'ສຳຄັນຫຼາຍສຳລັບເງິນສົດຂອງເຈົ້າ.' ນີ້ແມ່ນບັນຊີຫຍັງ, ແລະບໍ່ແມ່ນ, ປະກັນໄພໂດຍ FDIC

ຜູ້ຝາກເງິນຢູ່ທະນາຄານ Silicon Valley ໄດ້ສັງເກດເບິ່ງໃນອາທິດນີ້ຍ້ອນວ່າມູນຄ່າຕະຫຼາດຂອງທະນາຄານຂອງພວກເຂົາຫຼຸດລົງຫຼາຍກ່ວາ 60%, ແລະມັນໄດ້ຖືກປິດລົງໂດຍຜູ້ຄວບຄຸມ. ໃນ​ຂະ​ນະ​ດຽວ​ກັນ, ຮຸ້ນທະນາຄານໃນພາກພື້ນຈາກເຊັ່ນ: KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp, ແລະກຸ່ມທາງດ້ານການເງິນຂອງພົນລະເມືອງຍັງຫຼຸດລົງ. ປະ​ທາ​ນາ​ທິ​ບໍ​ດີ Biden ໄດ້​ຮັບ​ປະ​ກັນ​ຜູ້​ຖື​ບັນ​ຊີ ແລະ​ເຈົ້າ​ຂອງ​ທຸ​ລະ​ກິດ​ໃນ​ຖະ​ແຫຼງ​ການ​ວ່າ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ປ້ອງ​ກັນ. "ລູກຄ້າທຸກຄົນທີ່ມີເງິນຝາກຢູ່ໃນທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ສາມາດຫມັ້ນໃຈໄດ້ ... ເຂົາເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງແລະເຂົາເຈົ້າສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນມື້ນີ້." ແຕ່ຈະເກີດຫຍັງຂຶ້ນຖ້າທະນາຄານຂອງເຈົ້າປິດ? ເຈົ້າໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງບໍ?

ໃນປັດຈຸບັນ, ມັນເປັນທີ່ຮູ້ກັນຢ່າງກວ້າງຂວາງວ່າ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ປະກັນໄພບັນຊີທະນາຄານຈໍານວນຫຼາຍທີ່ມີຍອດເງິນສູງເຖິງ $ 250,000 (ລາຍລະອຽດເຕັມຂ້າງລຸ່ມນີ້). ແລະມີບັນຊີທະນາຄານສະເລ່ຍຢູ່ທີ່ປະມານ 41,600 ໂດລາ, ອີງຕາມ Bankrate, ມັນປອດໄພທີ່ຈະເວົ້າວ່າຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍຄົນໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໃນກໍລະນີຂອງການລົ້ມລະລາຍຂອງທະນາຄານ. "ການປົກປ້ອງ FDIC ແມ່ນມີຄວາມສໍາຄັນຫຼາຍສໍາລັບເງິນສົດຂອງທ່ານ," Nicholas Bunio, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງກັບທີ່ປຶກສາຄວາມຮັ່ງມີຂອງບໍານານ, ເພີ່ມວ່າ "ການປົກປ້ອງຕົ້ນຕໍແມ່ນສໍາຄັນເພື່ອຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ. ທ່ານຕ້ອງການຄວາມ ໝັ້ນ ໃຈທີ່ຮູ້ວ່າທ່ານສາມາດຫາເງິນນີ້ໄດ້ໄວເມື່ອຕ້ອງການ.”

FDIC ປະກັນໄພແມ່ນຫຍັງ? 

ເມື່ອເວົ້າເຖິງທະນາຄານປະກັນໄພໂດຍ FDIC, ຜູ້ຝາກບັນຊີບາງປະເພດແມ່ນໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງ "ເງິນໂດລາຕໍ່ເງິນໂດລາ, ລວມທັງເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ, ຈົນເຖິງວັນທີປິດຂອງທະນາຄານປະກັນໄພ, ຈົນເຖິງຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກັນໄພ," ອີງຕາມ. FDIC. FDIC ກ່າວຕື່ມວ່າ "ຈໍານວນເງິນປະກັນໄພເງິນຝາກມາດຕະຖານແມ່ນ $ 250,000 ຕໍ່ຜູ້ຝາກ, ຕໍ່ທະນາຄານປະກັນໄພ, ສໍາລັບແຕ່ລະປະເພດການເປັນເຈົ້າຂອງບັນຊີ."

ຕົວຢ່າງ, ຖ້າຜູ້ຝາກເງິນຄົນຫນຶ່ງມີບັນຊີຫຼາຍບັນຊີກັບສະຖາບັນທີ່ປະກັນໄພ FDIC ຈໍານວນທັງຫມົດ 275,000 ໂດລາ, ແລະທະນາຄານນັ້ນຈະໄປຕາມທາງຂອງ SVB, ລັດຖະບານຈະກວມເອົາຈໍານວນທັງຫມົດນັ້ນນອກຈາກ $ 25,000 ເກີນ. (ໃຫ້ສັງເກດວ່າເງິນຝາກສູງເຖິງ 250,000 ໂດລາແມ່ນໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງຢູ່ໃນສະຫະພັນສິນເຊື່ອໂດຍ NCUA (ເບິ່ງລາຍລະອຽດທີ່ນີ້)).

ດັ່ງນັ້ນບັນຊີປະເພດໃດແດ່ທີ່ຖືກປົກປ້ອງ? ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ FDIC ລະບຸເປັນບັນຊີປະກັນໄພ (ມັນຄວນຈະເວົ້າວ່າທະນາຄານຕ້ອງຕື່ມແບບຟອມຄໍາຮ້ອງສະຫມັກທີ່ເຫມາະສົມເພື່ອກາຍເປັນປະກັນໄພ FDIC ສໍາລັບການປົກປ້ອງນີ້): 

• ກວດສອບບັນຊີ

• ບັນຊີການຖອນເງິນທີ່ເຈລະຈາໄດ້ (ດຽວນີ້).

• ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ

• ບັນຊີເງິນຝາກຕະຫຼາດເງິນ (MMDA)

• ເງິນຝາກເວລາເຊັ່ນ: ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CDs)

• ເຊັກຂອງພະນັກງານ, ໃບສັ່ງເງິນ, ແລະລາຍການທາງການອື່ນໆທີ່ທະນາຄານອອກໃຫ້

ນອກຈາກນັ້ນ, ຍັງມີການຄຸ້ມຄອງສໍາລັບສິ່ງທີ່ເອີ້ນວ່າ "ປະເພດຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງ," ເຊິ່ງລວມມີບັນຊີບໍານານແລະແຜນການຜົນປະໂຫຍດ: 

• ບັນຊີດຽວ

• ບັນຊີເງິນບໍານານທີ່ແນ່ນອນ - IRAs, ແຜນການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດເອງ - ແຜນການ 401(k) ດ້ວຍຕົນເອງ, ທິດທາງແຜນການ IRA ດ້ວຍຕົນເອງທີ່ຈັດຂຶ້ນໃນຮູບແບບຂອງແຜນການ 401(k) ແລະແຜນການແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລທີ່ກໍານົດເອງ - ບັນຊີແຜນການ Keogh ດ້ວຍຕົນເອງ, ແລະພາກສ່ວນ 457 ໄດ້ເລື່ອນບັນຊີແຜນການຊົດເຊີຍ

• ບັນຊີຮ່ວມ

• ບັນຊີຄວາມໄວ້ວາງໃຈທີ່ຖອດຖອນໄດ້

• ບັນຊີຄວາມໄວ້ວາງໃຈທີ່ບໍ່ສາມາດຖອນຄືນໄດ້

• ບັນຊີແຜນຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານ

• ບໍລິສັດ/ຫຸ້ນສ່ວນ/ບັນຊີສະມາຄົມທີ່ບໍ່ໄດ້ລວມຕົວ

• ບັນຊີລັດຖະບານ

ສິ່ງທີ່ບໍ່ໄດ້ປະກັນໄພໂດຍ FDIC? 

ໃນຂະນະທີ່ FDIC ຮັບປະກັນຂ້ອນຂ້າງຫນ້ອຍ, ມີການລົງທຶນຈໍານວນຫຼາຍທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ບໍ່ມີປະກັນໄພ: 

• ການລົງທຶນຫຼັກຊັບ

• ການລົງທຶນພັນທະບັດ

• ກອງ​ທຶນ​ເຊິ່ງ​ກັນ​ແລະ​ກັນ

• ຊັບສິນ Crypto

• ນະໂຍບາຍປະກັນໄພຊີວິດ

• Annuities

• ຫຼັກຊັບເທດສະບານ

• ຕູ້​ນິ​ລະ​ໄພ​ຫຼື​ເນື້ອ​ໃນ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​

• ໃບເກັບເງິນຄັງເງິນ, ພັນທະບັດຫຼືບັນທຶກ, ເຊິ່ງ "ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍຄວາມເຊື່ອເຕັມທີ່ແລະສິນເຊື່ອຂອງລັດຖະບານສະຫະລັດ," ອີງຕາມ FDIC.

ໃນຂະນະທີ່ຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນແລະການຖື crypto (ບໍ່ແປກໃຈ), ບໍ່ໄດ້ຮັບການປະກັນໄພໂດຍ FDIC, ຫຼັກຊັບທີ່ຖືຢູ່ໃນນາຍຫນ້າຫຼືຜູ້ຄຸ້ມຄອງແມ່ນມັກຈະຖືກປະກັນໄພ. ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບຫນ່ວຍງານເຫຼົ່ານັ້ນ, Bunio ເວົ້າວ່າມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມີບາງປະເພດຂອງການປົກປ້ອງເງິນຂອງເຈົ້າ. 

ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ, ບໍລິສັດປົກປ້ອງນັກລົງທຶນຫຼັກຊັບ (SIPC), ກວມເອົານາຍຫນ້າໃນກໍລະນີຂອງການລົ້ມລະລາຍແລະປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ເງິນໃນເງິນສົດຫຼືການລົງທຶນຈາກການສູນເສຍໃນລະຫວ່າງການດໍາເນີນຄະດີລົ້ມລະລາຍ. "ແຕ່ຢ່າເຮັດຜິດ, ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ໄດ້ປົກປ້ອງການສູນເສຍການລົງທຶນ, ແຕ່ວ່າພຽງແຕ່ຖ້ານາຍຫນ້າລົ້ມລົງ," Bunio ເວົ້າ. ການລົງທຶນເອກະຊົນບາງຢ່າງເຊັ່ນ: ອະສັງຫາລິມະສັບແລະທຶນເອກະຊົນ, ລາວກ່າວຕື່ມວ່າ "ອາດຈະຖືກຈັດຢູ່ໃນບໍລິສັດທີ່ບໍ່ຄຸ້ມຄອງໂດຍ SIPC."

ເງິນປີ ແລະການປະກັນໄພຊີວິດ, ຂະນະດຽວກັນ, ອາດຈະຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍລັດຖະບານຂອງລັດ. ທີ່ເວົ້າວ່າ, ລັດທັງຫມົດແມ່ນແຕກຕ່າງກັນແລະກວມເອົາຂອບເຂດຈໍາກັດທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ບາງລັດອາດຈະເປັນ $ 300,000 ຕໍ່ສັນຍາປະກັນໄພ, ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນເຊັ່ນ Louisiana ແລະ New York, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ມີຜົນປະໂຫຍດລວມສູງສຸດສໍາລັບການປະກັນໄພທັງຫມົດເຖິງ 500,000 ໂດລາຕໍ່ຄົນທັງຫມົດ, ອີງຕາມ Annuity Advantage. ສໍາລັບເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບເລື່ອງນີ້, "ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເວົ້າກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການແລະທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ," Bunio ເວົ້າ, ເພີ່ມວ່າໃນທຸກກໍລະນີ, ບຸກຄົນຄວນ "ເລືອກບໍລິສັດປະກັນໄພແລະບໍລິສັດລົງທຶນທີ່ມີກໍາໄລ, ແລະມີທຶນດີ."

ກອງທຶນມູນຄ່າຄົງທີ່, ຄືກັບສິ່ງທີ່ຢູ່ໃນ 401 (k), ຂອງທ່ານແມ່ນການລົງທຶນແລະ "ປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນສະຫນັບສະຫນູນໂດຍບໍລິສັດປະກັນໄພ," Bunio ເວົ້າ. "ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ແມ່ນປະກັນໄພ FDIC ແຕ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນໂດຍບໍລິສັດປະກັນໄພ. ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ເລືອກບໍລິສັດປະກັນໄພທີ່ຫມັ້ນຄົງ."

ເຈົ້າສາມາດປະກັນໄພເພີ່ມເຕີມໄດ້ບໍ? 

Greg McBride, ນັກວິເຄາະອາວຸໂສຂອງ Bankrate ກ່າວວ່າ "ເຖິງແມ່ນວ່າຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກັນໄພເງິນຝາກແມ່ນ $ 250,000, ທ່ານອາດຈະສາມາດປົກປ້ອງຫຼາຍກ່ວານັ້ນໂດຍບໍ່ມີການປ່ຽນທະນາຄານ," Greg McBride, ນັກວິເຄາະອາວຸໂສຂອງ Bankrate ກ່າວ. ຕົວຢ່າງ, ຄູ່ຜົວເມຍໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍ $250,000 ໃນແຕ່ລະທະນາຄານ FDIC-insured, ເພີ່ມສູງເຖິງ $500,000 ຂອງການປົກປ້ອງ. 

ຄູ່ຜົວເມຍດຽວກັນນີ້ "ສາມາດປົກປ້ອງ 1 ລ້ານໂດລາຖ້າແຕ່ລະຄົນມີປະກັນໄພສູງເຖິງ 250,000 ໂດລາແລະມີບັນຊີຮ່ວມກັນທີ່ປະກັນໄພເຈົ້າຂອງບັນຊີແຕ່ລະຄົນສໍາລັບ $ 250,000 ເປັນຈໍານວນທັງຫມົດ 500,000 ໂດລາ" ແລະນັ້ນໄດ້ແຜ່ລາມໄປທົ່ວທະນາຄານຕ່າງໆ, "McBride ກ່າວຕື່ມວ່າ. 

ບາງທະນາຄານຍັງມີສ່ວນຮ່ວມໃນເຄືອຂ່າຍທີ່ເອີ້ນວ່າໃບຢັ້ງຢືນການບໍລິການລົງທະບຽນບັນຊີເງິນຝາກ, ຫຼື CDARS, ແລະລະບົບຄໍາສັ່ງເຫດການ, ຫຼື ICS, ເຊິ່ງຂະຫຍາຍຂອບເຂດການປະກັນໄພເຫຼົ່ານີ້ຢ່າງມີປະສິດທິພາບໂດຍການເຜີຍແຜ່ຄວາມຮັບຜິດຊອບໃນທົ່ວທະນາຄານຕ່າງໆ. ໃນຂະນະທີ່ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຄຸ້ມຄອງປະກັນໄພທີ່ສູງຂຶ້ນ, ຍຸດທະສາດຍັງເຮັດສິ່ງນີ້ດ້ວຍ "ຄວາມສະດວກໃນການຈັດການກັບທະນາຄານດຽວ," Bunio ເວົ້າ.