ພວກ​ເຮົາ​ມີ​ອາ​ຍຸ 70 ປີ, ມີ $99K ໃນ​ລາຍ​ໄດ້​ບໍາ​ນານ, $1.4M IRA ແລະ​ການ​ລົງ​ທຶນ​ອື່ນໆ. ມັນຊ້າເກີນໄປທີ່ຈະປ່ຽນເປັນ Roth ບໍ?

ພັນລະຍາຂອງຂ້ອຍແລະຂ້ອຍມີອາຍຸ 70 ປີ. ພວກເຮົາໄດ້ຈ່າຍຫມົດທຸກຢ່າງ, ລວມທັງເຮືອນ. ລະຫວ່າງເງິນບໍານານຂອງຂ້ອຍຂອງ $29,000 ແລະປະກັນສັງຄົມ, ພວກເຮົາໄດ້ຮັບລາຍໄດ້ລວມຂອງ $99,000 ຕໍ່ປີ, ເຊິ່ງຫຼາຍກວ່າພຽງພໍ. ເງິນຝາກປະຢັດໃນປະຈຸບັນຂອງພວກເຮົາໃນບັນຊີນາຍຫນ້າຂອງພວກເຮົາແມ່ນ $700,000. ບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ຂອງພວກເຮົາມີທັງໝົດ $1.4 ລ້ານ. Roth ຂອງພວກເຮົາມີມູນຄ່າ $400,000. ພວກເຮົາທັງສອງຄາດວ່າຈະມີຊີວິດຈົນເຖິງອາຍຸ 90 ປີ. ໃນອາຍຸຂອງພວກເຮົາ, ມັນຊ້າເກີນໄປທີ່ຈະເຮັດການສົນທະນາ Roth ບໍ?

- ບໍ່ມີຊື່ສຽງ

ຄໍາຕອບສັ້ນແມ່ນບໍ່. ບໍ່ມີຂອບເຂດອາຍຸກ່ຽວກັບຄວາມສາມາດຂອງທ່ານ ປ່ຽນເປັນ Roth.

ຍັງບໍ່ມີຄວາມຕ້ອງການລາຍຮັບທີ່ໄດ້ຮັບເພື່ອປ່ຽນເປັນ Roth. ຕາບໃດທີ່ທ່ານມີຄວາມສົມດຸນໃນ IRA, ໃນທາງທິດສະດີ, ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ປ່ຽນເປັນ Roth ຕາບໃດທີ່ທ່ານຕ້ອງການ.

ຄໍາຖາມທີ່ໃຫຍ່ກວ່ານີ້ແມ່ນ: ການປ່ຽນເປັນ Roth ເພີ່ມເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານສໍາລັບມໍລະດົກຂອງຄວາມຮັ່ງມີຂອງເຈົ້າບໍ?

ນີ້ຄວນຈະເປັນສະຖານທີ່ເລີ່ມຕົ້ນກ່ອນທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນຍຸດທະສາດການແປງ Roth ໂດຍບໍ່ຄໍານຶງເຖິງອາຍຸຂອງທ່ານ. ແຕ່ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາການປ່ຽນ Roth ໃນຂະນະທີ່ທ່ານເຂົ້າຫາແລະເລີ່ມປະຕິບັດ ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs).

ບົດຄວາມແລະການສົນທະນາສ່ວນໃຫຍ່ກ່ຽວກັບການປ່ຽນເປັນ Roth ຈະສຸມໃສ່ປີລະຫວ່າງການບໍານານແລະການກິນ RMDs. ປີເຫຼົ່ານັ້ນສາມາດນໍາສະເຫນີໂອກາດທີ່ດີທີ່ຈະປ່ຽນເງິນໂດລາ IRA ເປັນ Roth. ແຕ່ພວກເຂົາບໍ່ແມ່ນໂອກາດດຽວຂອງເຈົ້າ. ຕອບຄໍາຖາມນີ້: ຂ້ອຍຕ້ອງການຫຍັງເກີດຂື້ນກັບຄວາມຮັ່ງມີຂອງຂ້ອຍເມື່ອຂ້ອຍຕາຍ? ຄໍາຕອບແມ່ນຢູ່ໃນລາຍລະອຽດ. ນີ້ແມ່ນວິທີການຄິດໂດຍຜ່ານຍຸດທະສາດນີ້.

A ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ ອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈວິທີການຈັດການຜົນກະທົບດ້ານພາສີຂອງການແປງ Roth. 

ການໂຕ້ຖຽງຕໍ່ກັບການປ່ຽນ Roth

ໃນຕອນທ້າຍຫນຶ່ງຂອງ spectrum, ໃຫ້ສົມມຸດວ່າຄວາມຮັ່ງມີຂອງທ່ານທັງຫມົດຈະຖືກມອບໃຫ້ກັບການກຸສົນທີ່ທ່ານມັກໃນເວລາທີ່ທ່ານເສຍຊີວິດ. ຖ້າອົງການການກຸສົນທີ່ມີຄຸນວຸດທິໄດ້ຮັບ IRA ຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານເສຍຊີວິດ, ຈະບໍ່ເສຍພາສີ, ແລະທ່ານຄວນພິຈາລະນາຢ່າງຫນັກແຫນ້ນທີ່ຈະບໍ່ປ່ຽນຍອດເງິນ IRA ຂອງທ່ານເປັນ Roth ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງທ່ານ.

ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວ, ການປ່ຽນເປັນ Roth ຈະເປັນການເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍພາສີທີ່ເຈົ້າສາມາດຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ກໍລະນີສໍາລັບການປ່ຽນ Roth

ກົງກັນຂ້າມທີ່ສຸດຈະເປັນຖ້າຫາກວ່າເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອ ຝາກຄວາມຮັ່ງມີທັງໝົດຂອງເຈົ້າໃຫ້ລູກຂອງເຈົ້າ, ຫລານໆຫຼືຄົນອື່ນໆທີ່ຮັກແພງ - ແລະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາບໍ່ຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບການຈ່າຍຄ່າພາສີເງິນໂດລາເຫຼົ່ານັ້ນ.

ໃນກໍລະນີນີ້, ການໂຕ້ຖຽງສາມາດເຮັດໄດ້ສໍາລັບການພະຍາຍາມປ່ຽນເງິນໂດລາສຸດທ້າຍຂອງຍອດເງິນ IRA ຂອງທ່ານເປັນ Roth ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຕາຍ. ດ້ວຍວິທີນັ້ນ, ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານຈະໄດ້ຮັບ pie ທີ່ບໍ່ມີພາສີຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ແລະ IRS ບໍ່ໄດ້ຮັບການແບ່ງປັນຫນຶ່ງຕ່ອນ. ນີ້ອາດຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ການປະຫຍັດພາສີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ແຕ່ມັນຈະເປັນວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານບໍ່ຕ້ອງກັງວົນກ່ຽວກັບພາສີ.

ພື້ນທີ່ກາງກ່ຽວກັບການປ່ຽນ Roth

ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ຈະໄປຢູ່ບ່ອນໃດບ່ອນໜຶ່ງໃນລະຫວ່າງ, ບ່ອນທີ່ການປ່ຽນເປັນ Roth ສາມາດເຮັດໃຫ້ມີຄວາມໝາຍຫຼາຍ ແຕ່ເຖິງຈຸດໃດໜຶ່ງເທົ່ານັ້ນ.

ການປ່ຽນ Roth ມີຄວາມໝາຍທີ່ສຸດເມື່ອເຈົ້າສາມາດເລືອກໄດ້ ຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ ໃນຍອດເງິນ IRA ຂອງທ່ານແລະຍ້າຍໄປ Roth ໃນປີພາສີທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາ. "ພີ່ນ້ອງ" ແມ່ນຄໍາທີ່ສໍາຄັນຢູ່ທີ່ນີ້ເພາະວ່າມັນຈະເປັນເອກະລັກສະເພາະກັບສະຖານະການຂອງຜູ້ເສຍພາສີແຕ່ລະຄົນ.

ຄໍາຖາມທີ່ຕ້ອງຖາມຕົວເອງນີ້ແມ່ນນີ້: ຂ້ອຍກັງວົນວ່າ, ໃນບາງຈຸດໃນອະນາຄົດ, ຂ້ອຍອາດຈະຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີທີ່ສູງກວ່າຂ້ອຍໃນປັດຈຸບັນບໍ?

ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າເຖິງແມ່ນວ່າລັດຖະສະພາຈະບໍ່ມີຫຍັງທີ່ຈະເກັບພາສີໃນສາມປີຂ້າງຫນ້າ, ອັດຕາພາສີໄດ້ຖືກຕັ້ງໄວ້ແລ້ວທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີ 2026.

ປັດໄຈການແປງ Roth ທີ່ຈະເຂົ້າໃຈ

ຖ້າທ່ານຕັດສິນໃຈການແປງ Roth ຊ່ວຍໃຫ້ບັນລຸເປົ້າຫມາຍຄວາມຮັ່ງມີຂອງທ່ານ, ມີປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງທີ່ຕ້ອງຈື່ໄວ້ໃນເວລາທີ່ຕັດສິນໃຈວ່າຈະແປງຫຼາຍປານໃດໃນປີສະເພາະ. ພວກ​ເຂົາ​ແມ່ນ:

ອາກອນລາຍໄດ້ຈະຮອດກຳນົດເທົ່າໃດ

ໂດຍ​ທົ່ວ​ໄປ​ແລ້ວ​, ພວກ​ເຮົາ​ສາ​ມາດ​ແຜ່​ຫຼາຍ​ ລາຍໄດ້ຈາກພາສີ, ພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງທີ່ພວກເຮົາຈະຈ່າຍຕ່ໍາກວ່າ. ນັ້ນແມ່ນ oversimplification. ແຕ່ມັນສະຫນອງຈຸດເລີ່ມຕົ້ນສໍາລັບການຄິດກ່ຽວກັບວິທີການປະສົມປະສານຍຸດທະສາດການແປງ Roth.

ໃນຕົວຢ່າງທີ່ນໍາສະເຫນີໃນຄໍາຖາມນີ້, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ການປ່ຽນເງິນເຕັມ $ 1.4 ລ້ານຈາກ IRA ເປັນ Roth ໃນປີດຽວຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ພາສີທີ່ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າການເຜີຍແຜ່ການແປງເຫຼົ່ານັ້ນຕໍ່ອາຍຸຍືນຂອງຜູ້ເສຍພາສີ.

ຜົນກະທົບດ້ານພາສີອື່ນໆ

ພາສີລາຍໄດ້ຂອງລັດຖະບານກາງໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈທັງຫມົດເມື່ອການປ່ຽນ Roth ເກີດຂຶ້ນ. ແຕ່ອັດຕາພາສີຂອບໃບຂອງເຈົ້າ (ຈໍານວນພາສີທີ່ເຈົ້າຈະຈ່າຍໃນເງິນໂດລາຕໍ່ໄປຂອງລາຍໄດ້) ແມ່ນບໍ່ຄ່ອຍເປັນການພິຈາລະນາ.

ໃນຕົວຢ່າງນີ້, 85% ຂອງຜູ້ເສຍພາສີ ຄວາມ​ປອດ​ໄພ​ທາງ​ສັງ​ຄົມ (ຈໍານວນສູງສຸດທີ່ເປັນໄປໄດ້) ແມ່ນລວມຢູ່ໃນລາຍຮັບພາສີແລ້ວ. ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາ, ການແປງ Roth ມີທ່າແຮງທີ່ຈະປ່ຽນແປງວ່າປະກັນສັງຄົມແມ່ນເສຍພາສີເທົ່າໃດ.

ການເພີ່ມລາຍຮັບທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີສາມາດປ່ຽນແປງການມີສິດໄດ້ຮັບອາກອນຂອງຜູ້ເສຍພາສີສໍາລັບສິນເຊື່ອແລະການຫັກພາສີ. ສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີທີ່ຍັງບໍ່ໄດ້ເລີ່ມອ້າງເອົາ Medicare, ສິນເຊື່ອພາສີພິເສດສາມາດມີຜົນກະທົບໂດຍສະເພາະ.

Medicare Premiums

ສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີທີ່ໃກ້ອາຍຸ 65 ປີຫຼືແລ້ວ Medicare, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະຈື່ຈໍາວ່າຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍສໍາລັບ Medicare ຂອງທ່ານແມ່ນໄດ້ຮັບຜົນກະທົບຈາກລາຍໄດ້ພາສີຂອງທ່ານ (ໂດຍສະເພາະໂດຍຜ່ານລາຍໄດ້ລວມທີ່ຖືກດັດແປງ) ແລະສາມາດສ້າງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ແທ້ຈິງຂອງການປ່ຽນ Roth.

ນີ້ສາມາດເປັນອັນຕະລາຍໂດຍສະເພາະຍ້ອນວ່າແຕ່ລະວົງເລັບລາຍຮັບສໍາລັບຄ່າປະກັນໄພ Medicare ແມ່ນຖືກປະຕິບັດເປັນຫນ້າຜາ. ດັ່ງນັ້ນ, ເມື່ອທ່ານເປັນເງິນໂດລາດຽວເກີນຂອບເຂດ, ຄ່າປະກັນໄພຂອງທ່ານຈະກ້າວໄປສູ່ລະດັບຕໍ່ໄປ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ສໍາລັບເງິນ, ສໍາລັບປອນ.

ຈະເປັນແນວໃດຖ້າກົດລະບຽບພາສີມີການປ່ຽນແປງໃນອະນາຄົດ?

ຂ້ອຍມັກຈະຖືກຖາມວ່າຂ້ອຍກັງວົນວ່າສະພາຈະປ່ຽນແປງກົດລະບຽບ Roth ໃນອະນາຄົດແລະການມີຍອດເງິນ Roth ຂະຫນາດໃຫຍ່ສາມາດກາຍເປັນຄວາມຮັບຜິດຊອບ.

ຄໍາຕອບຂອງຂ້ອຍແມ່ນຄືກັນສະເຫມີ: ລະຫັດພາສີແມ່ນຂຽນດ້ວຍດິນສໍ, ແລະກອງປະຊຸມສາມາດປ່ຽນແປງທຸກຢ່າງທີ່ມັນຕ້ອງການ. ພວກເຮົາຕ້ອງເຮັດດີທີ່ສຸດທີ່ພວກເຮົາສາມາດເຮັດໄດ້ດ້ວຍຂໍ້ມູນທີ່ພວກເຮົາມີແລະກົດຫມາຍທີ່ມີຢູ່ໃນປະຈຸບັນ.

ສິ່ງທີ່ຕ້ອງເຮັດຕໍ່ໄປ

ລູກແກ້ວຂອງຂ້ອຍຍັງແຕກຢູ່, ສະນັ້ນສິ່ງທີ່ຂ້ອຍເວົ້າກ່ຽວກັບການປ່ຽນແປງກົດລະບຽບໃນອະນາຄົດຈະເປັນພຽງແຕ່ການຄາດເດົາ. ສິ່ງທີ່ຂ້ອຍຮູ້ແມ່ນວ່າການຖື IRA ແມ່ນຄ້າຍຄືກັບການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງກັບ IRS ບ່ອນທີ່ພວກເຂົາມີຄວາມສາມາດປ່ຽນອັດຕາດອກເບ້ຍເປັນສິ່ງໃດກໍ່ຕາມທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການ, ເມື່ອໃດກໍ່ຕາມພວກເຂົາຕ້ອງການ. ໂອກາດທີ່ຈະເອົາ IRS ອອກຈາກຮູບໂດຍການປ່ຽນເງິນໂດລາ IRA ເປັນໂດລາ Roth ແມ່ນມີມູນຄ່າພິຈາລະນາສະເຫມີ.

Steven Jarvis, CPA, ເປັນຖັນແຖວການວາງແຜນການເງິນຂອງ SmartAsset ແລະຕອບຄຳຖາມຂອງຜູ້ອ່ານກ່ຽວກັບຫົວຂໍ້ການເງິນສ່ວນຕົວ ແລະ ອາກອນ. ມີ​ຄໍາ​ຖາມ​ທີ່​ທ່ານ​ຕ້ອງ​ການ​ຕອບ​? ອີເມວ [email protected] ແລະຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າອາດຈະຖືກຕອບໃນຖັນໃນອະນາຄົດ.

ກະລຸນາສັງເກດວ່າ Steven ບໍ່ແມ່ນຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນເວທີ SmartAdvisor Match, ແລະລາວໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍສໍາລັບບົດຄວາມນີ້. ຊັບພະຍາກອນຜູ້ເສຍພາສີຈາກຜູ້ຂຽນສາມາດພົບໄດ້ທີ່ retirementtaxpodcast.com. ຊັບພະຍາກອນທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຈາກຜູ້ຂຽນແມ່ນມີຢູ່ retirementtaxservices.com.

ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ

• ຖ້າທ່ານມີຄໍາຖາມສະເພາະກ່ຽວກັບສະຖານະການລົງທຶນແລະການບໍານານຂອງເຈົ້າ, a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໄດ້. ການຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ວາງແຜນການບໍານານບໍ? ໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມຂອງ SmartAsset ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຄວາມຄິດຂອງຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານສາມາດເປັນແນວໃດໃນການບໍານານ.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

ຕໍານານ ຖາມທີ່ປຶກສາ: ພວກເຮົາມີອາຍຸ 70 ປີ, ມີ $99K ໃນລາຍຮັບບໍານານ, $1.4M IRA ແລະການລົງທຶນອື່ນໆ. ມັນຊ້າເກີນໄປທີ່ຈະປ່ຽນເປັນ Roth ບໍ? ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.