ນໍ້າໜັກ 7 ປັດໃຈນີ້ກ່ອນ

ຄ່າ​ທໍາ​ນຽມ​ການ​ລົງ​ທຶນ​ ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ, ແມ່ນການພິຈາລະນາອັນໃຫຍ່ຫຼວງສໍາລັບການເລື່ອນຊັ້ນ.

ກອງທຶນການລົງທຶນໃນແຜນການ 401(k) ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫນ້ອຍກ່ວາຄູ່ຮ່ວມງານຂອງ IRA.

ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່ານັກລົງທຶນ IRA ແມ່ນນັກລົງທຶນ "ຂາຍຍ່ອຍ" ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ປະຫຍັດ 401 (k) ມັກຈະເຂົ້າເຖິງລາຄາ "ສະຖາບັນ" ທີ່ເອື້ອອໍານວຍຫຼາຍ. ນາຍຈ້າງລວມເອົາຄົນງານເຂົ້າໃນແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານ ແລະ ມີກໍາລັງຊື້ຫຼາຍຂຶ້ນ; ເສດຖະກິດຂະໜາດນັ້ນໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຈະໃຫ້ຄ່າທຳນຽມລາຍປີລາຄາຖືກກວ່າ.

Rollovers ກັບ IRA ໃນ 2018 ຈະ ນັກລົງທຶນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ຄາດ​ວ່າ​ຈະ​ມີ​ມູນ​ຄ່າ 45.5 ຕື້​ໂດ​ລາ​ໃນ​ໄລ​ຍະ 25 ປີ​ຍ້ອນ​ຄ່າ​ທຳ​ນຽມ​ທຶນ​ທີ່​ສູງ​ຂຶ້ນ, ອີງ​ຕາມ a ການສຶກສາ ໂດຍ Pew Charitable Trusts.

ແນ່ນອນ, ບໍ່ແມ່ນແຜນ 401(k) ທັງໝົດຖືກສ້າງຂື້ນເທົ່າກັນ. ບາງຄົນມີການປົກຄອງທີ່ດີກວ່າຄົນອື່ນ, ແລະຄ່າທໍານຽມໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນລາຄາຖືກກວ່າສໍາລັບແຜນການບໍານານທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່ແທນທີ່ຈະເປັນທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ.

"ທ່ານສາມາດຈ່າຍຫນ້ອຍໂດຍການຢູ່ໃນແຜນການ 401(k) ຂອງທ່ານບໍ?" Ellen Lander, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Renaissance Benefit Advisors Group ກ່າວ. "ແຜນການທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ມັນຈະມີສຽງດັງຫຼາຍຂື້ນ."

ເສັ້ນທາງລຸ່ມ: ປຽບທຽບຄ່າທໍານຽມປະຈໍາປີ 401 (k) - ເຊັ່ນການລົງທຶນ "ອັດຕາສ່ວນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ" ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການບໍລິຫານ - ກັບ IRA.

ເງິນຝາກປະຢັດອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການອອກເງິນໃນ 401 (k) ຖ້າພວກເຂົາພໍໃຈກັບການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາ.

ການລົງທຶນບາງຢ່າງ - ເຊັ່ນກອງທຶນຮັບປະກັນຫຼືກອງທຶນມູນຄ່າທີ່ຫມັ້ນຄົງ, ເຊິ່ງຄ້າຍຄືກັບເງິນສົດທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງຫຼືກອງທຶນຕະຫຼາດເງິນ - ບໍ່ມີຢູ່ໃນ IRAs, Lander ກ່າວ.

ແຕ່ທາງເລືອກ 401(k) ແມ່ນຖືກຈຳກັດໃຫ້ກັບຜູ້ເລືອກໂດຍນາຍຈ້າງຂອງເຈົ້າ. ດ້ວຍ IRA, ເມນູມັກຈະກວ້າງກວ່າ.

ການລົງທຶນບໍານານບາງຢ່າງເຊັ່ນເງິນປີ, ອະສັງຫາລິມະສັບທາງດ້ານຮ່າງກາຍຫຼືຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດເອກະຊົນໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນບໍ່ສາມາດໃຊ້ໄດ້ກັບຜູ້ປະຫຍັດ 401 (k), Ted Jenkin, ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງແລະ CEO ຂອງ oXYGen Financial, ທີ່ຕັ້ງຢູ່ໃນ Atlanta ກ່າວ.

ການພິຈາລະນາອີກອັນຫນຶ່ງ: ໃນຂະນະທີ່ທາງເລືອກອາດຈະຫນ້ອຍລົງໃນ 401(k), ນາຍຈ້າງມີພັນທະທາງດ້ານກົດຫມາຍໃນການຄຸ້ມຄອງແລະສືບຕໍ່ຕິດຕາມບັນຊີລາຍຊື່ຂອງກອງທຶນທີ່ເຫມາະສົມທີ່ສຸດກັບຄົນງານຂອງພວກເຂົາ.

ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານກໍາລັງເຮັດວຽກກັບທີ່ປຶກສາທາງດ້ານການເງິນຜູ້ທີ່ ເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນ "fiduciary" ແລະຊ່ວຍ vet ການລົງທຶນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ວາງເງິນໃນກອງທຶນ IRA ທີ່ດີ. ທາງເລືອກຫຼາຍເກີນໄປອາດຈະນໍາໄປສູ່ການອໍາມະພາດທາງເລືອກ, ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ.

ການມີບັນຊີ 401(k) ຫຼາຍບັນຊີກະແຈກກະຈາຍຢູ່ໃນບັນດານາຍຈ້າງຫຼາຍຄົນອາດຈະເປັນສິ່ງທ້າທາຍໃນການຄຸ້ມຄອງ, Jenkin, ສະມາຊິກຂອງ CNBC ກ່າວ. ສະພາທີ່ປຶກສາ.

ການລວບລວມຊັບສິນໃນຫນຶ່ງ IRA ອາດຈະເຮັດໃຫ້ການຈັດການໄຂ່ຮັງຂອງທ່ານງ່າຍດາຍຕໍ່ກັບປັດໃຈຕ່າງໆເຊັ່ນ: ການຈັດສັນຊັບສິນ, ການເລືອກກອງທຶນ, RMDs ປະຈໍາປີໃນການບໍານານແລະຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດບັນຊີ, ລາວເວົ້າ.

ທ່ານ Jenkin ກ່າວວ່າ "ຖ້າທ່ານລ້ຽງເດັກນ້ອຍສາມຄົນໃນສາມຫລັງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ມັນຈະເປັນການຍາກທີ່ຈະຮັກສາຕາຂອງເຈົ້າທັງສາມ," Jenkin ເວົ້າ. "ໂດຍການໃຫ້ພວກເຂົາຢູ່ໃນອັນດຽວ, ມັນງ່າຍຂຶ້ນຫຼາຍທີ່ຈະເບິ່ງພວກມັນທັງຫມົດ."

ນັກລົງທຶນໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຈະໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງເຈົ້າຫນີ້ທີ່ເຂັ້ມແຂງໃນ 401 (k) ກ່ວາ IRA, ມາລະຍາດຂອງກົດຫມາຍຂອງລັດຖະບານກາງ, ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ.

ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານຈະຖືກປົກປ້ອງຈາກການຍຶດໃນກໍລະນີຂອງການລົ້ມລະລາຍຫຼືຖ້າທ່ານປະເຊີນກັບການຟ້ອງຮ້ອງທາງແພ່ງຈາກຜູ້ທີ່ລົ້ມລົງແລະໄດ້ຮັບບາດເຈັບໃນເຮືອນຂອງທ່ານ, ຕົວຢ່າງ, Lander ກ່າວ.

ຊັບສິນ IRA ອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງ, ຂຶ້ນກັບຄວາມເຂັ້ມແຂງຂອງກົດໝາຍຂອງລັດ.

ຂໍ້ຍົກເວັ້ນຕໍ່ກັບການປົກປ້ອງ 401(k) ອາດຈະເກີດຂື້ນໃນລະຫວ່າງການດໍາເນີນຄະດີການຢ່າຮ້າງຫຼືສໍາລັບຜູ້ເສຍພາສີທີ່ຕິດຫນີ້ກັບ IRS, Lander ກ່າວ.

ແຜນການ 401(k) ຈໍານວນຫຼາຍອາດຈະບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ພະນັກງານບໍານານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນໃນການຖອນເງິນ.

ຕົວຢ່າງ, ຫຼາຍກວ່າ 30% ຂອງແຜນການ 401(k) ບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຖອນເງິນເປັນໄລຍະ ຫຼືບາງສ່ວນໂດຍຜູ້ອອກບໍານານ, ແລະປະມານ 36% ບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຈ່າຍງວດ, ອີງຕາມ Plan Sponsor Council of America, ກຸ່ມການຄ້າ.

ຖ້າເປັນແບບນີ້, Lander ແນະນໍາໃຫ້ຄົນງານຖາມພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂອງນາຍຈ້າງຂອງພວກເຂົາກ່ຽວກັບນະໂຍບາຍແລະວ່າມັນສາມາດແກ້ໄຂໄດ້.

ນາງກ່າວວ່າ "ນັ້ນແມ່ນການແກ້ໄຂຢ່າງໄວວາ.  

ພະນັກງານທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດໃນ 401 (k) ຂອງພວກເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີສໍາລັບການເກັບຮັກສາການຖືຄອງເຫຼົ່ານັ້ນຢູ່ໃນແຜນການແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາເຂົ້າໄປໃນ IRA, Jenkin ເວົ້າ.

ການເຄື່ອນໄຫວພາສີແມ່ນ "ສຸດທິ unrealized ແຂງຄ່າ.” ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ໂດຍການຮັກສາຫຼັກຊັບໃນ 401 (k), ໃນທີ່ສຸດທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍພິເສດ, ອັດຕາພາສີທີ່ໄດ້ຮັບທຶນໃນການເຕີບໂຕຂອງການລົງທຶນໃດໆ (ແທນທີ່ຈະເປັນອັດຕາພາສີລາຍໄດ້ທໍາມະດາ) ທີ່ຖືກຖອນອອກໃນເວລາບໍານານ.

"ນັ້ນແມ່ນປະໂຫຍດອັນໃຫຍ່ຫຼວງສໍາລັບຜູ້ທີ່ເຊື່ອໃນຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດຂອງພວກເຂົາແລະປ່ອຍໃຫ້ມັນຢູ່ໃນເວລາດົນນານ," Jenkin ເວົ້າ.

ບາງຄັ້ງມີຄວາມສາມາດສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດ 401 (k) ຜູ້ທີ່ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງນາຍຈ້າງເພື່ອສືບຕໍ່ກູ້ຢືມເງິນຈາກບັນຊີ 401 (k) ທີ່ພວກເຂົາປະໄວ້, ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານບໍ່ສາມາດກູ້ຢືມເງິນຫຼືກູ້ຢືມເງິນຈາກ IRA ໄດ້.

ໃນຂະນະທີ່ການສະຫນອງໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຫາຍາກ, ຜູ້ທີ່ມີການເຂົ້າເຖິງແລະຊອກຫາຕົວເອງໃນດ້ານການເງິນສາມາດກູ້ຢືມເງິນ 401 (k) ແລະ - ສົມມຸດວ່າພວກເຂົາປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບການຊໍາລະຄືນ - ບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນສະທ້ອນທາງລົບຕໍ່ພາສີ, Lander ກ່າວ.