Suze Orman ເວົ້າວ່າ "ລະມັດລະວັງຫຼາຍ" ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເຮັດສິ່ງນີ້ - ແຕ່ສໍາລັບບາງຄົນ, ມັນອາດຈະເປັນການຍ້າຍເງິນທີ່ສະຫລາດ.

ວົງເງິນສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOCs) — ເຊິ່ງເປັນເງິນກູ້, ຮັບປະກັນໂດຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ, ທີ່ໃຫ້ສິນເຊື່ອໝູນວຽນແກ່ເຈົ້າ — ເປັນທີ່ນິຍົມຫຼາຍສຳລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນຕອນນີ້. ໃນສອງໄຕມາດທໍາອິດຂອງປີ 2022, ກິດຈະກໍາ HELOC ເພີ່ມຂຶ້ນໃນລະດັບທີ່ສູງທີ່ສຸດນັບຕັ້ງແຕ່ເຄິ່ງທໍາອິດຂອງປີ 2007, ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີຕົ້ນກໍາເນີດຫຼາຍກ່ວາ 807,000 HELOCs ໃຫມ່ລວມທັງຫມົດເກືອບ $ 131 ຕື້, ອີງຕາມ CoreLogic. 

ນັ້ນອາດຈະເປັນຂອບໃຈ, ໃນສ່ວນຫນຶ່ງ, ຕໍ່ກັບຄວາມຈິງທີ່ວ່າເຈົ້າຂອງເຮືອນອາເມລິກາໃນປັດຈຸບັນກໍາລັງນັ່ງຢູ່ໂດຍສະເລ່ຍຂອງ $ 300,000 ໃນຊັບສິນເຮືອນ, ອີງຕາມ CoreLogic, ແລະ HELOCs ແມ່ນຫນຶ່ງໃນປະເພດເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີລາຄາຖືກທີ່ສຸດ (ເບິ່ງບາງອັດຕາ HELOC ຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້). ແທ້ຈິງແລ້ວ, ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມ "ຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທີ່ດີທີ່ຈະຊໍາລະຂອງພວກເຂົາ, ເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ສາມາດໃຫ້ພວກເຂົາມີເງິນສົດທີ່ພວກເຂົາສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອສະຫນອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນ, ເຊັ່ນ: ການສ້ອມແປງເຮືອນ, ໃນອັດຕາທີ່ຕໍ່າກວ່າສິ່ງທີ່ພວກເຂົາອາດຈະຊອກຫາດ້ວຍເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນຫຼືບັດເຄຣດິດ. ,” Jacob Channel, ນັກເສດຖະສາດອາວຸໂສຂອງ LendingTree ເວົ້າ.

ແຕ່ Suze Orman ມີຂໍ້ຄວາມກ່ຽວກັບ HELOCs: "ກະລຸນາລະມັດລະວັງຫຼາຍຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາການກູ້ຢືມຕໍ່ກັບທຶນໃນເຮືອນຂອງທ່ານ. ມັນມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍ. ສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ຂ້ອຍຕ້ອງການໃຫ້ເຈົ້າເຂົ້າໃຈແມ່ນວ່າເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນຫລັກປະກັນສໍາລັບ HEL ແລະ HELOC. ຖ້າສໍາລັບເຫດຜົນບາງຢ່າງທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດຕິດຕາມການຊໍາລະຄືນຂອງເງິນກູ້ຫຼືສາຍ, ທ່ານມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານ, "Orman ຂຽນ.

ນາງເວົ້າຖືກແທ້ໆ: ຄວາມສ່ຽງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດອັນຫນຶ່ງຂອງເງິນກູ້ຢືມ HELOC ຫຼືຊັບສິນບ້ານແມ່ນວ່າເງິນກູ້ແມ່ນຮັບປະກັນໂດຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານບໍ່ຈ່າຍມັນ, ເຈົ້າສາມາດສູນເສຍເຮືອນຂອງເຈົ້າໄດ້. ທີ່ເວົ້າວ່າ, ຖ້າທ່ານຮູ້ວ່າທ່ານສາມາດຈັດການກັບການຈ່າຍເງິນ HELOC ຂອງທ່ານໄດ້, ອັດຕາທີ່ຕໍ່າເຮັດໃຫ້ HELOC ຫນ້າສົນໃຈໂດຍສະເພາະໃນປັດຈຸບັນ. (ທ່ານສາມາດເບິ່ງບາງອັດຕາ HELOC ຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້)

"ການເອົາ HELOC ອອກອາດຈະເບິ່ງຄືວ່າເປັນຕາຢ້ານ, ແຕ່ມັນກໍ່ບໍ່ແມ່ນຖ້າທ່ານໃຊ້ເວລາເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າມັນແມ່ນຫຍັງ, ແລະພິຈາລະນາຜົນກະທົບທີ່ມັນອາດຈະມີຢູ່ໃນເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນໄລຍະສັ້ນ, ກາງແລະໄລຍະຍາວຂອງທ່ານ, ຕາມທີ່ທ່ານຄວນ. ເຮັດກັບການຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນທີ່ສໍາຄັນ,” Zeenat Sidi, ປະທານຜະລິດຕະພັນແລະການບໍລິການດິຈິຕອນທີ່ loanDepot ອະທິບາຍ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້.

ສິ່ງທີ່ຄວນຮູ້ກ່ຽວກັບ HELOC

ວົງເງິນສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOCs) ແລະເງິນກູ້ທຶນບ້ານສາມາດເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບຜູ້ທີ່ຊອກຫາເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງຫຼືດໍາເນີນໂຄງການປັບປຸງເຮືອນ, ຍ້ອນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຂ້ອນຂ້າງຕໍ່າ. "ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ, ຄືຜູ້ທີ່ມີຄວາມຊໍານິຊໍານານໃນການຮັກສາການຈ່າຍເງິນຂອງພວກເຂົາແລະການເງິນທີ່ບໍ່ໄດ້ຂະຫຍາຍໄປສູ່ຈຸດແຕກຫັກຂອງພວກເຂົາ, HELOCs ແລະເງິນກູ້ຢືມໃນເຮືອນບໍ່ຫນ້າຈະເປັນຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນ," Channel ເວົ້າ. (ທ່ານສາມາດເບິ່ງບາງອັດຕາ HELOC ຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້)

ທີ່ເວົ້າວ່າ, ທ່ານມີຄວາມສ່ຽງທີ່ຈະສູນເສຍເຮືອນຂອງທ່ານຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ຈ່າຍເງິນໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ. “ອັນນີ້ບໍ່ພົບເງິນ ແລະອັນນີ້ບໍ່ຄືກັບການໄປຕູ້ ATM ແລະຖອນເງິນຂອງຕົນເອງຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ. A HELOC ແມ່ນການກູ້ຢືມ, ເຊິ່ງຕ້ອງຈ່າຍຄືນດ້ວຍດອກເບ້ຍແລະນໍາໃຊ້ຊັບສິນເຮືອນຂອງທ່ານເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນສໍາລັບການກູ້ຢືມ, ໃນກໍລະນີທີ່ມີການຜິດຫວັງ, ບໍ່ແມ່ນພັນທະທີ່ເຈົ້າສາມາດຍ່າງຫນີຈາກ, "Greg McBride, ຫົວຫນ້ານັກວິເຄາະທາງດ້ານການເງິນຂອງ Bankrate ກ່າວ. .

ເພີ່ມ Kate Wood, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານເຮືອນຢູ່ NerdWallet: "ການໃຊ້ເຮືອນຂອງເຈົ້າເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນເຮັດໃຫ້ເຈົ້າມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຖືກຍຶດ. ຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນຫນຶ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຂື້ນສໍາລັບການຈໍານອງທີສອງກ່ວາເງິນກູ້ຊື້,” Wood ເວົ້າ.

ໃນຂະນະທີ່ອັດຕາເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນບ້ານແມ່ນຄົງທີ່, ໃນ HELOCs ພວກມັນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປ່ຽນແປງ - ແລະມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະຄືນມີຄວາມທ້າທາຍ. HELOCs ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນປະກອບດ້ວຍໂຄງສ້າງສອງສ່ວນ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນໄລຍະເວລາແຕ້ມ 10 ປີທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຖອນເງິນໄດ້ຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍເທົ່າທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການໃນຂະນະທີ່ພຽງແຕ່ຈ່າຍດອກເບ້ຍ, ຕິດຕາມດ້ວຍໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນ 20 ປີໃນລະຫວ່າງ. ເງິນທີ່ບໍ່ສາມາດຖອນໄດ້ອີກຕໍ່ໄປ, ແລະຜູ້ກູ້ຢືມຕ້ອງເລີ່ມຈ່າຍຄືນເງິນຕົ້ນນອກເຫນືອຈາກດອກເບ້ຍ. "ເມື່ອເວລາຈ່າຍຄືນເຕັມທີ່, ເຈົ້າບໍ່ພຽງແຕ່ມີເງິນຕົ້ນທີ່ຈະຈ່າຍຄືນ, ແຕ່ຍັງມີດອກເບ້ຍເງິນຕົ້ນ, ເຮັດໃຫ້ມັນເປັນພູທີ່ສູງຊັນທີ່ຈະປີນຂຶ້ນຖ້າທ່ານບໍ່ຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີ," ເວົ້າວ່າ. Seth Bellas, ຜູ້ຈັດການສາຂາສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງແຫ່ງຊາດ Churchill Mortgage. (ທ່ານສາມາດເບິ່ງບາງອັດຕາ HELOC ຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້.)

ຜູ້ກູ້ຢືມຄວນຮູ້ວ່າຖ້າພວກເຂົາໄດ້ຮັບ HELOC ແລະມີບັນຫາໃນການຈ່າຍຄືນ, ພວກເຂົາບໍ່ຄວນລັງເລທີ່ຈະຕິດຕໍ່ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງພວກເຂົາເພື່ອຂໍຄວາມຊ່ວຍເຫຼືອ. Channel ເວົ້າວ່າ "ເຈົ້າໄດ້ຕິດຕໍ່ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າໄວຂຶ້ນກ່ຽວກັບບັນຫາທີ່ເຈົ້າປະສົບກັບບັນຫາ, ມັນມັກຈະງ່າຍຕໍ່ການແກ້ໄຂບັນຫາເຫຼົ່ານັ້ນໂດຍບໍ່ຕ້ອງເສຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ," Channel ເວົ້າ. ການຫຼຸດລົງທີ່ເປັນໄປໄດ້ອື່ນໆລວມມີການຈ່າຍເພີ່ມເຕີມໃນແຕ່ລະເດືອນ, ມີການຈັດການກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງແລະອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າທໍານຽມຫຼືການລົງໂທດຕໍ່ສິ່ງທີ່ທ່ານກູ້ຢືມ. 

ການຫຼຸດລົງອີກອັນຫນຶ່ງທີ່ມີທ່າແຮງທີ່ຈະເຂົ້າໄປໃນຮຸ້ນຂອງເຈົ້າແມ່ນການລໍ້ລວງທີ່ຈະໃຊ້ມັນໃນທາງທີ່ອາດຈະເປັນອັນຕະລາຍຫຼາຍ, ເຊັ່ນການໃຊ້ເງິນຈາກ HELOCs ເພື່ອຊໍາລະບັດເຄຣດິດຫຼືຫນີ້ສິນເງິນກູ້ນັກສຶກສາ. "ຫນຶ່ງໃນເຫດຜົນຕົ້ນຕໍທີ່ພວກເຮົາແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າຊີ້ນໍາຜະລິດຕະພັນເຊັ່ນ HELOCs ແມ່ນວ່າການໃຊ້ຫນຶ່ງເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສິນອື່ນພຽງແຕ່ເຕະກະປ໋ອງລົງຖະຫນົນຫົນທາງ, ແລະຖ້າຫາກວ່າທ່ານສຸດທ້າຍມາຮອດສະຖານທີ່ທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດເຕະມັນອີກຕໍ່ໄປແລະ. ການຂາດທຶນເພື່ອຊໍາລະຫນີ້, ເຈົ້າສາມາດສູນເສຍເຮືອນຂອງເຈົ້າ,” Bellas ເວົ້າ.

ຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງ, ມັນສາມາດສະຫລາດທີ່ຈະໄດ້ຮັບ HELOC ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະໃຊ້ເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບຢ່າງມີຄວາມຮັບຜິດຊອບ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທີ່ທ່ານມີວຽກເຮັດງານທໍາທີ່ຫມັ້ນຄົງ, ມີຄວາມຫມັ້ນຄົງທາງດ້ານການເງິນແລະຕ້ອງການທີ່ຈະເຂົ້າເຖິງບາງຊັບສິນໃນເຮືອນຂອງທ່ານ, HELOCs ສາມາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ. "ມັນສາມາດສະຫລາດຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງໃຊ້ເງິນໃນການປັບປຸງເຮືອນຄົວຂອງທ່ານແທນທີ່ຈະຊື້ NFTs ຫຼາຍ, ຖ້າທ່ານໄດ້ສ້າງຈໍານວນຊັບສິນທີ່ເຫມາະສົມຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານແລະຖ້າທ່ານສາມາດຫມັ້ນໃຈຢ່າງສົມເຫດສົມຜົນວ່າທ່ານຈະສາມາດເຮັດໄດ້. ຈ່າຍຄືນສິ່ງທີ່ທ່ານກູ້ຢືມ,” Channel ເວົ້າ.

ສໍາລັບວ່າໃນປັດຈຸບັນແມ່ນເວລາທີ່ດີທີ່ຈະໄດ້ຮັບ HELOC, ຄົນອາເມລິກາໃນທົ່ວປະເທດກໍາລັງນັ່ງຢູ່ໃນຈໍານວນຊັບສິນບ້ານທີ່ສາມາດປາດຢາງໄດ້, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການໄດ້ຮັບ HELOC ລໍ້ລວງ, ຍ້ອນວ່າເຈົ້າມີທຶນຫຼາຍ, ມັນງ່າຍຂຶ້ນ. ອາດຈະເໝາະສົມກັບອັນໜຶ່ງ. "ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ອັດຕາທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໄດ້ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນ HELOC ແພງກວ່າ. ນີ້, ບວກໃສ່ກັບສິ່ງທີ່ອາດຈະເປັນການຖົດຖອຍໃນຂອບເຂດ, ອາດຈະເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍຄືນ HELOC ມີຄວາມທ້າທາຍຫຼາຍສໍາລັບບາງຄົນ,” Channel ເວົ້າ.

ດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານອງໃນດ້ານສູງແລະເຈົ້າຂອງເຮືອນຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ຊື້ຫຼື refinanced ເມື່ອອັດຕາຢູ່ໃກ້ກັບລະດັບຕໍ່າຂອງປະຫວັດສາດ, ເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່ຈະສິ້ນສຸດລົງດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນໃນເງິນກູ້ຢືມທີ່ໃຫຍ່ກວ່າຖ້າພວກເຂົາເຮັດການຖອນເງິນຄືນໃຫມ່, sys Wood. "ດ້ວຍ HELOC, ເນື່ອງຈາກວ່າມັນເປັນການຈໍານອງທີສອງ, ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ໃນເຮືອນຫລັກຂອງເຈົ້າບໍ່ປ່ຽນແປງ," Wood ເວົ້າ. (ທ່ານສາມາດເບິ່ງບາງອັດຕາ HELOC ຕ່ໍາສຸດທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບໃນປັດຈຸບັນທີ່ນີ້)

ແນ່ນອນ, ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະຕ້ອງຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ມີຄວາມຮັບຜິດຊອບທີ່ຍຶດ ໝັ້ນ ກັບຂໍ້ແນະ ນຳ ດ້ານການປະກັນໄພແບບອະນຸລັກເພື່ອຮັບປະກັນວ່າພວກເຂົາ ກຳ ລັງຕັດສິນໃຈທີ່ສະຫຼາດ. “ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະສະໝັກ HELOC, ໃຫ້ພິຈາລະນາວ່າທ່ານຕ້ອງການເງິນຫຼາຍປານໃດ ແລະເຈົ້າຕັ້ງໃຈໃຊ້ມັນແນວໃດ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າປັດໄຈອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທໍານຽມທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ, ການລວມພາສີແລະການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນໃນເວລາທີ່ທ່ານຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານ, "Kyle Enright, ປະທານບໍລິສັດຈໍານອງທີ່ Achieve ກ່າວ.