ສອງຂອງຍານພາຫະນະທົ່ວໄປທີ່ສຸດສໍາລັບການປະຫຍັດແມ່ນ 401(k) ແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ, ຫຼື HSA. ໃນຂະນະທີ່ HSA ບໍ່ແມ່ນບັນຊີບໍານານແບບດັ້ງເດີມ, ຢ່າງຫນ້ອຍບໍ່ແມ່ນຢ່າງເປັນທາງການ, ມັນສາມາດໃຫ້ທ່ານມີມູນຄ່າທີ່ສໍາຄັນໃນເວລາທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບຂອງທ່ານອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນການບໍານານ. ມັນຊ່ວຍໃຫ້ມັນເປັນການສໍາຮອງທີ່ເປັນປະໂຫຍດຕໍ່ເຄື່ອງມືການວາງແຜນການບໍານານແບບປົກກະຕິ, ເຊັ່ນ 401(k)s ແລະ IRAs. ພິຈາລະນາ ເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນ ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າເຮັດຕາມເປົ້າໝາຍການບໍານານຂອງເຈົ້າ.
401(k) ແມ່ນຫຍັງ?
A 401(k) ແມ່ນບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີ. ຄຽງຄູ່ກັບ IRA ແລະ Roth IRA, ກ 401 (k) ແມ່ນຫນຶ່ງໃນສາມວິທີຕົ້ນຕໍທີ່ IRS ພະຍາຍາມຊຸກຍູ້ໃຫ້ບຸກຄົນປະຫຍັດເງິນບໍານານ.
IRS ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຫັກທຸກໆເງິນໂດລາທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ a ຮອບຄັດເລືອກ 401(k) ຈາກພາສີລາຍໄດ້ປະຈໍາປີຂອງທ່ານ. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຈ່າຍພາສີທີ່ບໍ່ມີເງິນທີ່ທ່ານເອົາໄວ້ນອກເຫນືອຈາກເງິນບໍານານ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີເງິນນີ້ເມື່ອທ່ານຖອນມັນຕໍ່ມາໃນຊີວິດ.
IRS ຍັງກໍານົດເປັນ ສູງສຸດປະຈໍາປີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນຫັກພາສີ ເປັນ 401(k). ໃນປີ 2021, ທ່ານບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນຫຼາຍກວ່າ $19,500, ເຖິງແມ່ນວ່ານີ້ຈະເພີ່ມຂຶ້ນເປັນ $20,500 ສໍາລັບປີ 2022. ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ, IRS ອະນຸຍາດໃຫ້ "ການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມ", ເຊິ່ງສາມາດລວມເຖິງ $6,500 ສໍາລັບທັງ 2021 ແລະ 2022. .
A 401(k) ແມ່ນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານໂດຍນາຍຈ້າງ. ຕາມປະເພນີ, ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າພຽງແຕ່ສໍາລັບຄົນງານທີ່ມີນາຍຈ້າງບາງປະເພດ. ໃນຂະນະທີ່ບຸກຄົນທີ່ມີທຸລະກິດຂອງຕົນເອງສາມາດຕັ້ງ 401(k) ສໍາລັບຕົນເອງ, freelancers ແລະຕົນເອງມີອາຊີບບໍ່ໄດ້ເປັນປະຫວັດສາດສາມາດສ້າງຕັ້ງ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມ. ແນວໃດກໍ່ຕາມໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ນີ້ໄດ້ເລີ່ມມີການປ່ຽນແປງ, ຍ້ອນວ່າບໍລິສັດລົງທຶນໄດ້ເລີ່ມສະເຫນີແຜນການກຸ່ມ 401 (k) ທີ່ບຸກຄົນສາມາດລົງທະບຽນ.
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ນາຍຈ້າງຈະຈັດໂຄງສ້າງແຜນການ 401 (k) ຂອງເຂົາເຈົ້າເປັນຫຼັກຊັບການລົງທຶນແບບດັ້ງເດີມ, ເຖິງແມ່ນວ່າການລົງທຶນມີຈໍາກັດ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ພວກມັນມັກຈະປະກອບດ້ວຍກອງທຶນວັນທີເປົ້າຫມາຍ, ເຊິ່ງເປັນກຸ່ມການລົງທຶນທີ່ມີການປ່ຽນແປງໂດຍອີງໃສ່ວ່າທ່ານໃກ້ຊິດກັບການບໍານານ.
ຫຼັກຊັບເຫຼົ່ານີ້ຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍນາຍຈ້າງໂດຍກົງຫຼືໂດຍບໍລິສັດຄຸ້ມຄອງທາງດ້ານການເງິນທີ່ນາຍຈ້າງເລືອກ. ນາຍຈ້າງບາງຄົນປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການ 401(k) ຂອງພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າ ຄືກັນ. ນີ້ບໍ່ຈໍາເປັນ, ແຕ່ນາຍຈ້າງໄດ້ຮັບການຜ່ອນຜັນພາສີເຊັ່ນດຽວກັນຖ້າພວກເຂົາປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີບໍານານຂອງພະນັກງານ.
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ (HSA) ແມ່ນຫຍັງ?
A ບັນຊີປະຢັດສຸຂະພາບ ຫຼື HSA ແມ່ນຮູບແບບຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ສ້າງຂຶ້ນໃນເບື້ອງຕົ້ນເພື່ອຊ່ວຍປະຊາຊົນໃນການຈັດສັນເງິນສໍາລັບຄ່າປິ່ນປົວ. ນີ້ມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າປະຊາຊົນປະຫຍັດເງິນບໍານານ, ເນື່ອງຈາກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນຕາມອາຍຸ.
ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດລົງທະບຽນຢູ່ໃນ HSA ຖ້າທ່ານລົງທະບຽນຢູ່ໃນແຜນການປະກັນໄພທີ່ຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະຈ່າຍສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດຂອງທ່ານຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍສ່ວນທີ່ສໍາຄັນຂອງໃບບິນຄ່າທາງການແພດຂອງທ່ານອອກຈາກຖົງ. IRS ກໍານົດແຜນການທີ່ຫັກອອກສູງເປັນ $1,400 ສໍາລັບບຸກຄົນ ແລະ $2,800 ສໍາລັບຄອບຄົວ. ຖ້າການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານມີການປ່ຽນແປງ, ທ່ານສາມາດຮັກສາ HSA ທີ່ມີຢູ່ແລ້ວແຕ່ອາດຈະບໍ່ຫັກການປະກອບສ່ວນໃດໆທີ່ທ່ານເຮັດໃຫ້ກັບມັນໃນຂະນະທີ່ປະຕິບັດແຜນການທີ່ບໍ່ມີການຫັກອອກສູງ.
HSA ມີໂຄງສ້າງຄ້າຍຄືກັນກັບ 401(k) ແລະໃນຄວາມເປັນຈິງນາຍຈ້າງຈໍານວນຫຼາຍສະເຫນີແຜນການເຫຼົ່ານີ້ໃຫ້ກັບພະນັກງານຂອງເຂົາເຈົ້າ. ບັນຊີສ່ວນໃຫຍ່ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນເປັນຫຼັກຊັບການລົງທຶນທີ່ມີສ່ວນລວມຂອງກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ. ເຖິງແມ່ນວ່າບາງບັນຊີ HSA ສະເຫນີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ງ່າຍດາຍທີ່ມີດອກເບ້ຍເລັກນ້ອຍ, ແລະຖືກສ້າງຂື້ນພຽງແຕ່ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ປະຊາຊົນກໍານົດເງິນແທນທີ່ຈະຊ່ວຍໃຫ້ພວກເຂົາເຕີບໂຕກອງທຶນເຫຼົ່ານີ້.
ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີນີ້ຕາມການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີ HSA ທີ່ດໍາເນີນການໂດຍນາຍຈ້າງ, ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນຈໍານວນຄົງທີ່ຈາກເງິນເດືອນຂອງທ່ານ. ນາຍຈ້າງບາງຄົນຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນກອງທຶນ HSA ຂອງພະນັກງານເຊັ່ນດຽວກັນ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງຄ້າຍຄືກັນກັບ 401 (k), ແຕ່ນີ້ແມ່ນຂ້ອນຂ້າງບໍ່ທໍາມະດາ.
ບໍ່ຄືກັບ 401(k) ທ່ານສາມາດເປີດ HSA ດ້ວຍຕົວເຈົ້າເອງໄດ້ ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າບໍ່ສະເໜີໃຫ້. (ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ຜູ້ອ່ານຄວນສັງເກດວ່າມັນກາຍເປັນເລື່ອງທີ່ງ່າຍຂຶ້ນສໍາລັບບຸກຄົນທີ່ຈະຊອກຫາໂປຼແກຼມ 401 (k), ແຕ່ນີ້ແມ່ນການພັດທະນາທີ່ຂ້ອນຂ້າງໃຫມ່.)
ເຊັ່ນດຽວກັບ 401(k) ທ່ານສາມາດຫັກເງິນທັງໝົດທີ່ທ່ານໃສ່ໃນບັນຊີ HSA ຈາກຂອງທ່ານໄດ້ ພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງ, ເຮັດໃຫ້ເງິນທີ່ທ່ານປະຫຍັດສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດຂອງລັດຖະບານກາງທີ່ບໍ່ມີພາສີ. ເຊັ່ນດຽວກັບ 401(k) IRS ກໍານົດຂອບເຂດຈໍາກັດປະຈໍາປີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນ. ໃນປີ 2021, ທ່ານອາດຈະປະກອບສ່ວນໄດ້ເຖິງ $3,600 ສໍາລັບບຸກຄົນ ແລະ $7,200 ສໍາລັບຄອບຄົວ. ສຳລັບປີ 2022, ຂີດຈຳກັດເຫຼົ່ານີ້ເພີ່ມເປັນ 3,650 ໂດລາສຳລັບບຸກຄົນ ແລະ 7,300 ໂດລາສຳລັບຄອບຄົວ. ຜ່ານຈຸດເຫຼົ່ານີ້, ທ່ານຍັງອາດຈະປະກອບສ່ວນເງິນໃຫ້ກັບບັນຊີ HSA ສ່ວນໃຫຍ່, ແຕ່ທ່ານບໍ່ສາມາດຫັກການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມໄດ້.
ການນໍາໃຊ້ HSA ເປັນສໍາຮອງຂໍ້ມູນສໍາລັບ 401(k) ຂອງທ່ານ
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບມີສາມກົດລະບຽບພື້ນຖານສໍາລັບການຖອນເງິນ:
ລາຍຈ່າຍທາງການແພດ: ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກ HSA ເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວ, ທ່ານບໍ່ໄດ້ຈ່າຍພາສີສໍາລັບການຖອນເງິນຂອງທ່ານ. ໃນກໍລະນີນີ້, ທ່ານມີປະສິດຕິຜົນ ເງິນທີ່ບໍ່ມີພາສີຫມົດ ເພື່ອຊ່ວຍຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວຂອງທ່ານ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານຕ້ອງມີແຜນການປະກັນໄພທີ່ຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງເພື່ອປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ HSA, ທ່ານສາມາດຖອນເງິນນີ້ໄດ້ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີແຜນການປະກັນໄພທີ່ດີກວ່າໃນພາຍຫລັງໃນຊີວິດ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດ, ກ່ອນການກິນເບັ້ຍບໍານານ: IRS ຮຽກເກັບຄ່າປັບໃຫມ 20% ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກ HSA ເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນການປິ່ນປົວແລະທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 65 ປີ. ໃນກໍລະນີນັ້ນ, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍທັງພາສີລາຍໄດ້ຂອງເງິນທີ່ທ່ານຖອນແລະການລົງໂທດ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດ, ຫຼັງຈາກກິນເບັ້ຍບໍານານ: ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກ HSA ຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນການປິ່ນປົວ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າລົງໂທດໃດໆ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິກ່ຽວກັບເງິນທີ່ທ່ານຖອນ.
ມັນເປັນຈຸດສຸດທ້າຍນີ້ທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ໂຄງການ HSA ເຮັດວຽກເປັນຮູບແບບຂອງແຜນການເງິນບໍານານເພີ່ມເຕີມສໍາລັບບາງຄົນ. ໃນໄລຍະຊີວິດການເຮັດວຽກຂອງທ່ານກົດລະບຽບພາສີສໍາລັບການປະກອບສ່ວນກັບ HSA ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບ 401(k) ແຕ່ມີຈໍານວນປະຈໍາປີນ້ອຍກວ່າ. ເມື່ອທ່ານມີອາຍຸບໍານານຜ່ານມາ, ກົດລະບຽບການຖອນເງິນຈາກ HSA ແມ່ນຄືກັນກັບການຖອນເງິນຈາກ 401(k). ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານມີສິດທີ່ຈະເປີດ HSA ໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງທ່ານ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ບັນຊີເງິນບໍານານທີສອງໄດ້ຢ່າງມີປະສິດທິພາບ.
ສໍາລັບຜູ້ທີ່ຊອກຫາເພື່ອຊຸກຍູ້ເງິນຝາກປະຢັດບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ ນີ້ສາມາດເປັນວິທີທີ່ດີເລີດເພື່ອໃຫ້ໄດ້ໄລຍະໄກຫຼາຍໜ້ອຍໜຶ່ງຈາກໂຄງການທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີ. ນີ້ແມ່ນເປັນປະໂຫຍດໂດຍສະເພາະສໍາລັບຄົນງານທີ່ມີອາຍຸຕໍ່າກວ່າ. ຄົນໃນ 20s ຂອງເຂົາເຈົ້າມັກຈະສາມາດຫນີໄປດ້ວຍການໃຊ້ແຜນສຸຂະພາບທີ່ຫັກເງິນສູງ (ຕາບໃດທີ່ເຂົາເຈົ້າມີຄວາມແນ່ນອນຢ່າງແທ້ຈິງວ່າພວກເຂົາສາມາດຈ່າຍຄ່າຫັກໃນກໍລະນີສຸກເສີນທາງການແພດ). ສໍາລັບກຸ່ມນີ້, ມັນມັກຈະເປັນການສະຫລາດທີ່ຈະເປີດບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແລະເກັບເງິນຢູ່ທີ່ນັ້ນໃນຂະນະທີ່ຍັງອ່ອນແລະມີສຸຂະພາບດີ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ເມື່ອທ່ານເຕີບໂຕແລະຫັນໄປສູ່ແຜນການປະກັນໄພທີ່ສົມບູນແບບໃນອາຍຸ 30s ຂອງທ່ານ, ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດປ່ອຍໃຫ້ HSA ນັ້ນຢູ່ຄົນດຽວເພື່ອເພີ່ມມູນຄ່າທົດສະວັດຫຼັງຈາກທົດສະວັດ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແມ່ນຮູບແບບການລົງທຶນທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຄົນທີ່ມີປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ຫັກເງິນໄດ້ສູງສາມາດຕັ້ງເງິນໄວ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງເສຍພາສີ. ຖ້າທ່ານບໍ່ຕ້ອງການເງິນນີ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າການດູແລສຸຂະພາບ, ເມື່ອຮອດອາຍຸບໍານານ, ມັນຍັງສາມາດເປັນສ່ວນເສີມທີ່ດີຕໍ່ການປະຫຍັດເງິນບໍານານຂອງທ່ານ.
ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການວາງແຜນການບໍານານ
ການວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານແມ່ນຄວາມກົດດັນ. ໂຊກດີ, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດສະເຫນີທາງເລືອກທີ່ອຸດົມສົມບູນສໍາລັບການປະຫຍັດໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງທ່ານ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນທີ່ໃຫ້ບໍລິການໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ຂອງພວກເຮົາບໍ່ເສຍຄ່າ ການຄິດໄລ່ເງິນກະສຽນວຽກ ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານກໍານົດຈໍານວນຫຼາຍທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອປະຢັດສໍາລັບການບໍານານ. ການວາງແຜນລ່ວງໜ້າສຳລັບສິ່ງນີ້ສາມາດເປັນປະໂຫຍດຫຼາຍໃນໄລຍະຍາວ.
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
ຕໍານານ HSA ທຽບກັບ 401(k) ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html