ເງິນປີແມ່ນພາຫະນະລາຍໄດ້ບໍານານທີ່ນິຍົມກັບຕົວແທນປະກັນໄພ, ຜູ້ຕາງຫນ້າລົງທະບຽນແລະທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຈໍານວນຫຼາຍ. ເຂົາເຈົ້າອາດມີຜູ້ສະໜັບສະໜຸນຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນຜູ້ທຳລາຍ. ນີ້ແມ່ນບາງສ່ວນຂອງ pros ແລະ cons ຂອງ annuities ສໍາລັບ ການວາງແຜນ ບຳ ນານ.
pros
ແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ຮັບປະກັນ. ສັນຍາ Annuity ສະເຫນີຄວາມສາມາດໃນການ annuitize ສັນຍາເຂົ້າໄປໃນກະແສຂອງລາຍຮັບຕະຫຼອດຊີວິດການຄໍ້າປະກັນ. ນີ້ສາມາດເພີ່ມຍານພາຫະນະເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານອື່ນໆທີ່ສາມາດປ່ຽນແປງມູນຄ່າເຊັ່ນ IRAs ແລະບັນຊີການລົງທຶນທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຖືຫຸ້ນ, ETFs ແລະກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນ.
ດ້ວຍນາຍຈ້າງຈໍານວນຫຼາຍທີ່ຍ້າຍອອກໄປຈາກແຜນການເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້, ການສະເຫນີສັນຍາທີ່ມີລາຍຮັບປະຈໍາເດືອນທີ່ຮັບປະກັນສາມາດປະຕິບັດເປັນການທົດແທນເງິນບໍານານຂອງປະເພດ.
ອ່ານ: 'ການເຮັດວຽກຕໍ່ໄປບໍ່ແມ່ນການປິ່ນປົວທີ່ແທ້ຈິງສໍາລັບຄວາມບໍ່ປອດໄພບໍານານ.' ເວລາທີ່ຈະຮູ້ແທ້ໆວ່າເຈົ້າຈະເຮັດວຽກໄດ້ດົນປານໃດ.
ທາງເລືອກທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ມີຫຼາຍປະເພດຂອງເງິນປີທີ່ສະເຫນີທາງເລືອກລາຍໄດ້ທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຖືສັນຍາ. ດ້ວຍເງິນປີທັນທີເມື່ອຄ່າປະກັນໄພຖືກຈ່າຍ, ສັນຍາສາມາດຖືກ annuitized ເກືອບທັນທີ. ດ້ວຍເງິນປີທີ່ເລື່ອນໄປ, ຜູ້ຖືສັນຍາສາມາດ annuitize ໃນພາຍຫຼັງ. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ມີທາງເລືອກໃນການວາງແຜນຈໍານວນຫນຶ່ງສໍາລັບພວກເຂົາ.
ເງິນເດືອນທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ສະຫນອງຄວາມສາມາດໃນການລົງທຶນເງິນໃນສັນຍາໃນບັນຊີຍ່ອຍທີ່ຄ້າຍຄືກັບກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນໂດຍທົ່ວໄປສະເຫນີທາງເລືອກການລົງທຶນຫຼັກຊັບແລະພັນທະບັດ. ການຂະຫຍາຍຕົວໃດໆກໍ່ເພີ່ມມູນຄ່າຂອງສັນຍາແລະມູນຄ່າທີ່ສາມາດ annuitized ຕໍ່ມາ.
ອ່ານ: 3 ຄວາມຝັນບໍານານທົ່ວໄປທີ່ສາມາດກາຍເປັນຄວາມຜິດຫວັງອັນໃຫຍ່ຫຼວງ
ສັນຍາຕໍ່ປີອາຍຸຍືນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ (QLAC) ແມ່ນເງິນປີທີ່ເລື່ອນເວລາທີ່ສາມາດຊື້ໄດ້ພາຍໃນ 401(k) ຫຼືແຜນການເງິນບໍານານທີ່ທຽບເທົ່າ, ຫຼືພາຍໃນ IRA. QLAC ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຊື້ສາມາດເລື່ອນໄດ້ເຖິງ 200,000 ໂດລາ, ລະດັບທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນພາຍໃຕ້ Secure 2.0, ເປັນເງິນປີທີ່ການເລີ່ມຕົ້ນຂອງຜົນປະໂຫຍດສາມາດຖືກເລື່ອນອອກໄປໄດ້ຕະຫຼອດອາຍຸ 85 ປີ. annuitized.
ຄວາມສາມາດໃນການປັບແຕ່ງ. ສັນຍາເງິນເດືອນຈໍານວນຫຼາຍສາມາດໄດ້ຮັບການປັບແຕ່ງ, ມັກຈະຜ່ານການນໍາໃຊ້ຜູ້ຂັບຂີ່ສັນຍາ. ຕົວຢ່າງ, ບາງສັນຍາເງິນປີສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ຂັບຂີ່ລາຍໄດ້ຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຮັບປະກັນທີ່ສະຫນອງລະດັບລາຍຮັບຂັ້ນຕ່ໍາໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງວິທີການລົງທຶນໃນບັນຊີຍ່ອຍປະຈໍາປີ. ບາງລາຍຈ່າຍອາດຈະສະເໜີໃຫ້ ອັດຕາເງິນເຟີ້ ຮົ້ວ.
ການເຕີບໂຕທີ່ຖືກເລື່ອນຈາກພາສີ. ເງິນທີ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນສັນຍາລາຍປີຈະຂະຫຍາຍການຫັກພາສີພາຍໃນຂອງສັນຍາຈົນກ່ວາມັນຖືກຖອນຜ່ານເງິນກ້ອນຫຼື annuitized ໃນໄລຍະເວລາ. ນີ້ສາມາດສະເຫນີວິທີການສໍາລັບຜູ້ທີ່ໄດ້ຂະຫຍາຍແຜນການເງິນບໍານານອື່ນອີກວິທີຫນຶ່ງເພື່ອສະສົມກອງທຶນສໍາລັບການບໍານານແລະເພີດເພີນກັບຜົນປະໂຫຍດຂອງການເຕີບໂຕຂອງພາສີອາກອນ.
cons
ຄະນະ ກຳ ມະການ. ບາງສັນຍາເງິນປີມີຄ່ານາຍຫນ້າສູງທີ່ຈ່າຍໃຫ້ຕົວແທນປະກັນໄພຫຼືຕົວແທນທີ່ລົງທະບຽນທີ່ຂາຍສັນຍາເງິນປີໃຫ້ທ່ານ. ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ຄະນະກໍາມະການແມ່ນຈ່າຍໃນຮູບແບບທີ່ຫຼຸດລົງມູນຄ່າຂອງສັນຍາປະຈໍາປີແລະຈໍານວນອາດຈະບໍ່ເປີດເຜີຍໃຫ້ທ່ານຮູ້.
ນອກຈາກນັ້ນ, ເງິນປີສະເຫນີບາງຄະນະກໍາມະສູງສຸດທີ່ມີຢູ່ ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ແລະຕົວແທນຂາຍ. ໃນບາງກໍລະນີນີ້ສາມາດນໍາໄປສູ່ທີ່ປຶກສາທີ່ຊີ້ນໍາລູກຄ້າເຂົ້າໄປໃນຜະລິດຕະພັນປະຈໍາປີທີ່ອາດຈະບໍ່ເຫມາະສົມສໍາລັບພວກເຂົາທັງຫມົດ.
ຄ່າທໍານຽມ. ເງິນປີຈໍານວນຫຼາຍປະເມີນຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີສູງ. ຕົວຢ່າງ, ອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນບັນຊີຍ່ອຍລາຍປີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ແມ່ນມັກຈະສູງກວ່າອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນກອງທຶນລວມທີ່ຄ້າຍຄືກັນທີ່ຖືຢູ່ນອກລາຍປີ. ໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ເງິນເດືອນມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາເພີ່ມຂຶ້ນ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ພິຈາລະນາເງິນປີທີ່ຈະເຂົ້າໃຈຢ່າງເຕັມສ່ວນກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພື້ນຖານທີ່ຈະຖືກຄິດຄ່າທໍານຽມຍ້ອນວ່າພວກເຂົາສາມາດຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຂອງມູນຄ່າຂອງສັນຍາໃນໄລຍະເວລາ.
ຄ່າບໍລິການ. ບາງສັນຍາເງິນປີມີຄ່າຍອມຈຳນົນ. ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄ່າທໍານຽມທີ່ຈະຖືກປະເມີນຕໍ່ກັບສັນຍາຖ້າມັນຖືກຍອມຈໍານົນກ່ອນວັນທີທີ່ແນ່ນອນ. ໄລຍະເວລາຍອມຈໍານົນສາມາດແຕກຕ່າງກັນ, ຍາວທີ່ສຸດທີ່ຂ້ອຍເຄີຍເຫັນແມ່ນ 15 ປີ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຍອມຈໍານົນແມ່ນອັດຕາສ່ວນຂອງມູນຄ່າຂອງສັນຍາທີ່ຫຼຸດລົງໃນໄລຍະເວລາຈົນກ່ວາໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາຍອມຈໍານົນ.
ຕົວຢ່າງ, ຖ້າຄ່າຍອມຈໍານົນແມ່ນ 8% ໃນເວລາຫນຶ່ງແລະມູນຄ່າຂອງສັນຍາແມ່ນ $ 200,000, ມັນຈະມີມູນຄ່າ $ 16,000 ເພື່ອຍອມຈໍານົນສັນຍາ. ນີ້ຮວມເຖິງການແລກປ່ຽນສັນຍາອື່ນທີ່ອາດຈະເໝາະສົມກວ່າສຳລັບເຈົ້າ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຍອມຈໍານົນສາມາດປະຕິບັດເພື່ອຈັ່ນຈັບທ່ານຢູ່ໃນສັນຍາທີ່ອາດຈະບໍ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານອີກຕໍ່ໄປ.
ບໍ່ແມ່ນເງິນປີທັງຫມົດມີຄ່າຍອມຈໍານົນ, ຈໍານວນສັນຍາທີ່ບໍ່ມີພວກມັນເບິ່ງຄືວ່າຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້.
ການລົງໂທດດ້ານພາສີ. ຖ້າການຖອນເງິນຈາກເງິນປີທີ່ບໍ່ມີເງື່ອນໄຂ (ເງິນປີທີ່ຖືຢູ່ນອກ IRA ຫຼືແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານປະເພດອື່ນໆ) ແມ່ນເຮັດກ່ອນອາຍຸ 59 ½, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ສ່ວນພາສີຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ຖອນອອກຈະຖືກລົງໂທດ 10% ຂອງການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ. ພາສີທີ່ອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍ.
ເງິນປີທີ່ມີຄຸນວຸດທິຖືຢູ່ໃນ IRA ຫຼືແຜນການເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີອື່ນໆຈະຖືກລົງໂທດພຽງແຕ່ຖ້າເງິນຈາກເງິນປີຖືກຖອນອອກຈາກບັນຊີບໍານານແລະການຖອນເງິນນັ້ນເຮັດໃຫ້ເກີດການລົງໂທດພາສີ.
ການຕັດສິນໃຈວ່າເງິນເດືອນເປັນທາງເລືອກທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ
ສໍາລັບຫຼາຍຄົນທີ່ວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານ, ເງິນປີສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຫຼັກຊັບເງິນບໍານານໂດຍລວມຂອງພວກເຂົາ. ຜົນປະໂຫຍດລາຍໄດ້ແລະລັກສະນະອື່ນໆຂອງສັນຍາຈໍານວນຫຼາຍສາມາດເພີ່ມການລົງທຶນອື່ນໆຂອງພວກເຂົາແລະຊ່ວຍສະຫນອງລາຍໄດ້ບໍານານຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ.
ໃນການເລືອກເງິນປີໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະເຂົ້າໃຈລັກສະນະຂອງສັນຍາທີ່ທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາເພື່ອກໍານົດວ່າສັນຍານີ້ແມ່ນເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເຂົ້າໃຈຢ່າງຄົບຖ້ວນກ່ຽວກັບຄ່າທໍານຽມແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດແລະຖ້າມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຍອມຈໍານົນ. ກວດສອບວ່າບໍລິສັດປະກັນໄພມີຄວາມໝັ້ນໃຈທາງດ້ານການເງິນ ເພາະວ່າເຂົາເຈົ້າແມ່ນຜູ້ທີ່ຢືນຢູ່ເບື້ອງຫຼັງຂອງສັນຍາ.
Source: https://www.marketwatch.com/story/should-you-buy-an-annuity-for-your-retirement-3e79d5a8?siteid=yhoof2&yptr=yahoo