່ານຫລາຍພັນໂດລາຕໍ່ປີໃນພາສີ.
ແນ່ນອນ, ມີວິທີອື່ນໃນການປະຫຍັດເງິນບໍານານນອກຈາກ 401 (k). ແບບດັ້ງເດີມ ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ເຮັດວຽກຄືກັບ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມເມື່ອເວົ້າເຖິງການເກັບພາສີ, ແລະມັນອາດຈະສະເຫນີໃຫ້ທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ກວ້າງຂວາງສໍາລັບການລົງທຶນເງິນຂອງທ່ານ. (ເຊັ່ນດຽວກັນ, ກ Roth IRA ເຮັດວຽກຄືກັບ Roth 401(k).
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, IRAs ມີຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີຕ່ໍາກວ່າ. ພິຈາລະນາທາງເລືອກຂອງເຈົ້າກ່ຽວກັບຂໍ້ຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນຕໍ່ໄປນີ້:
| 2022 ແລະ 2023 ຂີດຈຳກັດການປະກອບສ່ວນບັນຊີການບໍານານທົ່ວໄປ | ||
|---|---|---|
| ບັນຊີບໍານານ | ຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ 2022 | ຈຳກັດການປະກອບສ່ວນ 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| ການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) ການປະກອບສ່ວນໃນການຕິດຕາມ | $6,500 | $7,500 |
ເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານກົງກັບການປະກອບສ່ວນ 401(k) ຂອງເຈົ້າ, ເງິນນັ້ນບໍ່ໄດ້ເປັນຂອງເຈົ້າຈົນກວ່າມັນຈະມີ. ມອບໃຫ້ ຕາມກົດລະບຽບຂອງແຜນການຂອງເຈົ້າ. ຕາຕະລາງການລົງທືນສ່ວນໃຫຍ່ໃຊ້ເວລາຫຼາຍປີ.
ເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານກົງກັບການປະກອບສ່ວນ 401(k) ຂອງເຈົ້າ, ເງິນນັ້ນບໍ່ໄດ້ເປັນຂອງເຈົ້າຈົນກວ່າມັນຈະມີ. ມອບໃຫ້ ຕາມກົດລະບຽບຂອງແຜນການຂອງເຈົ້າ. ຕາຕະລາງການລົງທືນສ່ວນໃຫຍ່ໃຊ້ເວລາຫຼາຍປີ.
ເມື່ອ 401(k) ແຜນການທີ່ບໍ່ມີການແຂ່ງຂັນບໍ່ມີຄວາມຫມາຍ
ໃນຂະນະທີ່ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມັນມີຄວາມຫມາຍທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດສໍາລັບການບໍານານຜ່ານ 401(k) ຂອງທ່ານເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານຈະບໍ່ກົງກັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານ, ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນສອງຢ່າງ.
ຂໍ້ຍົກເວັ້ນທໍາອິດແມ່ນຖ້າຫາກວ່າ 401(k) ທີ່ບໍລິສັດຂອງທ່ານສະເຫນີແມ່ນບໍ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ບາງແຜນ 401(k) ມາພ້ອມກັບຄ່າທໍານຽມສູງ. ຄົນອື່ນມີທາງເລືອກການລົງທຶນຈໍາກັດທີ່ສຸດ. ຄົນອື່ນອາດຈະດໍາເນີນການບໍ່ມີຄວາມສາມາດ. ເຖິງແມ່ນວ່າແຜນການທີ່ເຫມາະສົມຫນ້ອຍເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະມີມູນຄ່າການເຂົ້າຮ່ວມຖ້າພວກເຂົາມີການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງທີ່ດີແທ້ໆ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ໂດຍບໍ່ມີການແຂ່ງຂັນ, ທ່ານອາດຈະພິຈາລະນາການລົງທຶນໃນ IRA, ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ, ຫຼືບັນຊີນາຍຫນ້າ. ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຜ່ອນຜັນພາສີເທົ່າກັນ ແຕ່ຈະມີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ມີຄ່າທຳນຽມຕໍ່າກວ່າ. ຖ້າທ່ານໃຫ້ຄຸນຄ່າຄວາມຍືດຫຍຸ່ນ, ຄ່າທໍານຽມຕ່ໍາ, ແລະເງິນຫຼາຍທີ່ຈະເລືອກເອົາ, ແຜນການ 401(k) ອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຫມາຍໃນສະຖານະການນີ້.
ຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີສອງແມ່ນຖ້າທ່ານມີລາຍໄດ້ບໍ່ພຽງພໍ. ການທ້ອນເງິນເພື່ອເງິນບໍານານເອົາເງິນອອກຈາກການສ້າງກອງທຶນສຸກເສີນ, ຈ່າຍໃບບິນຄ່າປະຈຸບັນ, ແລະການດໍາລົງຊີວິດໃນມື້ນີ້. ການປະຢັດເງິນບໍານານເປັນສິ່ງຟຸ່ມເຟືອຍທີ່ຫຼາຍຄົນຫາກໍ່ເລີ່ມຕົ້ນອາຊີບຂອງເຂົາເຈົ້າພຽງແຕ່ບໍ່ສາມາດຈ່າຍໄດ້.
ສຸດທ້າຍ, ບາງຄົນອາດຈະເລືອກທີ່ຈະບໍ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 401 (k) ຖ້າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ວາງແຜນທີ່ຈະຢູ່ກັບບໍລິສັດໃນໄລຍະຍາວ. ໃນສະຖານະການນີ້, ໂດຍສະເພາະຖ້າບຸກຄົນບໍ່ໄດ້ວາງແຜນການປະກອບສ່ວນຫຼາຍກວ່າຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງ IRA, ພວກເຂົາອາດຈະດີກວ່າການເອົາເງິນບໍານານເຂົ້າໄປໃນ IRA ແທນ. ພວກເຂົາຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ຄ້າຍຄືກັນ, ແລະພວກເຂົາສາມາດຫຼີກລ້ຽງການຫຍຸ້ງຍາກໃນການໂອນ 401 (k) ເກົ່າເມື່ອພວກເຂົາອອກໄປ.
ການຈັບຄູ່ນາຍຈ້າງທີ່ດີແມ່ນຫຍັງ?
ໃນການສໍາຫຼວດ 2022 ໂດຍ Vanguard, ມູນຄ່າສະເລ່ຍຂອງການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັບນາຍຈ້າງແມ່ນ 4.4% ຂອງຄ່າຈ້າງ. ນາຍຈ້າງສ່ວນໃຫຍ່ສະເຫນີ 3% ຫາ 6%.
ນາຍຈ້າງສາມາດຢຸດການຈັບຄູ່ 401(k) ຂອງມັນໄດ້ບໍ?
ດ້ວຍແຜນການ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມ—ປະເພດທີ່ສະເໜີໃຫ້ໂດຍປົກກະຕິໃນບໍລິສັດໃຫຍ່ກວ່າ—ນາຍຈ້າງສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າ ຫຼືແມ້ກະທັ້ງການຍົກເລີກການຈັບຄູ່ຈາກປີຕໍ່ປີ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, SimPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) ແຜນ 401(k). ແລະ ແຜນການ 401(k).—ພົບເລື້ອຍໆໃນທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍ—ຕ້ອງສະໜອງການຈັບຄູ່ນາຍຈ້າງ ຫຼືການປະກອບສ່ວນທີ່ບໍ່ເລືອກ. ການປະກອບສ່ວນທີ່ບໍ່ແມ່ນການເລືອກຕັ້ງແມ່ນປະເພດທີ່ນາຍຈ້າງເຮັດໃນນາມຂອງແຮງງານທີ່ບໍ່ໄດ້ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການຂອງຕົນເອງ.
Vesting ເຮັດວຽກແນວໃດໃນແຜນ 401(k)?
ເງິນທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການ 401(k) ຈະຖືກມອບໃຫ້ໃນທັນທີ - ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າມັນເປັນຂອງທ່ານຕັ້ງແຕ່ມື້ຫນຶ່ງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ອີງຕາມເງື່ອນໄຂຂອງແຜນການຂອງທ່ານ, ການປະກອບສ່ວນໃດໆທີ່ນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເຮັດໃຫ້ອາດຈະບໍ່ມີເວລາຫຼາຍປີ (cliff vesting) ຫຼືຈະໃຫ້ສ່ວນຫນຶ່ງໃນແຕ່ລະປີຈົນກ່ວາທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງຢ່າງເຕັມທີ່ (ຈົບການສຶກສາ).
ເມື່ອທ່ານກວດເບິ່ງບັນຊີ 401(k) ຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າຄົງຈະເຫັນການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າ ເຖິງແມ່ນວ່າເຈົ້າບໍ່ໄດ້ມອບສິດໃຫ້ຄົບຖ້ວນກໍຕາມ. ຖ້າເຈົ້າອອກຈາກບໍລິສັດກ່ອນໄລຍະເວລາການມອບສິດຂອງເຈົ້າໝົດ, ເຈົ້າຈະເສຍທັງໝົດ ຫຼືບາງສ່ວນຂອງການແຂ່ງຂັນ.
ຕົວຢ່າງ, ບໍລິສັດທີ່ມີກໍານົດເວລາ 5 ປີແບບກົງໄປກົງມາຈະປ່ອຍ 20% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງພວກເຂົາໃຫ້ແກ່ພະນັກງານໃນແຕ່ລະປີ. ຖ້າພະນັກງານອອກໄປຫຼັງຈາກສາມປີ, ເຂົາເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບພຽງແຕ່ 60% ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງທັງຫມົດ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ແຜນ 401(k) ຈໍານວນຫຼາຍ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນທັງຫມົດ, ສະເຫນີການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນກັບນາຍຈ້າງ. ເຖິງແມ່ນວ່ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ສະຫນອງການຈັບຄູ່, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການເນື່ອງຈາກວ່າຂໍ້ໄດ້ປຽບດ້ານພາສີຂອງມັນ. ຂໍ້ຍົກເວັ້ນອາດຈະເປັນຖ້າແຜນ 401(k) ຂອງເຈົ້າມີຄ່າທຳນຽມສູງຜິດປົກກະຕິ ຫຼືທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ບໍ່ດີ, ຫຼືຖ້າທ່ານເຊື່ອວ່າມັນເຮັດວຽກບໍ່ດີ.
ທີ່ມາ: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo