ເຈົ້າຄວນໃຊ້ເງິນກູ້ບ້ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນບໍ?

ບົດຂຽນນີ້ຖືກຕີພິມໃນເບື້ອງຕົ້ນ ທະນາຄານ Bankrate.com.

A ເງິນກູ້ທຶນບ້ານ ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດປ່ຽນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງທຶນທີ່ທ່ານໄດ້ສ້າງຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານເປັນເງິນສົດ. ມັນຍັງເປັນວິທີທີ່ມີປະສິດທິຜົນທີ່ຈະລວມຫນີ້ສິນແລະລົບລ້າງບັດເຄຣດິດທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງແລະຍອດເງິນກູ້ຢືມໃນໄວໆນີ້. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ ອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍເງິນກູ້ບ້ານ ມັກຈະຕໍ່າກວ່າບັດເຄຣດິດ.

ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງ, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ເຈົ້າຈະເພີ່ມໜີ້ສິນຂອງເຈົ້າ, ແລະເຮືອນຂອງເຈົ້າອາດຈະຖືກກັກຕົວໄດ້ ຖ້າເຈົ້າເສຍເງິນ. ຊັ່ງນໍ້າໜັກທາງເລືອກທັງໝົດຂອງເຈົ້າເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າເງິນກູ້ຂອງບ້ານແມ່ນດີທີ່ສຸດເພື່ອລວມຫນີ້ສິນຂອງເຈົ້າ.

ຂ້ອຍຄວນໃຊ້ເງິນກູ້ບ້ານເພື່ອລວມຫນີ້ສິນບໍ?

ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນກູ້ທຶນບ້ານແລະ ວົງເງິນສິນເຊື່ອໃນບ້ານ (HELOCs) ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຂ້ອນຂ້າງຕ່ໍາ, ພວກມັນເປັນທາງເລືອກທີ່ມີປະໂຫຍດສໍາລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ສາມາດປະຫຍັດເງິນໂດຍການ refinancing ຫນີ້ສິນທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງຂອງພວກເຂົາໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ.

Laura Sterling, ຮອງປະທານຝ່າຍການຕະຫຼາດຂອງສະຫະພັນສິນເຊື່ອຂອງຕົນເອງຂອງຈໍເຈຍກ່າວວ່າ "ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຈິງຈັງໃນການຊໍາລະຫນີ້ສິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນຂອງພວກເຂົາຄວນພິຈາລະນາເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນບ້ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນ", Laura Sterling, ຮອງປະທານຝ່າຍການຕະຫຼາດສໍາລັບສະຫະພັນສິນເຊື່ອຂອງຕົນເອງຂອງຈໍເຈຍ. "ຖ້າຜູ້ບໍລິໂພກມີຈໍານວນຊັບສິນທີ່ສໍາຄັນຢູ່ໃນບ້ານຂອງພວກເຂົາ, ມີລະບຽບວິໄນທີ່ຈະຢູ່ໃນວິທີການຂອງເຂົາເຈົ້າໃນເວລາທີ່ການກູ້ຢືມເງິນແລະມີສຸຂະພາບທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີ, ມັນມັກຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ເປັນປະໂຫຍດ."

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການໃຊ້ທຶນໃນບ້ານເພື່ອລວມຫນີ້ສິນບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທຸກຄົນ, ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານບໍ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບໃນການຄຸ້ມຄອງຫນີ້ສິນຫຼືການຊໍາລະຄືນ. ຖ້າເຈົ້າຊັກຊ້າໃນການຊໍາລະເງິນກູ້ຂອງບ້ານຂອງເຈົ້າ (ຫຼື, ຮ້າຍແຮງກວ່ານັ້ນ, ພາດການຈ່າຍເງິນທັງຫມົດ), ເຈົ້າສາມາດເຮັດໃຫ້ເຮືອນຂອງເຈົ້າມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຖືກຍຶດ. ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະແກ້ໄຂສາເຫດຂອງຫນີ້ສິນຂອງເຈົ້າກ່ອນທີ່ຈະກູ້ຢືມເງິນອື່ນ.

ຂໍ້ດີຂອງການໃຊ້ທຶນໃນບ້ານສຳລັບການລວມໜີ້ສິນ

ການ​ນໍາ​ໃຊ້​ທຶນ​ໃນ​ບ້ານ​ຂອງ​ທ່ານ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ລວມ​ຫນີ້​ສິນ​ສາ​ມາດ​ເປັນ​ການ​ເຄື່ອນ​ໄຫວ smart ສໍາ​ລັບ​ຈໍາ​ນວນ​ຂອງ​ເຫດ​ຜົນ​.

ການຈ່າຍເງິນແບບຄ່ອງຕົວໜຶ່ງອັນ

ເມື່ອທ່ານລວມຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໂດຍການໃຊ້ທຶນໃນເຮືອນ, ທ່ານສາມາດເຮັດໃຫ້ຊີວິດຂອງທ່ານງ່າຍດາຍ.

ທ່ານ Joseph Toms, ປະທານແລະຫົວຫນ້າຍຸດທະສາດຂອງເຈົ້າຫນ້າທີ່ກ່າວວ່າ "ຫຼາຍໆຄົນມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການຫຼີ້ນໃບບິນຄ່າຫຼາຍຄັ້ງໃນແຕ່ລະເດືອນ, ແລະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທັງຫມົດແມ່ນຈ່າຍຕາມເວລາ," JG Wentworth. "ການມີການຈ່າຍເງິນພຽງແຕ່ຫນຶ່ງເພື່ອດູແລສາມາດຜ່ອນຄາຍຄວາມກົດດັນແລະຊ່ວຍໃຫ້ຫຼາຍຄົນຮັບປະກັນການຊໍາລະທີ່ທັນເວລາ."

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ

ເງິນກູ້ທຶນບ້ານໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມາພ້ອມກັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າກວ່າຜະລິດຕະພັນເງິນກູ້ປະເພດອື່ນໆ ເນື່ອງຈາກເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນຫຼັກຄໍ້າປະກັນເງິນກູ້. ຖ້າເຈົ້າມີ ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງຄ້າງຢູ່ໃນບັດເຄຣດິດ, ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ, ເງິນກູ້ນັກສຶກສາຫຼືຫນີ້ສິນອື່ນໆ, ການລວມຕົວກັບເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານສາມາດເຮັດໃຫ້ມັນມີລາຄາຖືກກວ່າທີ່ຈະຊໍາລະຫນີ້ສິນເຫຼົ່ານັ້ນ.

ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຕໍ່າກວ່າ

ການໃຊ້ເງິນກູ້ທຶນບ້ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນໂດຍທົ່ວໄປຈະເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຫຼຸດລົງເນື່ອງຈາກທ່ານອາດມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າກວ່າແລະໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມທີ່ຍາວກວ່າ. ຖ້າທ່ານມີງົບປະມານປະຈໍາເດືອນທີ່ເຄັ່ງຄັດ, ເງິນທີ່ທ່ານປະຫຍັດໃນແຕ່ລະເດືອນອາດຈະເປັນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ອອກຈາກຫນີ້ສິນ.

ຂໍ້ເສຍຂອງການໃຊ້ທຶນໃນບ້ານສຳລັບການລວມໜີ້ສິນ

ໃນຂະນະທີ່ເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນອາດຈະເຮັດວຽກສໍາລັບບາງຄົນ, ມັນບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທຸກຄົນ.

ຮັບປະກັນໂດຍບ້ານ

ການພິຈາລະນາຕົ້ນຕໍໃນການນໍາໃຊ້ທຶນຂອງເຮືອນຂອງທ່ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນແມ່ນວ່າເຮືອນຂອງທ່ານເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນບ້ານ. ນີ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າຖ້າທ່ານລົ້ມລະລາຍເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນໃນເຮືອນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າສາມາດປິດເຮືອນຂອງເຈົ້າໄດ້. ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ກໍາ​ລັງ​ມີ​ບັນ​ຫາ​ໃນ​ການ​ຊໍາ​ລະ​ເງິນ​ທີ່​ມີ​ຢູ່​ແລ້ວ​, ທ່ານ​ອາດ​ຈະ​ຕ້ອງ​ການ​ຊອກ​ຫາ​ວິ​ທີ​ການ​ອື່ນໆ​ເພື່ອ​ ລວມຫນີ້ສິນ.

ໜີ້ສິນເພີ່ມຂຶ້ນ

ໃນຂະນະທີ່ເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານສາມາດລວມຫນີ້ສິນຂອງເຈົ້າໄດ້, ມັນເປັນປະໂຫຍດພຽງແຕ່ຖ້າທ່ານຈໍາກັດການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເຮັດໃຫ້ຫນີ້ສິນດັ່ງກ່າວເປັນບ່ອນທໍາອິດ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດ, ຊໍາລະມັນແລະຫຼັງຈາກນັ້ນສືບຕໍ່ຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດຫຼາຍ, ທ່ານກໍາລັງເຮັດໃຫ້ຫນີ້ສິນຂອງທ່ານຮ້າຍແຮງຂຶ້ນ. ດຽວນີ້ເຈົ້າຈະຕິດໜີ້ການຊຳລະເງິນກູ້ຂອງຮຸ້ນເຮືອນເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຈ່າຍເງິນບັດເຄຣດິດ.

ຄ່າບໍລິການທີ່ເປັນໄປໄດ້

ເນື່ອງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ເງິນກູ້ບ້ານແມ່ນອີງໃສ່ມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງເຮືອນຂອງທ່ານເພື່ອກໍານົດວ່າເຈົ້າສາມາດກູ້ຢືມໄດ້ຫຼາຍປານໃດ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍສໍາລັບການປະເມີນ. ທ່ານອາດຈະຢູ່ໃນ hook ສໍາລັບ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດ. ຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນຫຼາຍທີ່ຈະລວມ, ການຈ່າຍຄ່າທໍານຽມພິເສດເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະຍັງມີຄວາມຫມາຍ, ແຕ່ມັນສະຫລາດທີ່ຈະສົມທຽບຄ່າທໍານຽມທີ່ເຈົ້າຈະຕ້ອງຈ່າຍກັບຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈະປະຫຍັດດອກເບ້ຍໃນທີ່ສຸດ.

ຂ້ອຍຈະໄດ້ເງິນກູ້ບ້ານເພື່ອການລວມຫນີ້ສິນໄດ້ແນວໃດ?

ຂັ້ນຕອນການຍື່ນຂໍເງິນກູ້ໃນເຮືອນແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບສິ່ງທີ່ທ່ານປະສົບໃນເວລາທີ່ທ່ານຍື່ນຂໍເງິນກູ້. ໂດຍ​ທົ່ວ​ໄປ​ມັນ​ປະ​ກອບ​ມີ​:

• ການໄດ້ຮັບການອະນຸມັດລ່ວງໜ້າເພື່ອວັດແທກພະລັງງານການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ

• ສໍາເລັດການຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ຢ່າງເປັນທາງການ

• ການສົ່ງຂໍ້ມູນລາຍຮັບແລະການຈ້າງງານ, ພ້ອມກັບເອກະສານເພີ່ມເຕີມໃດໆທີ່ຜູ້ຮັບເໝົາຕ້ອງການເພື່ອປະມວນຜົນການຮ້ອງຂໍເງິນກູ້

• ການປະເມີນເຮືອນຂອງທ່ານ

• ກວດກາ ແລະ ເຊັນເອກະສານປິດ

• ການ​ໄດ້​ຮັບ​ເງິນ​ກູ້​ໄດ້​ຮັບ (ເງິນ​ກູ້​ຢືມ​ທຶນ​ບ້ານ​)

"ຂະບວນການສາມາດໃຊ້ເວລາເຖິງ 60 ມື້, ຄ້າຍຄືກັບການກູ້ຢືມຄືນເງິນຈໍານອງ," Vikram Gupta, ຫົວຫນ້າຂອງ Home Equity ສໍາລັບ. ທະນາຄານພີເອັນ. "ໃນເວລາປິດ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດສົ່ງການຊໍາລະຫນີ້ໂດຍກົງກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆແລະລວມຫນີ້ສິນເຂົ້າໄປໃນເງິນກູ້ຂອງບ້ານໃຫມ່."

ທ່ານຕ້ອງການສິນເຊື່ອທີ່ດີເພື່ອກູ້ຢືມເງິນທຶນບ້ານບໍ?

ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີຄະແນນສິນເຊື່ອຢ່າງໜ້ອຍ 620 ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ເງິນກູ້ຊັບສິນບ້ານ, ແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນສະເໜີໃຫ້ກູ້ຢືມປະເພດນີ້ ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີຄະແນນຕໍ່າກວ່າ ຫຼື. ການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີ. ນີ້ສົມມຸດວ່າ, ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານມີຊັບສິນທີ່ພຽງພໍຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ (ຢ່າງຫນ້ອຍ 15 ເປີເຊັນຫຼື 20 ເປີເຊັນ) ແລະອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຕໍ່ລາຍໄດ້ (DTI), ຕ່ໍາກວ່າ 43 ເປີເຊັນ. ຖ້າເຈົ້າກຳລັງຊອກຫາເງິນກູ້ບ້ານເພື່ອລວມໜີ້ສິນ, ອັນສຸດທ້າຍອາດຈະບໍ່ເພີ່ມສຳລັບເຈົ້າ.

ວິທີການອື່ນເພື່ອລວມຫນີ້ສິນ

ເງິນກູ້ທຶນບ້ານບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກດຽວທີ່ເຈົ້າມີສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນ. ກ່ອນທີ່ຈະເລືອກມັນ, ໃຫ້ສົມທຽບທຸກທາງເລືອກຂອງເຈົ້າ.

• ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ: ເຖິງແມ່ນວ່າເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເງິນກູ້ຢືມຂອງເຮືອນ, ເຂົາເຈົ້າບໍ່ໄດ້ເອົານ້ໍາຫນັກຂອງເຮືອນຂອງທ່ານກັບພວກເຂົາ. ຖ້າມີເຫດສຸກເສີນເກີດຂຶ້ນແລະທ່ານບໍ່ສາມາດຊໍາລະເງິນໄດ້, ທ່ານຈະບໍ່ສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານໂດຍຜ່ານເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ.

• ບັດເຄຣດິດການໂອນຍອດເງິນ: ຖ້າຫນີ້ສິນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງເຈົ້າແມ່ນຜ່ານບັດເຄຣດິດ, ເຈົ້າສາມາດໂອນຍອດຄົງເຫຼືອຂອງເຈົ້າເປັນ 0 ເປີເຊັນ APR ບັດເຄຣດິດການໂອນຍອດເງິນ. ຂໍ້ສະເໜີເຫຼົ່ານີ້ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນຊົ່ວຄາວ, ແຕ່ພວກມັນອາດຈະໃຫ້ເວລາແກ່ເຈົ້າພຽງພໍທີ່ຈະຍ້າຍຍອດຄົງເຫຼືອຂອງທ່ານໄປ ແລະ ຈ່າຍໃຫ້ເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າບໍ່ແມ່ນຜູ້ອອກບັດທັງໝົດທີ່ຈະອະນຸມັດຍອດເງິນເຕັມຂອງທ່ານ; ຖ້າເຈົ້າມີໜີ້ສິນຫຼາຍ, ເຈົ້າອາດຍັງຕ້ອງຈ່າຍອອກບັດເກົ່າຂອງເຈົ້າດ້ວຍດອກເບ້ຍ.

• ແຜນການຄຸ້ມຄອງໜີ້ສິນ: ບໍ່ຫວັງຜົນກຳໄລ ອົງການໃຫ້ຄໍາປຶກສາສິນເຊື່ອ ສາມາດເຮັດວຽກຮ່ວມກັບທ່ານເພື່ອສ້າງແຜນການທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບການເງິນຂອງທ່ານ. ມັນຈະເຈລະຈາອັດຕາ ແລະການຈ່າຍເງິນຂອງເຈົ້າກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ ເພື່ອໃຫ້ເຈົ້າສາມາດວາງແຜນທີ່ຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຕົກຢູ່ໃນຄວາມຜູກມັດທາງການເງິນ. ເຈົ້າຈະຈ່າຍເງິນເດືອນໜຶ່ງໃຫ້ກັບອົງການທີ່ປຶກສາ, ແລະຈາກນັ້ນມັນຈະຈ່າຍໜີ້ເຈົ້າໃຫ້ກັບເຈົ້າ.

ຂ້ອຍຈະເລີ່ມຕົ້ນໄດ້ແນວໃດ?

ຖ້າທ່ານໄດ້ຕັດສິນໃຈວ່າເງິນກູ້ຢືມໃນເຮືອນແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານສໍາລັບການລວມຫນີ້ສິນ, ເລີ່ມຕົ້ນໂດຍການປຽບທຽບຜູ້ໃຫ້ກູ້, ການສະເຫນີ, ອັດຕາແລະເງື່ອນໄຂ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງື່ອນໄຂທີ່ດີກວ່າຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາກວ່າສິ່ງທີ່ເຈົ້າມີຢູ່ໃນຫນີ້ສິນທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ, ໃຫ້ເບິ່ງສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆສະເຫນີ. ມີແຜນການສໍາລັບວິທີທີ່ເຈົ້າຈະທໍາຮ້າຍຫນີ້ສິນທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ - ແລະວິທີທີ່ເຈົ້າຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າ - ສາມາດກໍານົດການເງິນຂອງເຈົ້າສໍາລັບອະນາຄົດທີ່ປອດໄພກວ່າ.

ເລື່ອງນີ້ໄດ້ຖືກ ນຳ ສະ ເໜີ ໃນເບື້ອງຕົ້ນ fortune.com

ເພີ່ມເຕີມຈາກ Fortune:
ຄົນທີ່ຂ້າມວັກຊີນ COVID ຂອງເຂົາເຈົ້າມີຄວາມສ່ຽງສູງທີ່ຈະເກີດເຫດການຈາລະຈອນ
Elon Musk ເວົ້າວ່າການໄດ້ຮັບການໂຫວດຈາກແຟນ Dave Chapelle 'ເປັນຄັ້ງທໍາອິດສໍາລັບຂ້ອຍໃນຊີວິດຈິງ' ໂດຍແນະນໍາວ່າລາວຮູ້ເຖິງການສ້າງປະຕິກິລິຍາ.
Gen Z ແລະໄວຫນຸ່ມພັນປີໄດ້ຊອກຫາວິທີໃຫມ່ທີ່ຈະຊື້ກະເປົາຖືແລະໂມງຫລູຫລາ - ດໍາລົງຊີວິດກັບແມ່ແລະພໍ່
ບາບທີ່ແທ້ຈິງຂອງ Meghan Markle ທີ່ປະຊາຊົນອັງກິດບໍ່ສາມາດໃຫ້ອະໄພ - ແລະຊາວອາເມລິກາບໍ່ສາມາດເຂົ້າໃຈໄດ້