ຂ້ອຍຈະມີອາຍຸ 72 ປີໃນວັນທີ 10 ກຸມພາ 2023. ຂ້ອຍມີບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA). ເງິນສ່ວນໃຫຍ່ຖືກຜູກມັດຢູ່ໃນຫຼັກຊັບ, ແລະຮຸ້ນໃນປີນີ້ແມ່ນຫຼຸດລົງ. ຖ້າຂ້ອຍຂາຍເພື່ອຈ່າຍຄ່າການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ (RMDs), ຫຼັງຈາກນັ້ນຂ້ອຍຕ້ອງຂາຍສໍາລັບການສູນເສຍຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ຂ້ອຍຈະຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍນັ້ນແລະຈ່າຍຄ່າ RMDs ໄດ້ແນວໃດ? ຍຸດທະສາດໃດ?
- Vinod
ສໍາລັບຜູ້ບໍານານບາງຄົນ, ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ ແມ່ນບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງເພາະວ່າຜູ້ບໍານານຈໍາເປັນຕ້ອງຖອນເງິນເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ. ດັ່ງນັ້ນຄວາມຈິງທີ່ວ່າພວກເຂົາເຈົ້າຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດມັນແມ່ນຂ້ອນຂ້າງຫຼາຍ.
ສໍາລັບຄົນອື່ນ, ເຊິ່ງອາດຈະປະກອບມີທ່ານ, RMDs ສາມາດກາຍເປັນຈຸດຍຶດຫມັ້ນທີ່ແທ້ຈິງ. ພວກເຂົາເຈົ້າຈໍາກັດການຄວບຄຸມຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຕາຕະລາງການແຈກຢາຍ, ການຄຸ້ມຄອງພາສີ, ຍຸດທະສາດການລົງທຶນແລະແຜນການຊັບສິນຂອງທ່ານ.
ຖ້າທ່ານມີຄໍາຖາມສະເພາະກ່ຽວກັບຍຸດທະສາດການຖອນເງິນບໍານານ, a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໄດ້.
ຕະຫຼາດຮັບຜິດຊອບແລະການຂາຍໃນການສູນເສຍ
ບັນຫາສະເພາະຂອງເຈົ້າບໍ່ແມ່ນເລື່ອງຍາກທີ່ຈະເຫັນ. ດັດຊະນີ S&P 500 ຫຼຸດລົງປະມານ 17% ໃນທ້າຍເດືອນພະຈິກ. ຮຸ້ນສະເພາະທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງອາດຈະຫຼຸດລົງຫຼາຍກວ່ານັ້ນ.
ຫນຶ່ງໃນຫຼັກການພຶດຕິກໍາພື້ນຖານຂອງການລົງທຶນໃນໄລຍະຍາວທີ່ປະສົບຜົນສໍາເລັດແມ່ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຂາຍ panic ໃນສະຖານະການເຊັ່ນນີ້. ຖ້າທ່ານເຮັດ, ມັນເປັນໄປໄດ້ວ່າທ່ານຈະພາດໂອກາດການຂະຫຍາຍຕົວໃນອະນາຄົດແລະພຽງແຕ່ເຮັດໃຫ້ການສູນເສຍຂອງທ່ານເຂັ້ມແຂງ. ການຍຶດຫມັ້ນໃນໄລຍະຍາວແມ່ນອາດຈະເປັນການໂທທີ່ດີກວ່າ.
ໃນກໍລະນີຂອງທ່ານ, ມັນເບິ່ງຄືວ່າທ່ານມີປະຕິກິລິຍາທາງດ້ານຈິດໃຈທີ່ຢູ່ພາຍໃຕ້ການຄວບຄຸມແຕ່ຮູ້ສຶກວ່າໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກ RMD ຂອງທ່ານ.
ກໍານົດເວລາການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການທໍາອິດຂອງທ່ານ
ດັ່ງທີ່ຊື່ແນະນໍາ, RMD ຂອງທ່ານແມ່ນຕ້ອງການ. ທ່ານບໍ່ສາມາດຂ້າມມັນໄດ້. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, IRS ຕີທ່ານດ້ວຍການລົງໂທດເທົ່າກັບ 50% ຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຄວນປະຕິບັດແຕ່ບໍ່ໄດ້. ນັ້ນແມ່ນສູງຊັນ, ດັ່ງນັ້ນໃຫ້ເຮົາຫຼີກລ່ຽງສິ່ງນັ້ນຢ່າງແນ່ນອນ.
ເນື່ອງຈາກວ່ານີ້ຈະເປັນຂອງທ່ານ ທໍາອິດທີ່ຕ້ອງການການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານມີຫ້ອງ wiggle ເລັກນ້ອຍກ່ຽວກັບເວລາທີ່ເຈົ້າເອົາມັນ.
ໃນຂະນະທີ່ສິ່ງທີ່ຢືນຢູ່ໃນປັດຈຸບັນທ່ານຈະຕ້ອງຮັບຜິດຊອບ RMD ສໍາລັບ 2023 - ປີທີ່ທ່ານມີອາຍຸ 72 ປີ - ຂໍຂອບໃຈກັບກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). ແຕ່ທ່ານມີເວລາຈົນຮອດວັນທີ 1 ເມສາຂອງປີຕາມປີຂອງການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ຳຄັ້ງທຳອິດທີ່ທ່ານຕ້ອງການເພື່ອຖອນເງິນອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ. ສໍາລັບທ່ານ, ນັ້ນໝາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດເລື່ອນການແຈກຢາຍໄປຈົນຮອດວັນທີ 1 ເມສາ 2024. ນັ້ນແມ່ນປະມານໜຶ່ງປີເຄິ່ງຈາກຕອນນີ້.
ການລໍຖ້າຈົນກ່ວານັ້ນເພື່ອໃຫ້ສໍາເລັດການຖອນເງິນຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານສາມາດສະຫນອງເວລາພຽງພໍສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະຟື້ນຕົວການສູນເສຍຂອງທ່ານ. ແຕ່ບໍ່ມີການຮັບປະກັນ. ຮຸ້ນຂອງທ່ານສາມາດຟື້ນຕົວໃນເວລານັ້ນ, ຫຼືພວກມັນອາດຈະຫຼຸດລົງຫຼາຍ, ເຮັດໃຫ້ບັນຫາຂອງເຈົ້າຮ້າຍແຮງຂຶ້ນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມັນເປັນທາງເລືອກທີ່ທ່ານມີ.
ການແຈກຢາຍແລະຜົນສະທ້ອນດ້ານພາສີຂອງພວກເຂົາ
ພິຈາລະນາເຊັ່ນດຽວກັນວ່າການຊັກຊ້າ RMD ທໍາອິດຂອງທ່ານຈົນເຖິງວັນທີ 1 ເດືອນເມສາຂອງປີຕໍ່ໄປບໍ່ໄດ້ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຕ້ອງການທີ່ຈະເອົາ RMD ສໍາລັບປີນັ້ນເຊັ່ນກັນ. ທ່ານຕ້ອງໃຊ້ RMD ແຕ່ລະຄັ້ງຕໍ່ໄປຫຼັງຈາກທໍາອິດຂອງທ່ານພາຍໃນວັນທີ 31 ທັນວາຂອງປີທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຕ້ອງໃຊ້ RMD ສອງຄັ້ງໃນປີນັ້ນຖ້າທ່ານຕັດສິນໃຈຊັກຊ້າ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຖ້າທ່ານເອົາ 2023 RMD ຂອງທ່ານໃນວັນທີ 1 ເດືອນເມສາປີ 2024, ທ່ານຍັງຕ້ອງເອົາ RMD ຂອງ 2024 ພາຍໃນວັນທີ 31 ທັນວາ 2024.
ນີ້ອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີສໍາລັບທ່ານ, ແຕ່ທ່ານຢາກຮູ້ວ່າມັນມີຜົນກະທົບແນວໃດກັບສະຖານະການພາສີທັງຫມົດຂອງທ່ານນັບຕັ້ງແຕ່ທ່ານຈະຕ້ອງລວມເອົາການແຈກຢາຍທັງສອງໃນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ.
ການແຜ່ກະຈາຍໃນປະເພດ
ຖ້າການລັອກການສູນເສຍການລົງທຶນຂອງທ່ານແມ່ນການພິຈາລະນາຕົ້ນຕໍສໍາລັບທ່ານ, ແລະທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີເງິນຈາກ RMD, ການແຈກຢາຍໃນປະເພດອາດຈະເປັນສິ່ງທີ່ຄວນພິຈາລະນາ.
ການປິ່ນປົວແບບປົກກະຕິສໍາລັບການຈັດການ RMDs ແມ່ນການຂາຍການລົງທຶນທີ່ຈໍາເປັນເພື່ອລະດົມເງິນສົດພຽງພໍທີ່ຈະກວມເອົາ RMD, ຫຼັງຈາກນັ້ນແຈກຢາຍເງິນສົດ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າເຈົ້າຕ້ອງຖອນເງິນ $50,000 ເພື່ອຕອບສະໜອງ RMD ຂອງເຈົ້າໃນປີນັ້ນ, ເຈົ້າອາດຈະຂາຍຫຸ້ນທີ່ມີມູນຄ່າ 50,000 ໂດລາ, ຈາກນັ້ນຖອນເງິນ 50,000 ໂດລາ.
ແນ່ນອນ, ນັ້ນແມ່ນບັນຫາ, ແມ່ນບໍ? ຮຸ້ນທີ່ມີມູນຄ່າໃນປັດຈຸບັນຢູ່ທີ່ $ 50,000 ອາດຈະມີມູນຄ່າຫຼາຍກວ່າ $ 60,000 ໃນຕົ້ນປີ. ຖ້າທ່ານຂາຍໃນປັດຈຸບັນ, ການລົງທຶນຈະບໍ່ມີໂອກາດທີ່ຈະຟື້ນຕົວ.
An ການແຜ່ກະຈາຍໃນປະເພດ ອາດຈະສະຫນອງການແກ້ໄຂ. ການແຈກຢາຍຊັບສິນ "ໃນປະເພດ" ພຽງແຕ່ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານໂອນຫຼືຖອນຊັບສິນຕົວຈິງ, ແທນທີ່ຈະຂາຍຄັ້ງທໍາອິດແລະຖອນເງິນສົດ.
ນີ້ຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການ RMD ແຕ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສືບຕໍ່ຖືການລົງທຶນ. ມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງການແຈກຢາຍແມ່ນຍັງເສຍພາສີ, ເຊິ່ງເປັນຈຸດລວມຂອງການຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການແຈກຢາຍແບບບັງຄັບໃນສະຖານທີ່ທໍາອິດ, ດັ່ງນັ້ນໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານ:
ມີເງິນສົດພຽງພໍແລ້ວເພື່ອກວມເອົາໃບເກັບພາສີ.
ຂາຍບາງສ່ວນຂອງຫຼັກຊັບທີ່ທ່ານແຈກຢາຍເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາມັນ.
ຖ້າທ່ານຖອນຫຼັກຊັບໃນປະເພດເພື່ອປະຕິບັດ RMD ຂອງທ່ານ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໂອນພວກມັນເຂົ້າໄປໃນ a ບັນຊີນາຍຫນ້າພາສີ.
ທ່ານບໍ່ສາມາດມ້ວນພວກມັນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີອື່ນທີ່ເສຍພາສີໄດ້ ແລະທ່ານບໍ່ສາມາດໃຊ້ການແປງ Roth ໄດ້. ແຕ່ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານສາມາດຖືການລົງທຶນໄດ້ດົນເທົ່າທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການຢູ່ໃນບັນຊີພາສີ. ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບເງິນປັນຜົນໃນອະນາຄົດແລະຜົນກໍາໄລທີ່ໄດ້ຮັບທຶນ, ແຕ່ນັ້ນອາດຈະດີກ່ວາການລັອກການສູນເສຍຂອງທ່ານ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ທ່ານຢູ່ໃນເສັ້ນທາງທີ່ຈະຮັບຜິດຊອບ RMD ສໍາລັບປີ 2023. ແຕ່ທ່ານມີເວລາຈົນຮອດວັນທີ 1 ເມສາຂອງປີຫຼັງຈາກປີຂອງການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານເພື່ອຖອນເງິນອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານ. ການແຈກຢາຍໃນປະເພດອາດຈະສະຫນອງການແກ້ໄຂຕໍ່ກັບການລັອກການສູນເສຍໃນເວລາທີ່ກິນ RMDs.
Brandon Renfro, CFP®, ເປັນຖັນແຖວການວາງແຜນການເງິນຂອງ SmartAsset ແລະຕອບຄຳຖາມຂອງຜູ້ອ່ານກ່ຽວກັບເລື່ອງການເງິນສ່ວນຕົວ ແລະ ອາກອນ. ມີຄໍາຖາມທີ່ທ່ານຕ້ອງການຕອບ? ອີເມວ [email protected] ແລະຄໍາຖາມຂອງເຈົ້າອາດຈະຖືກຕອບໃນຖັນໃນອະນາຄົດ.
ກະລຸນາສັງເກດວ່າ Brandon ບໍ່ແມ່ນຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນເວທີ SmartAdvisor Match, ແລະລາວໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍສໍາລັບບົດຄວາມນີ້.
ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ
ຖ້າທ່ານມີຄໍາຖາມສະເພາະກ່ຽວກັບສະຖານະການລົງທຶນແລະການບໍານານຂອງເຈົ້າ, a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໄດ້. ການຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບໍ່ຈຳເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າຂອງ SmartAsset ກົງກັບທ່ານກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສູງສຸດສາມຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການກວດສອບໃນພື້ນທີ່ຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງທ່ານກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.
ວາງແຜນການບໍານານບໍ? ໃຊ້ ເຄື່ອງຄິດເລກປະກັນສັງຄົມຂອງ SmartAsset ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຄວາມຄິດຂອງຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານສາມາດເປັນແນວໃດໃນການບໍານານ.
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Extreme Media
ຕໍານານ ຖາມທີ່ປຶກສາ: ເມື່ອກິນ RMDs, ຂ້ອຍຈະຫຼີກເວັ້ນການລັອກໃນການສູນເສຍແນວໃດ? ຂ້ອຍຈະມີອາຍຸ 72 ປີໃນໄວໆນີ້, ແລະຫຼັກຊັບຂອງຂ້ອຍແມ່ນ 'ຫຼຸດລົງ' ໃນປີນີ້ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-taking-rmds-avoid-163153151.html