ວິທີການຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ
ຮູບພາບ Getty / iStockphoto
ຄໍາຖາມ: ໃນຖານະເປັນຄູອາຈານ, ພັນລະຍາຂອງຂ້າພະເຈົ້າແລະຂ້າພະເຈົ້ານໍາເອົາເຮືອນ $7,000 ຕໍ່ເດືອນ. ພວກເຮົາປະຫຍັດ 20% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງພວກເຮົາໃນການປະກອບສ່ວນກ່ອນພາສີ 403(b) (ມູນຄ່າປັດຈຸບັນ $120,000 ລວມກັນ) ແລະສູງສຸດອອກ Roth IRA ຂອງພວກເຮົາໃນແຕ່ລະປີທີ່ພວກເຮົາມີ $28,000. ພວກເຮົາມີ $60,000 ໃນກອງທຶນສຸກເສີນ, ແລະອີກ $650,000 ໃນບັນຊີນາຍໜ້າ. ພວກເຮົາເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງພວກເຮົາແລະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະມານ $500 (ພາສີ, ການປະກັນໄພ, ສະຫນາມຫຍ້າແລະການບໍລິການສະນຸກເກີ). ພວກເຮົາບໍ່ມີໜີ້ສິນໃດໆ, ແຕ່ລົດຄັນໜຶ່ງມີອາຍຸ 10 ປີ ແລະຈະຕ້ອງໄດ້ປ່ຽນໃໝ່ໃນອີກ 2 ປີຂ້າງໜ້າ.
ພັນລະຍາຂອງຂ້ອຍຢາກຈະອອກກິນເບັ້ຍບໍານານໃນ 3 ປີທີ່ຈຸດເງິນບໍານານຂອງນາງຈະປະມານ 33,000 ໂດລາຕໍ່ປີ - 48% ຂອງເງິນເດືອນປະຈຸບັນຂອງນາງ. ນາງຈະມີອາຍຸ 55 ປີ. ຫຼັງຈາກນັ້ນຂ້ອຍຈະຕ້ອງໄດ້ປະກັນສຸຂະພາບຂອງນາງ, ເຊິ່ງຈະຫັກອອກປະມານ $800/ເດືອນ ຈາກຄ່າຈ້າງຂອງຂ້ອຍ. ຂ້ອຍຄວນວາງແຜນທີ່ຈະຢຸດການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 403(b) ຂອງຂ້ອຍເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມນັ້ນບໍ? ພວກເຮົາຄວນເບິ່ງການແຕ້ມຮູບຈາກບັນຊີນາຍຫນ້າເພື່ອເຮັດໃຫ້ລາຍໄດ້ຫຼຸດລົງຂອງລາວແລະຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຮົາຄວນຈະຖອນເງິນເທົ່າໃດຕໍ່ປີດ້ວຍຄວາມຮູ້ທີ່ພວກເຮົາຕ້ອງການທີ່ຈະຮັກສາມາດຕະຖານການດໍາລົງຊີວິດທີ່ສະດວກສະບາຍໃນປະຈຸບັນຂອງພວກເຮົາ? ພວກເຮົາຍັງຢາກປະກອບສ່ວນສູງສຸດ $50,000 ໃຫ້ກັບເຮືອນຫຼັງທຳອິດຂອງລູກພວກເຮົາເມື່ອເຖິງເວລາ. ພວກເຮົາຄວນຈ້າງທີ່ປຶກສາເພື່ອຊ່ວຍພວກເຮົາບໍ? (ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຄືກັນບໍ?
ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ຕອບ: Bravo ເຮັດວຽກທີ່ດີໃນການວາງຕົວທ່ານເອງໃນສິ່ງທີ່ເບິ່ງຄືວ່າເປັນສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນແຂງ pretty! ມີຫຼາຍອັນທີ່ຕ້ອງຖອດອອກຢູ່ທີ່ນີ້, ສະນັ້ນໃຫ້ເຮົາແກ້ໄຂບັນຫານີ້ດ້ວຍຄຳຖາມ.
ທ່ານຄວນຈ້າງທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນບໍ?
ບາງທີ. "ນີ້ແມ່ນການປ່ຽນແປງຊີວິດທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບທ່ານທັງສອງແລະຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດຢ່າງຖືກຕ້ອງເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຄວາມກົດດັນທາງດ້ານການເງິນຫຼືການແຕ່ງງານ," Ken Robinson, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນໃນການປະຕິບັດການວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນ. ຖ້າເຈົ້າຮູ້ສຶກຄືກັບວ່າເຈົ້າສາມາດຮັບມືກັບສິ່ງນີ້ໄດ້ໂດຍບໍ່ມີຄວາມກົດດັນຫຼາຍ - ເຈົ້າເບິ່ງຄືວ່າເຈົ້າມີມຸມທີ່ແຂງໃນດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ - ເຈົ້າອາດຈະເຮັດມັນໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການຊ່ວຍເຫຼືອຈາກມືອາຊີບ. ຖ້າບໍ່ແມ່ນ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານອາດຈະຄຸ້ມຄ່າ. ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.
ສິ່ງຫນຶ່ງທີ່ຜູ້ຊ່ຽວຊານສັງເກດເຫັນວ່າເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຄວນພິຈາລະນາ: ທ່ານອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າ 500 ໂດລາຕໍ່ເດືອນທີ່ທ່ານໄດ້ກ່າວມາ, ເພາະວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນບໍ່ໄດ້ເປັນປັດໃຈເຊັ່ນເຄື່ອງນຸ່ງຫົ່ມ, ທີ່ພັກອາໄສ, ອາຫານແລະການດູແລສຸຂະພາບ. "ມັນສໍາຄັນທີ່ຈະຮູ້ວ່າເຈົ້າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍປານໃດ - ມັນເປັນພື້ນຖານຂອງຄໍາຕອບຂອງຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າ," Robinson ເວົ້າ. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ການຮູ້ວ່າເຈົ້າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍປານໃດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄິດອອກວ່າເຈົ້າມີພຽງພໍທີ່ຈະອອກບໍານານແລະຊື້ເຮືອນໃຫ້ລູກຂອງເຈົ້າ.
ບໍ່ດົນມານີ້ ທີ່ປຶກສາ ຄໍລໍາເຂົ້າໄປໃນບາງຄໍາຖາມທີ່ຈະຖາມຕົວເອງເພື່ອເບິ່ງວ່າເຈົ້າມີພຽງພໍທີ່ຈະກິນບໍານານ, ແລະ ນີ້ ຫນຶ່ງເວົ້າກ່ຽວກັບ 15 ຄໍາຖາມທີ່ຈະຖາມທີ່ປຶກສາໃດໆທີ່ເຈົ້າອາດຈະຈ້າງ.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຕ້ອງການຈ້າງຄົນໃໝ່ບໍ?
Email [email protected].
ທ່ານຄວນຢຸດການປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 403(b) ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວສຸຂະພາບຂອງພັນລະຍາຂອງທ່ານບໍ?
ທ່ານບໍ່ຄວນ, Carleton McHenry ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນຢູ່ McHenry Capital ກ່າວ; ແທນທີ່ຈະ, ເອົາຈາກບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນເພື່ອໃຫ້ກວມເອົານີ້. "ມັນປະກົດວ່າທ່ານມີຫຼາຍເກີນໄປໃນບັນຊີນີ້ຢູ່ທີ່ $ 60,000 ແລະຖ້າທ່ານມີມູນຄ່າ 6 ເດືອນຂອງລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າຖືກຈັດໃສ່ໃນບັນຊີນີ້, ເຈົ້າຈະມີພຽງ 42,000 ໂດລາ, ເຊິ່ງຄວນຈະພຽງພໍ. ເງິນເພີ່ມເຕີມ $18,000 ສາມາດກວມເອົາເກືອບສອງປີຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບຂອງນາງ,” McHenry ເວົ້າ.
ສິ່ງທີ່ເພີ່ມເຕີມ, ເນື່ອງຈາກວ່າຕະຫຼາດໄດ້ຂາຍອອກໃນປີນີ້, ທ່ານບໍ່ຕ້ອງການທີ່ຈະຊໍາລະບັນຊີການລົງທຶນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ການລົງທຶນຂອງທ່ານຢູ່ໃນຈຸດຕ່ໍາທີ່ແນ່ນອນ. “ຂ້ອຍຢາກໃຫ້ເຈົ້າສືບຕໍ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 403(b) ໃນຂະນະທີ່ເຈົ້າຍັງເຮັດວຽກຢູ່. ບໍລິສັດຂອງທ່ານກົງກັບການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານເຖິງອັດຕາສ່ວນທີ່ແນ່ນອນບໍ? ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຢ່າງຫນ້ອຍເຈົ້າປະກອບສ່ວນເຖິງຈໍານວນສູງສຸດນີ້,” McHenry ເວົ້າ.
ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ?
ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.
ທ່ານຄວນຖອນຕົວອອກຈາກບັນຊີນາຍຫນ້າຂອງທ່ານເພື່ອສ້າງລາຍໄດ້ທີ່ຫຼຸດລົງຂອງພັນລະຍາຂອງເຈົ້າບໍ?
"ເງິນບໍານານຂອງທ່ານຈະອີງໃສ່ລາຍໄດ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແລະເບິ່ງຄືວ່າລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າຖືກກໍານົດໄວ້ລ່ວງຫນ້າໂດຍອີງໃສ່ເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າ. ເບິ່ງຜົນຕອບແທນຂອງການລົງທຶນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານເພື່ອກໍານົດວ່າພວກເຂົາສາມາດຮັກສາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍບໍານານແລະການດູແລຂອງເຈົ້າໄດ້ບໍ,” Don Martini, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ. ແລະໃນແງ່ຂອງບັນຊີທີ່ຈະເອົາມາຈາກ, Patrick Logue ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Prudent Financial Planning ກ່າວວ່າມັນອາດຈະຄຸ້ມຄ່າໃນການສ້າງແຜນການທີ່ຈະປະກອບມີຍຸດທະສາດການແຈກຢາຍ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານເຂົ້າໃຈຜົນເສຍພາສີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຖອນເງິນ.
ຖ້າສິ່ງນັ້ນຮູ້ສຶກໜັກໜ່ວງ, ມັນອາດຈະເປັນການສະຫຼາດທີ່ຈະປຶກສາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ. ເຄື່ອງມືນີ້ສາມາດຊ່ວຍຈັບຄູ່ທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ອາດຈະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.
Logue ກ່າວຕື່ມວ່າທ່ານຄວນພິຈາລະນາປະກັນສັງຄົມເຊັ່ນກັນ. ເຖິງແມ່ນວ່າບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທໍາມະດາ, ຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງເງິນບໍານານທີ່ເຈົ້າມີ, ມັນອາດຈະຫຼຸດລົງຈໍານວນການຈ່າຍເງິນປະກັນສັງຄົມທີ່ທ່ານເກັບກໍາ. ເຈົ້າຈະຕ້ອງກວດສອບເບິ່ງວ່າເຈົ້າຢູ່ພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂການກຳຈັດ Windfall Elimination Provision (WEP), ເຊິ່ງເປັນ “ສູດທີ່ນຳໃຊ້ເພື່ອປັບປ່ຽນເງິນອຸດໜູນພະນັກງານປະກັນສັງຄົມສຳລັບຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບ “ເງິນບໍານານທີ່ບໍ່ຄອບຄຸມ” ແລະ ມີສິດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມ. ອີງໃສ່ການປະກັນໄພສັງຄົມອື່ນໆທີ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງລາຍໄດ້,” ການບໍລິຫານປະກັນໄພສັງຄົມອະທິບາຍ.
ໃຫ້ສັງເກດສິ່ງນີ້ເຊັ່ນກັນ: ເມື່ອພັນລະຍາຂອງເຈົ້າອອກບໍານານ, ລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າຈະຫຼຸດລົງຈາກ 7,000 ໂດລາຕໍ່ເດືອນມາເປັນປະມານ 5,250 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບ 12%, Chris Chen, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Insight Financial Strategists ກ່າວ. "ອີງໃສ່ຕົວເລກການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານໄດ້ສະຫນອງໃຫ້, ທ່ານຄວນຈະສາມາດຈັດການກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມຂອງການປະກັນໄພ, ແຕ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງພິຈາລະນາວ່າລາຍໄດ້ຂອງພັນລະຍາຂອງທ່ານບໍ່ຫນ້າຈະເປັນອັດຕາເງິນເຟີ້. ອີງຕາມອັດຕາເງິນເຟີ້ 3%, ມັນແມ່ນ 9% ໃນຕອນນີ້, ມັນຈະສູນເສຍບາງສິ່ງບາງຢ່າງເຊັ່ນ: 50% ຂອງກໍາລັງການຊື້ຂອງມັນໃນໄລຍະ 20 ປີແລະສົມມຸດວ່ານາງມີຊີວິດຢູ່ 95 ປີ, ເຊິ່ງບໍ່ແມ່ນເລື່ອງຜິດປົກກະຕິ, ເງິນບໍານານຂອງນາງຈະສູນເສຍ 75% ຂອງການຊື້. ພະລັງງານ. ເຖິງແມ່ນວ່າການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປະຫຍັດຂອງເຈົ້າ, ມັນອາດຈະເຄັ່ງຄັດ,” Chen ເວົ້າ.
ແລະເນື່ອງຈາກວ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງໃນປັດຈຸບັນ, ມີວິທີທີ່ພັນລະຍາຂອງທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ເຮັດວຽກໄດ້ບໍ? "ຜູ້ວາງແຜນການເງິນສາມາດຊ່ວຍເບິ່ງການຄິດໄລ່ເງິນບໍານານຂອງພັນລະຍາຂອງເຈົ້າເພື່ອເບິ່ງວ່າມັນສົມເຫດສົມຜົນສໍາລັບນາງທີ່ຈະເຮັດວຽກຕໍ່ໄປອີກສອງສາມປີ," Logue ເວົ້າ.
Logue ກ່າວຕື່ມວ່າ: "ພັນລະຍາຂອງເຈົ້າປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນ 403(b) ແລະເງິນບໍານານບໍ? ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເບິ່ງວ່າມີທາງເລືອກ Roth ໃນ 403(b). ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍທ່ານກໍານົດວ່າການປະກອບສ່ວນ Roth ຫຼື 403(b) ແບບດັ້ງເດີມຈະເຫມາະສົມ, "Logue ເວົ້າ. ບໍ່ເຫມືອນກັບບັນຊີ pretax 403(b) ແບບດັ້ງເດີມ, Roth 403(b) ຈະອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານປະກອບສ່ວນເງິນໂດລາຫລັງການເສຍພາສີແລະຖອນເງິນໂດລາທີ່ບໍ່ມີພາສີໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກກິນເບັ້ຍບໍານານ.
ທ່ານຄວນປະກອບສ່ວນເຂົ້າເຮືອນຂອງລູກຂອງເຈົ້າ, ແລະຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ເຮັດແນວໃດ?
ແນ່ນອນ, ພວກເຮົາຮູ້ວ່າທ່ານຕ້ອງການປະກອບສ່ວນ $50,000 ໃຫ້ກັບເຮືອນຫຼັງທໍາອິດຂອງລູກຂອງທ່ານ. ແຕ່ມັນອາດຈະມີວິທີທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະເຮັດມັນກ່ວາການຖິ້ມເງິນກ້ອນໃສ່ພວກມັນ. “ຄິດກ່ຽວກັບພຶດຕິກໍາທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຈົ້າສາມາດຊ່ວຍລູກຂອງທ່ານສ້າງ; ຂອງຂວັນເງິນກ້ອນບໍ່ຄ່ອຍປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນການປັບປຸງນິໄສ,” Robinson ເວົ້າ. ວິທີອື່ນທີ່ທ່ານສາມາດຊ່ວຍອໍານວຍຄວາມສະດວກໃນນິໄສການເງິນທີ່ມີສຸຂະພາບດີແມ່ນການຕັ້ງຄ່າ Roth IRA ຫຼືກົງກັບຈໍານວນເງິນທີ່ລູກຂອງທ່ານສາມາດຈ່າຍລົງໄດ້.
ມີບັນຫາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າ ຫຼືຕ້ອງການຈ້າງຄົນໃໝ່ບໍ?
Email [email protected].
ຄໍາແນະນໍາ, ຄໍາແນະນໍາຫຼືການຈັດອັນດັບທີ່ສະແດງອອກໃນບົດຄວາມນີ້ແມ່ນຂອງ MarketWatch Picks, ແລະບໍ່ໄດ້ຮັບການທົບທວນຫຼືຮັບຮອງໂດຍຄູ່ຮ່ວມງານການຄ້າຂອງພວກເຮົາ.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/we-earn-7k-a-month-have-798k-in-retirement-and-will-get-pensions-but-we-want-to-help-our-child-buy-a-house-and-my-wife-wants-to-retire-at-55-do-we-need-professional-help-01662124474?siteid=yhoof2&yptr=yahoo