A Roth ປ່ຽນ ແມ່ນຫນຶ່ງໃນຫຼາຍເຄື່ອງມືໃນກ່ອງເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນພາສີໃນການບໍານານແລະເພີ່ມລາຍຮັບສູງສຸດ. ແຕ່ບໍ່ແມ່ນຜູ້ອອກບໍານານທັງຫມົດຫຼືຜູ້ທີ່ວາງແຜນຂອງເຂົາເຈົ້າ ເງິນກະສຽນວຽກ ພິຈາລະນາການປ່ຽນເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຂົາເຈົ້າເຂົ້າໄປໃນຊັບສິນ Roth, ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຍ້ອນວ່າມັນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍຄ່າພາສີເງິນໃນປັດຈຸບັນເພື່ອແລກປ່ຽນກັບການຂະຫຍາຍຕົວທີ່ບໍ່ມີພາສີ.
ການຄົ້ນຄວ້າໃຫມ່ຈາກ T. Rowe Price ສະແດງໃຫ້ເຫັນວິທີການແລະເວລາທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການແປງ Roth, ເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາພາສີຂອງທ່ານຫຼຸດລົງຫຼືຍັງຄົງຢູ່ຄືເກົ່າໃນເວລາບໍານານ.
ບໍລິສັດພົບວ່າການແປງ Roth ສາມາດມີຄຸນຄ່າເປັນພິເສດຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນທີ່ຈະປ່ອຍຊັບສິນໃຫ້ heirs ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງທ່ານ. ແຜນການຊັບສິນ ແລະທ່ານມີບັນຊີພາສີທີ່ຈະກວມເອົາພາສີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການແປງ. ໃນຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງສະຖານະການ, ການແປງ Roth ທີ່ໃຊ້ບັນຊີພາສີເພື່ອຊໍາລະລຸງ Sam ໄດ້ຊຸກຍູ້ການສືບທອດໃນທີ່ສຸດໂດຍ 14%.
ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຮັດສໍາເລັດການແປງ Roth ແລະຄຸ້ມຄອງຊັບສິນເງິນບໍານານອື່ນໆ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້ໃນມື້ນີ້.
ພື້ນຖານການແປງ Roth
ໃນຂະນະທີ່ IRAs ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນບັນຊີບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບທຶນດ້ວຍເງິນໂດລາກ່ອນພາສີ, Roth IRAs ຖືເງິນທີ່ໄດ້ເສຍພາສີແລ້ວ. ດັ່ງນັ້ນ, ພະນັກງານບໍານານທີ່ຖອນເງິນຈາກ Roth IRA ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີຂອງເງິນໃດໆ - ເງິນຕົ້ນຫຼືດອກເບ້ຍ - ເພາະວ່າພວກເຂົາໄດ້ຈ່າຍພາສີເງິນທີ່ເຂົາເຈົ້າປະກອບສ່ວນແລ້ວ.
ການແປງ Roth ແມ່ນວິທີການໂອນຊັບສິນຈາກບັນຊີກ່ອນພາສີ, ເຊັ່ນ: a IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີຫຼັງຈາກພາສີ. ການແປງ Roth ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ຂອງເງິນໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມຂອງທ່ານໃນປີທີ່ພວກເຂົາເຮັດສໍາເລັດການແປງ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຊັບສິນເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດເຕີບໂຕໄດ້ໂດຍບໍ່ມີພາສີໃນບັນຊີ Roth ຂອງທ່ານ.
Roth IRAs ຍັງມີຜົນປະໂຫຍດຂອງການໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກ ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ (RMDs), ເຊິ່ງສາມາດຍູ້ຜູ້ບໍານານເຂົ້າໄປໃນວົງເລັບພາສີລາຍໄດ້ທີ່ສູງຂຶ້ນ, ນໍາໄປສູ່ການເກັບພາສີທີ່ສູງຂຶ້ນ ຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມ ຜົນປະໂຫຍດແລະຊຸກຍູ້ລາວ Medicare ຄ່ານິຍົມສູງກວ່າ, ດັ່ງທີ່ T. Rowe ບັນທຶກລາຄາ.
ແຕ່ການປ່ຽນ Roth ອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຫມາຍສໍາລັບທຸກຄົນ. ບາງຄົນທີ່ຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີຕ່ໍາໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານອາດຈະຫລີກລ້ຽງການປ່ຽນ Roth ເພາະວ່າລາວຈະຕິດຫນີ້ພາສີຫນ້ອຍລົງຕໍ່ເງິນຂອງລາວຕໍ່ມາເມື່ອທຽບໃສ່ກັບປະຈຸບັນ.
ເມື່ອການປ່ຽນ Roth ເຮັດວຽກທີ່ດີທີ່ສຸດ
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພຂອງ 2019 ໄດ້ປ່ຽນແປງກົດລະບຽບສໍາລັບການສືບທອດ IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ຮັບມໍລະດົກ. ແຕ້ມລົງບັນຊີຢ່າງເຕັມສ່ວນ ພາຍໃນ 10 ປີ. ແຕ່ກົດລະບຽບເຫຼົ່ານັ້ນບໍ່ໄດ້ໃຊ້ກັບ Roth IRAs. ເນື່ອງຈາກວ່າພວກເຂົາໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກ RMDs, Roth IRAs ສາມາດຖືກຖ່າຍທອດໃຫ້ຜູ້ຮັບມໍລະດົກທີ່ບໍ່ມີພາສີ.
ດ້ວຍຄວາມຄິດນີ້, T. Rowe Price ໄດ້ກວດເບິ່ງຜົນກະທົບທີ່ການປ່ຽນແປງຂອງ Roth - ແລະການນໍາໃຊ້ບັນຊີພາສີທີ່ຈະຈ່າຍໃຫ້ພວກເຂົາ - ຈະມີການໂອນຄວາມຮັ່ງມີໃນທີ່ສຸດ. ການນໍາໃຊ້ກໍລະນີທົດສອບຂອງຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີຊັບສິນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍທີ່ບໍ່ຕ້ອງການ RMDs ເພື່ອຈ່າຍຄ່າບໍານານຂອງພວກເຂົາ, T. Rowe Price ໄດ້ຄິດໄລ່ວ່າຜູ້ສືບທອດຂອງພວກເຂົາຈະໄດ້ຮັບຫຼັງຈາກພາສີຖ້າ:
ບໍ່ມີການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ Roth ບໍ່ເຄີຍສໍາເລັດ
ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ Roth ເກີດຂຶ້ນທຸກໆປີຈາກອາຍຸ 55 ຫາ 75 ປີ
ການປ່ຽນໃຈເຫລື້ອມໃສ Roth ເກີດຂຶ້ນທຸກໆປີຈາກອາຍຸ 65 ຫາ 75 ປີ
ບໍລິສັດບໍລິການທາງດ້ານການເງິນໄດ້ພິຈາລະນາການປ່ຽນແປງອັດຕາພາສີຂອງຄູ່ຜົວເມຍໃນການບໍານານເມື່ອທຽບໃສ່ກັບປີທີ່ເຮັດວຽກຂອງເຂົາເຈົ້າ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບອັດຕາພາສີຂອງຜູ້ຮັບມໍລະດົກ.
ການວິເຄາະຂອງ T. Rowe Price ພົບວ່າຄູ່ຜົວເມຍທີ່ວົງເລັບພາສີບໍ່ປ່ຽນແປງໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານສາມາດປ່ອຍເງິນໄດ້ຫຼາຍເຖິງ 4.6% ໃຫ້ກັບຜູ້ຮັບມໍລະດົກຂອງພວກເຂົາຖ້າພວກເຂົາເລີ່ມປ່ຽນຊັບສິນຂອງພວກເຂົາໃນອາຍຸ 65 ປີທຽບກັບບໍ່ມີການປ່ຽນ Roth ເລີຍ. ນີ້ສົມມຸດວ່າຄູ່ຜົວເມຍໃຊ້ບັນຊີພາສີທີ່ຂຶ້ນກັບທັງສອງ ຜົນປະໂຫຍດທຶນ ແລະ ທຳ ມະດາ ອາກອນລາຍໄດ້ ອັດຕາການທີ່ຈະຈ່າຍສໍາລັບການແປງ. ມັນຍັງສົມມຸດວ່າອັດຕາພາສີຂອງຜູ້ຮັບມໍລະດົກຈະບໍ່ປ່ຽນແປງ.
ການແປງຊັບສິນກ່ອນຫນ້ານັ້ນນໍາໄປສູ່ການຕົກທີ່ໃຫຍ່ກວ່າພາຍໃຕ້ສະຖານະການເຫຼົ່ານີ້, T. Rowe Price ພົບເຫັນ. ຖ້າຄູ່ຜົວເມຍໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນການແປງຊັບສິນໃນອາຍຸ 55 ປີ, ມໍລະດົກໃນອະນາຄົດສາມາດມີມູນຄ່າ 14% ຫຼາຍກ່ວາທີ່ມັນບໍ່ມີການປ່ຽນແປງ.
ເຖິງແມ່ນວ່າຄູ່ຜົວເມຍເຫັນວ່າອັດຕາພາສີຂອງພວກເຂົາຫຼຸດລົງຈາກ 24% ຫາ 22% ໃນການກິນເບັ້ຍບໍານານ, ການປ່ຽນແປງ Roth ໃນອາຍຸ 55 ແລະ 65 ປີຈະເພີ່ມຂະຫນາດຂອງ bequest ຂອງພວກເຂົາໂດຍ 12.2% ແລະ 4.3% ຕາມລໍາດັບ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມູນຄ່າຂອງການແປງ Roth ຫຼຸດລົງຖ້າຫາກວ່າບັນຊີທີ່ໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍພາສີຜະລິດຜົນຕອບແທນທີ່ບໍ່ມີພາສີ 100%. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າຄູ່ຜົວເມຍໄດ້ຂາຍຊັບສິນໃນບັນຊີພາສີທີ່ບໍ່ໄດ້ສ້າງກໍາໄລຫຼືດອກເບ້ຍ, ເຂົາເຈົ້າຈະບໍ່ເປັນຫນີ້ກໍາໄລທຶນຫຼືພາສີລາຍໄດ້ຈາກການຂາຍ. ພາຍໃຕ້ພາລາມິເຕີເຫຼົ່ານີ້, ການແປງ Roth ຕົວຈິງໄດ້ຫຼຸດລົງມູນຄ່າຂອງຄູ່ຜົວເມຍໃນທີ່ສຸດຂອງການຄິດໄລ່ຂອງ T. Rowe Price.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ການປ່ຽນແປງຂອງ Roth IRA ສາມາດເປັນປະໂຫຍດໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ບໍ່ຕ້ອງການ RMDs ຂອງພວກເຂົາເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດ, ແລະແທນທີ່ຈະ, ສາມາດສົ່ງເງິນຝາກປະຢັດໃຫ້ແກ່ຜູ້ຮັບມໍລະດົກຂອງພວກເຂົາ. T. Rowe Price ພົບວ່າການໃຊ້ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການປ່ຽນ Roth ສາມາດເພີ່ມການສືບທອດມໍລະດົກຂອງເຈົ້າໃນທີ່ສຸດ.
ຄໍາແນະນໍາສໍາລັບເຈົ້າຂອງ Roth IRA
ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພ 2.0, ລົງນາມໂດຍປະທານາທິບໍດີ Biden ໃນທ້າຍປີ 2022, ອະນຸຍາດໃຫ້ 529 ວາງແຜນເງິນທີ່ຈະມ້ວນເຂົ້າໄປໃນ Roth IRA ສໍາລັບຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ເງິນອຸດຫນູນ rollover ເລີ່ມຕົ້ນໃນປີ 2024 ແລະບໍ່ສາມາດເກີນຂອບເຂດຈໍາກັດການປະກອບສ່ວນ Roth ສໍາລັບປີ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າທ່ານບໍ່ສາມາດມ້ວນຫຼາຍກວ່າ $35,000 ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ.
A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຮັດສໍາເລັດການປ່ຽນແປງ Roth ແລະການເຊື່ອມໂຍງບັນຊີເຂົ້າໄປໃນແຜນການບໍານານຢ່າງສົມບູນ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
ຕໍານານ ຕ້ອງການປ່ອຍຊັບສິນໃຫ້ກັບຜູ້ສືບທອດຂອງເຈົ້າບໍ? ພິຈາລະນາໃຊ້ບັນຊີຕ້ອງເສຍພາສີເພື່ອຈ່າຍຄ່າການປ່ຽນ Roth ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html