ພວກເຮົາຢູ່ໃນໄວ 60s ຂອງພວກເຮົາແລະມີຫຼັກຊັບ 750 ໂດລາທີ່ 'ຈົມລົງຢ່າງໄວວາ'. ແຕ່ພວກເຮົາຕ້ອງການຈ່າຍຄ່າໂຮງຮຽນແພດຂອງລູກສາວຂອງພວກເຮົາ. ໃຜສາມາດຊ່ວຍພວກເຮົາແກ້ໄຂບັນຫານີ້?

ຄໍາຖາມ: ພວກເຮົາຢູ່ໃນໄວ 60 ປີຂອງພວກເຮົາແລະມີຫຼັກຊັບປະມານ $ 750,000 ທີ່ຈົມລົງຢ່າງໄວວາ - ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນ 401 (k) ຈາກອົງການບໍ່ຫວັງຜົນກໍາໄລຂອງພວກເຮົາ. ພວກ​ເຮົາ​ຍັງ​ມີ​ລູກ​ສາວ​ທີ່​ເຂົ້າ​ໂຮງ​ຮຽນ​ແພດ​ທີ່​ພວກ​ເຮົາ​ຕ້ອງ​ການ​ທີ່​ຈະ​ຊ່ວຍ​ຫຼີກ​ເວັ້ນ​ການ​ຫນີ້​ສິນ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ຂະ​ຫນາດ​ໃຫຍ່​ຖ້າ​ເປັນ​ໄປ​ໄດ້. ຜູ້ວາງແຜນການເງິນປະເພດໃດແດ່ທີ່ສາມາດຊ່ວຍພວກເຮົາຕັດສິນໃຈວ່າການຈ່າຍຄ່າໂຮງຮຽນຂອງລູກສາວຂອງພວກເຮົາມີຄວາມສົມເຫດສົມຜົນບໍ? ຂ້ອຍຍັງຕ້ອງການຄົນທີ່ສາມາດຊ່ວຍພວກເຮົາຍືດສິ່ງທີ່ພວກເຮົາມີເພື່ອເຮັດໃຫ້ມັນຢູ່ໄດ້ດົນເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້. ມີໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມໂດຍສະເພາະທີ່ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ສຸດສໍາລັບຄົນເຊັ່ນພວກເຮົາບໍ? (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃໝ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)

ຕອບ: ສິ່ງທໍາອິດທີ່ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະເຮັດແມ່ນເບິ່ງບ່ອນທີ່ທ່ານຢູ່ທາງດ້ານການເງິນໃນປັດຈຸບັນ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນ 60s ຂອງທ່ານແລະຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຖືກຫລົ້ມຈົມຢ່າງໄວວາ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບການລົງທຶນໃນຊັບສິນທີ່ມີຄວາມຜັນຜວນແລະຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານສະດວກສະບາຍ. "ຂ້າພະເຈົ້າຢາກຊຸກຍູ້ໃຫ້ທ່ານເບິ່ງຜົນຕອບແທນສະເລ່ຍປະຈໍາປີໃນໄລຍະ 3, 5 ແລະ 10 ປີທີ່ຜ່ານມາສໍາລັບທັດສະນະທີ່ດີກວ່າ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ສົນທະນາກັບທີ່ປຶກສາຄ່າທໍານຽມເທົ່ານັ້ນທີ່ສາມາດປະເມີນຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງທີ່ແທ້ຈິງຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງຫຼາຍກ່ວາພຽງແຕ່ຄວາມມັກຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານ, "Gordon Achtermann, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນໃນເສັ້ນທາງທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. ຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານເຕັມໃຈທີ່ຈະສູນເສຍໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ, ໃນຂະນະທີ່ຄວາມມັກຄວາມສ່ຽງແມ່ນທັດສະນະຄະຕິທີ່ທ່ານໃຊ້ເປັນນັກລົງທຶນເພື່ອວັດແທກຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານ.

ມັນບໍ່ຊັດເຈນວ່າທ່ານຍັງເຮັດວຽກຢູ່ແລະຖ້າຫຼັກຊັບຂອງທ່ານຫລົ້ມຈົມຍ້ອນຜົນຕອບແທນຂອງການລົງທຶນທີ່ຜ່ານມາຫຼືຖ້າທ່ານອອກບໍານານແລະການແຈກຢາຍ. "ຖ້າມັນເປັນອັນສຸດທ້າຍ, ຂ້າພະເຈົ້າເວົ້າວ່າທ່ານຕ້ອງການ triage ທາງດ້ານການເງິນຢ່າງຮີບດ່ວນກ່ອນທີ່ມັນຈະສາຍເກີນໄປ. ຖ້າທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນໄວ 60s ຂອງທ່ານ, ທ່ານມີເວລາຫຼາຍປີທີ່ຈະດໍາລົງຊີວິດແລະຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງຕົກໃຈກ່ຽວກັບການເຮັດໃຫ້ເງິນຝາກປະຢັດ, ໂອກາດທີ່ອັດຕາການຖອນເງິນຂອງທ່ານແມ່ນສູງເກີນໄປ,” Jim Kinney, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກທີ່ປຶກສາທາງການເງິນ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃໝ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)

ທ່ານຍັງບໍ່ໄດ້ກ່າວເຖິງວິຖີຊີວິດທີ່ທ່ານຄຸ້ນເຄີຍກັບ, ແຕ່ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານມີເງິນບໍານານ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຫຼາຍກ່ວາ $ 750,000 ເພື່ອຍືນຍົງການກິນເບັ້ຍບໍານານຍາວໂດຍບໍ່ມີການຫຼຸດລົງຂອງມາດຕະຖານການດໍາລົງຊີວິດ. "750,000 ໂດລາຈະສ້າງພຽງແຕ່ 30,000 ຫາ 40,000 ໂດລາຕໍ່ປີກ່ອນພາສີ," Achtermann ເວົ້າ. ມັນຈະພຽງພໍສໍາລັບທ່ານບໍ? 

ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຊອກຫາຄົນໃໝ່ບໍ? ອີເມວ [email protected].

ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນປະເພດໃດທີ່ເໝາະສົມກັບທ່ານ?

ຖ້າທ່ານບໍ່ແນ່ໃຈວ່າຄໍາຕອບຂອງບັນຫາເຫຼົ່ານີ້, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນອາດຈະເປັນປະໂຫຍດຫຼາຍ. ແລະປະເພດຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານທີ່ທ່ານຈ້າງ - ຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຜ່ານອັດຕາສ່ວນຂອງຊັບສິນພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງ, ຊົ່ວໂມງຫຼືຕໍ່ໂຄງການ - ຈະຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງຄວາມສໍາພັນທີ່ທ່ານຕ້ອງການກັບທີ່ປຶກສາ. 

"ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະກໍານົດລະດັບຂອງຄວາມສໍາພັນທີ່ເຈົ້າຢາກຈະມີສ່ວນຮ່ວມກັບຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນ. ຖ້າທ່ານພຽງແຕ່ຊອກຫາຄົນທີ່ຈະຊ່ວຍທ່ານໃນຄວາມຕ້ອງການອັນທັນທີທັນໃດຂອງທ່ານແຕ່ບໍ່ມີຄໍາແນະນໍາຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ, ຄ່າບໍລິການປະຈໍາຊົ່ວໂມງຫຼືຄ່າທໍານຽມການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຂອງໂຄງການອາດຈະດີທີ່ສຸດ,”, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນແລະ NAPFA Advisor Bureau ສະມາຊິກ Zack Hubbard ຂອງ Greenspring Advisors ກ່າວ. ຖ້າທ່ານສົນໃຈໃນການຮັກສາຄວາມສໍາພັນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ເຮັດວຽກພາຍໃຕ້ຄ່າທໍານຽມ retainer ຫຼືຊັບສິນພາຍໃຕ້ການຄຸ້ມຄອງ (AUM). "ໃນທີ່ສຸດ, ສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດໃນເວລາທີ່ຊອກຫານັກວາງແຜນແມ່ນພວກເຂົາຄໍານຶງເຖິງຮູບພາບທາງດ້ານການເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານແລະເປົ້າຫມາຍສະເພາະຂອງທ່ານແລະວ່າທ່ານຮູ້ສຶກສະດວກສະບາຍທີ່ພວກເຂົາມີຄວາມສົນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານໃນເວລາໃຫ້ຄໍາແນະນໍາ," Hubbard ເວົ້າ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃໝ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)

ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍອັດຕາຊົ່ວໂມງຫຼືຄ່າທໍານຽມແບບຮາບພຽງ, ທ່ານກໍ່ຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຊອກຫາຜູ້ວາງແຜນທີ່ເປັນ fiduciary, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາຖືກຜູກມັດທາງດ້ານກົດຫມາຍແລະມີຈັນຍາບັນເພື່ອເຮັດວຽກເພື່ອຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. CFPs ແມ່ນຖືຢູ່ໃນບາງມາດຕະຖານທີ່ສູງທີ່ສຸດ, ດັ່ງນັ້ນການເຮັດວຽກກັບ CFP ເທົ່ານັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈະບໍ່ຕ້ອງກັງວົນວ່າທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າໄດ້ຮັບຄ່ານາຍຫນ້າຈາກການຂາຍຜະລິດຕະພັນຂອງເຈົ້າຫຼືຊີ້ນໍາເຈົ້າໃຫ້ລົງທຶນໃນສິ່ງທີ່ເຮັດໃຫ້ເງິນຂອງພວກເຂົາ. pocket over ການ​ປະ​ເມີນ​ວ່າ​ເປັນ​ຫຼື​ບໍ່​ວ່າ​ມັນ​ເປັນ​ວິ​ທີ​ການ​ທີ່​ດີ​ທີ່​ສຸດ​ຂອງ​ການ​ດໍາ​ເນີນ​ງານ​ການ​ເງິນ​ຂອງ​ທ່ານ​. ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການຄົ້ນຫາຂອງທ່ານສໍາລັບຜູ້ວາງແຜນທີ່ມີໂຄງສ້າງຄ່າທໍານຽມທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ທ່ານສາມາດໄປຢ້ຽມຢາມ NAPFA's Find an Advisor portal, Garrett Planning Network ແລະ XY Planning Network.

ເງິນຝາກປະຢັດສໍາລັບເງິນບໍານານທຽບກັບການສະຫນອງທຶນການສຶກສາຂອງລູກຂອງທ່ານ

Pros ເວົ້າວ່າການວາງແຜນການບໍານານຂອງທ່ານເອງແມ່ນສໍາຄັນທີ່ສຸດຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍທັງສອງ. “ມັນສຳຄັນກວ່າທີ່ເຈົ້າຮັບປະກັນການບໍານານຂອງເຈົ້າເອງຫຼາຍກວ່າການຊ່ວຍລູກສາວຂອງເຈົ້າ. ທ່ານສາມາດຊ່ວຍລາວໃນພາຍຫຼັງຖ້າຈໍາເປັນ,” Achtermann ເວົ້າ. ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ Elyse Foster ຢູ່ Harbor Wealth Management ກ່າວຕື່ມວ່າ: "ຂ້ອຍຂໍແນະນໍາໃຫ້ກວມເອົາຄວາມຕ້ອງການເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າກ່ອນ, ເຊິ່ງໃນທຸກຄວາມເປັນໄປໄດ້ຈະຕ້ອງມີເງິນຝາກປະຢັດທັງຫມົດຂອງເຈົ້າ. ເມື່ອເຈົ້າມີຄໍາຕອບຕໍ່ຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າສາມາດສອບຖາມໄດ້ວ່າວິທີທີ່ຈະຂະຫຍາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າໃຫ້ຍືນຍົງຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເຈົ້າ."

ຫວັງວ່າ, ລູກສາວຂອງເຈົ້າຈະມີລາຍໄດ້ພຽງພໍເມື່ອລາວເລີ່ມປະຕິບັດເພື່ອຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມຈາກໂຮງຮຽນແພດ, ແຕ່ຖ້າທ່ານຕ້ອງການສ້າງຜົນກະທົບ, ເຈົ້າສາມາດພິຈາລະນາຊ່ວຍລາວໃນການຊໍາລະຄືນຖ້າເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້ເມື່ອເວລາມາຮອດ. "ຢ່າຂັດຂວາງການບໍານານຂອງເຈົ້າດ້ວຍການຖອນເງິນທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ລູກສາວຂອງເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້. ໄລຍະຍາວ, ການຄາດເດົາຂອງຂ້ອຍແມ່ນນາງຈະຈ່າຍຄືນຫນີ້ຕົວເອງຫຼາຍກວ່າທີ່ຈະເຫັນເຈົ້າພຽງແຕ່ກິນເບ້ຍບໍານານຫຼືເຮັດວຽກໄດ້ດີໃນອາຍຸ 70s ຂອງທ່ານ,” Matt Bacon ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Carmichael HIll & Associates ກ່າວ. (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃໝ່ບໍ? ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາຜູ້ທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)