ຖ້າເຈົ້າປະຢັດໄດ້ເຖິງຂີດຈຳກັດຂອງພະນັກງານໃນບັນຊີເງິນບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກຂອງເຈົ້າ ແລະຢາກຈະເພີ່ມຕື່ມ, ເຈົ້າຈະດີໃຈທີ່ໄດ້ຍິນວ່ານາຍຈ້າງກໍາລັງເຮັດໃຫ້ມັນງ່າຍຂຶ້ນກວ່າທີ່ຈະເຮັດການປະກອບສ່ວນຫຼັງອາກອນເພີ່ມເຕີມໂດຍກົງຈາກເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າ ແລະຮັບພາສີ- ການຂະຫຍາຍຕົວຢ່າງເສລີໃນອະນາຄົດ.
ສູງສຸດທີ່ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ສຸມໃສ່ແມ່ນ $22,500 ທີ່ຄົນງານສາມາດເລື່ອນໄປໃນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານໃນບ່ອນເຮັດວຽກໃນປີ 2023, ໂດຍມີເງິນເພີ່ມອີກ $7,500 ສໍາລັບ 50 ປີຂຶ້ນໄປ. ແຕ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດ IRS ອື່ນທີ່ມີຄວາມສໍາຄັນກັບຜູ້ມີລາຍໄດ້ສູງ, ໂດຍສະເພາະໃນປີ 2023 ເນື່ອງຈາກອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂຶ້ນ 5,000 ໂດລາ. ດຽວນີ້ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນສູງສຸດ $66,000 ສໍາລັບການປະກອບສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງ ແລະລູກຈ້າງຮ່ວມກັນ — $73,500 ດ້ວຍການຈັບມື.
ທີ່ເປີດປ່ອງຢ້ຽມເພື່ອເຮັດໃຫ້ການເຄື່ອນໄຫວຍຸດທະສາດດ້ວຍການປະກອບສ່ວນຫລັງພາສີທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ໃນທັນທີເພື່ອເຮັດ. ການປ່ຽນ backdoor ເປັນບັນຊີ Roth ພາຍໃນແຜນການບໍານານຂອງເຈົ້າ.
ຜົນປະໂຫຍດຂອງການປະກອບສ່ວນຫຼັງຈາກການເສຍພາສີ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ແມ່ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍພາສີການຂະຫຍາຍຕົວຈົນກ່ວາທ່ານຖອນເງິນໃນບໍານານ, ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານພຽງແຕ່ສາມາດເກັບເງິນໃນການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານແລະໃສ່ໄວ້ໃນບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ. ຖ້າທ່ານຍ້າຍເງິນນັ້ນໄປຫາບັນຊີ Roth, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈະບໍ່ເສຍພາສີຕໍ່ການເຕີບໂຕທັງຫມົດ. ນອກຈາກນັ້ນ, ບັນຊີ Roth ຈະບໍ່ຖືກແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການເມື່ອທ່ານອອກບໍານານ.
ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ, ເຈົ້າອາຍຸ 55 ປີ ແລະເຈົ້າມີລາຍໄດ້ 200,000 ໂດລາ. ຖ້າທ່ານປະກອບສ່ວນສູງສຸດຂອງທ່ານກັບການຈັບຕົວແລະນາຍຈ້າງຂອງທ່ານເພີ່ມການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນ 6%, ເຊິ່ງຈະເປັນ $ 12,000, ທ່ານກໍາລັງໃຊ້ພຽງແຕ່ $ 42,000 ຂອງ $ 73,500 ທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ. ເຈົ້າສາມາດເພີ່ມໄດ້ເຖິງ $31,500 ເປັນເງິນໂດລາຫຼັງອາກອນໃນປີນີ້ ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ມັນເປັນລັກສະນະແຜນການ. ອີງຕາມວິທີທີ່ຜູ້ເບິ່ງແຍງລະບົບຂອງທ່ານເຮັດວຽກ, ທ່ານອາດຈະເຮັດໃຫ້ການເລືອກຕັ້ງນີ້ຢູ່ໃນສະຖານທີ່ດຽວກັນທີ່ທ່ານເລືອກວ່າທ່ານຈະປະກອບສ່ວນໃຫ້ກັບ 401(k). ການຕັ້ງຄ່າການໂອນເງິນອັດຕະໂນມັດໄປຫາບັນຊີ Roth ອາດຈະໂທຫາໂທລະສັບ.
ທ່ານ Nathan Voris, ຜູ້ ອຳ ນວຍການຝ່າຍລົງທຶນ, ຄວາມເຂົ້າໃຈແລະທີ່ປຶກສາຂອງ Schwab Retirement Plan Services ກ່າວວ່າ "ພວກເຮົາໄດ້ເຫັນການມີສ່ວນຮ່ວມເພີ່ມຂຶ້ນ 126% ຈາກ 2021 ຫາ 2022". "ປະຊາຊົນເລີ່ມເຫັນມັນ, ເລີ່ມເຂົ້າໃຈມັນ."
ການປ່ຽນແປງ Roth ຫຼັງຈາກພາສີເຮັດວຽກແນວໃດ
ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການນໍາໃຊ້ຍຸດທະສາດນີ້, ແຜນການນາຍຈ້າງຂອງທ່ານມີໃຫ້ທັງຄຸນນະສົມບັດເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນຫລັງພາສີແລະຄວາມສາມາດໃນການເຮັດການແປງໃນແຜນການກັບ Roth. ປະມານ 25% ຂອງແຜນການທີ່ Vanguard ຈັດການສະເຫນີການປະສົມປະສານນີ້, ແລະປະມານ 4% ຂອງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທີ່ມີການເຂົ້າເຖິງໄດ້ປ່ຽນຊັບສິນ, Maria Bruno, ຫົວຫນ້າການຄົ້ນຄວ້າການວາງແຜນຄວາມຮັ່ງມີຂອງສະຫະລັດທີ່ Vanguard ກ່າວ.
ດ້ວຍຄຸນສົມບັດທັງສອງຢ່າງຖືກເປີດໃຊ້, ມັນເຮັດໃຫ້ການປະຢັດເງິນພິເສດແບບບໍ່ມີຮອຍຕໍ່. ທ່ານໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງແລະພາສີຈະຖືກເອົາອອກ, ຫຼັງຈາກນັ້ນເງິນໂດລາຫລັງພາສີທີ່ທ່ານກໍານົດເປັນການປະກອບສ່ວນຈະຖືກຍ້າຍໄປບັນຊີບໍານານຂອງທ່ານໂດຍກົງ. ໃນດ້ານຫລັງ, ຜູ້ບໍລິຫານຈະກວາດບັນຊີແລະຍ້າຍເງິນເຂົ້າໄປໃນ Roth "bucket" ກ່ອນທີ່ມັນຈະມີໂອກາດທີ່ຈະມີການຂະຫຍາຍຕົວທາງພາສີ.
Bruno ເວົ້າວ່າ "ທັນທີທີ່ເງິນຖືກລົງທຶນ, ມັນຈະຖືກປ່ຽນ, ດັ່ງນັ້ນເຈົ້າຈະບໍ່ເສຍພາສີ,". "ມັນມີຄວາມດຶງດູດໃຈຫຼາຍ, ເພາະວ່າເຈົ້າກໍາລັງປ່ຽນສິ່ງທີ່ຈະເຕີບໂຕທາງພາສີເປັນການເຕີບໂຕທີ່ບໍ່ມີພາສີ, ເຊິ່ງເປັນປະເພດທີ່ເປັນເອກະລັກ. ເຈົ້າຍັງສ້າງຄວາມຫຼາກຫຼາຍທາງດ້ານພາສີ.”
ບັນຊີເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າອາດມີຫຼາຍອັນດັ່ງກ່າວ, ບໍ່ວ່າເຈົ້າຈະຮູ້ຫຼືບໍ່. ຜູ້ບໍລິຫານບາງຄົນຈະແບ່ງປະເພດຂອງແຫຼ່ງຕ່າງໆໃຫ້ທ່ານເຫັນຢູ່ໃນສະຫຼຸບສັງລວມບັນຊີຂອງທ່ານ. ທ່ານອາດຈະມີຫນຶ່ງສໍາລັບການປະກອບສ່ວນ 401(k) ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານແລະຫນຶ່ງສໍາລັບການປະກອບສ່ວນທີ່ກົງກັນຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ບວກກັບຖັງອື່ນຖ້າແຜນການຂອງທ່ານສະເຫນີທາງເລືອກ Roth 401(k).
ເຫດຜົນທີ່ຜູ້ບໍລິຫານຮັກສາການເຫຼົ່ານີ້ແຍກອອກແມ່ນວ່າການປະກອບສ່ວນທີ່ແຕກຕ່າງກັນມີຂໍ້ຈໍາກັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ຕາຕະລາງເວລາແລະກົດລະບຽບການຄຸ້ມຄອງວິທີທີ່ທ່ານຖອນຕົວ.
Voris ກ່າວວ່າ "ນັ້ນແມ່ນຫນ້າທີ່ປະຈໍາວັນຂອງຜູ້ຮັກສາບັນທຶກ," Voris ເວົ້າ.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານຄວນພິຈາລະນາທາງເລືອກ
ເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າຈະເປັນປັດໃຈໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ເຈົ້າສາມາດໃຊ້ຄຸນສົມບັດແຜນເງິນບໍານານນີ້ໄດ້. ການປະກອບສ່ວນຫຼັງຈາກພາສີຈະເຂົ້າມາພຽງແຕ່ຖ້າທ່ານໄດ້ບັນລຸຂອບເຂດຈໍາກັດຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງພະນັກງານ, ເຊິ່ງມີພຽງແຕ່ 14% ຂອງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມເທົ່ານັ້ນ, ອີງຕາມ Vanguard.
ຖ້າທ່ານມີຄວາມສາມາດໃນການປະຫຍັດຫຼາຍ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການແປງພາສີເປັນ Roth ແມ່ນຫນ້າສົນໃຈ. “ຖ້າເຈົ້າກຳລັງເອົາເງິນອອກຫຼາຍ ແລະເຈົ້າກໍາລັງຊອກຫາເພີ່ມຫຼາຍພັນໂດລາ, ມັນມີຜົນກະທົບແທ້ໆ. ປະເພດຂອງເລື່ອງບອກຕົວມັນເອງ. ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ດີທີ່ຈະເຮັດມັນ,” Voris ເວົ້າ.
ຖ້າທ່ານບໍ່ຢູ່ໃນລະດັບເງິນເດືອນນັ້ນ, ແຕ່ທ່ານຍັງມີຄວາມສົນໃຈໃນການເຄື່ອນຍ້າຍເງິນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ Roth ເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້, ມີວິທີທີ່ທ່ານສາມາດເລີ່ມຕົ້ນເຮັດມັນໃນປັດຈຸບັນ. ວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດແມ່ນພຽງແຕ່ເອົາເງິນໂດຍກົງເຂົ້າໃນ a Roth IRA. ຖ້າທ່ານຢູ່ພາຍໃຕ້ ຈຳກັດລາຍໄດ້ IRS—ພາຍໃຕ້ $138,000 ສຳລັບຄົນໂສດ, ຫຼື $218,000 ສຳລັບການແຕ່ງງານໃນຈຳນວນເຕັມ—ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນ $6,500 ໃນປີ 2023, ຫຼື $7,500 ຖ້າເຈົ້າອາຍຸ 50 ປີຂຶ້ນໄປ. (ຫມາຍເຫດ: ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນ IRA ສໍາລັບ 2022 ຈົນກ່ວາກໍານົດເວລາການຍື່ນພາສີຂອງທ່ານ, ແຕ່ຂອບເຂດຈໍາກັດສໍາລັບ 2022 ແມ່ນຕ່ໍາເລັກນ້ອຍ, $ 6,000 ແລະ $ 7,000 ດ້ວຍການຈັບຕົວ.)
ຖ້າແຜນບ່ອນເຮັດວຽກຂອງເຈົ້າສະເໜີໃຫ້ Roth 401 (k) ທາງເລືອກ - ເຊິ່ງບາງ 77% ຂອງແຜນການເຮັດ, ອີງຕາມ Vanguard - ທ່ານສາມາດໃສ່ໃນທັງຫມົດຂອງທ່ານ $ 22,500 ຫຼືສ່ວນໃດກໍ່ຕາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ການປະກອບສ່ວນຢ່າງບໍ່ຢຸດຢັ້ງເຊັ່ນນີ້ໃນລະຫວ່າງປີເຮັດວຽກຂອງເຈົ້າຈະຊ່ວຍປະຢັດເຈົ້າຈາກການຄິດກ່ຽວກັບການປ່ຽນ Roth ຕາມເສັ້ນທາງ.
ແຕ່ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນມີຄວາມສົນໃຈໃນການຈ່າຍພາສີເພີ່ມເຕີມໃນປັດຈຸບັນ. Roth 401(k)s ຊັກຊ້າການປະກອບສ່ວນແບບດັ້ງເດີມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ມີພຽງແຕ່ 15% ການມີສ່ວນຮ່ວມ. Bruno ກ່າວວ່າ "ໂດຍພຶດຕິກໍາທີ່ປະຊາຊົນຕ້ອງການການເລື່ອນເວລາພາສີທັນທີ, ມັນເປັນຄວາມພໍໃຈໃນທັນທີ," Bruno ເວົ້າ.
ຍັງມີລະດັບຄວາມບໍ່ແນ່ນອນກ່ຽວກັບວ່າທ່ານເສຍພາສີໃນປັດຈຸບັນດີກວ່າຫຼືຈ່າຍຕໍ່ມາ, ເພາະວ່າປະຊາຊົນບໍ່ຮູ້ວ່າພວກເຂົາຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງກວ່າຫຼືຕ່ໍາໃນເວລາບໍານານເມື່ອເງິນເລີ່ມອອກມາ. ສໍາລັບເລື່ອງນັ້ນ, ອາຍຸສໍາລັບການຈໍາຫນ່າຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການສືບຕໍ່ປ່ຽນແປງ - ຕອນນີ້ 73 ປີ, ແຕ່ຈະເປັນ 75 ໃນ 10 ປີ.
“ມັນເປັນເລື່ອງຍາກໃນປີທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງສຸດ. ມີຄະນິດສາດທີ່ຕ້ອງເຮັດຢູ່ບ່ອນນັ້ນ, ເພື່ອເບິ່ງວ່າມັນສົມເຫດສົມຜົນທີ່ຈະເຮັດມັນ,” Bruno ເວົ້າ.
ມີຄໍາຖາມກ່ຽວກັບກົນໄກຂອງການລົງທຶນ, ມັນເຫມາະສົມກັບແຜນການທາງດ້ານການເງິນໂດຍລວມຂອງເຈົ້າແນວໃດແລະກົນລະຍຸດໃດທີ່ສາມາດຊ່ວຍເຈົ້າໃຊ້ເງິນໄດ້ຫຼາຍທີ່ສຸດ? ເຈົ້າສາມາດຂຽນຂ້ອຍໄດ້ທີ່ [email protected].
ເພີ່ມເຕີມຈາກ MarketWatch
ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo