ຄົນງານກິນເບັ້ຍບໍານານສ່ວນຫຼາຍແມ່ນຂຶ້ນກັບລາຍຮັບຫຼາຍສາຍ ໃນລະຫວ່າງການບໍານານຂອງເຂົາເຈົ້າ. ສອງຊ່ອງທາງລາຍຮັບທົ່ວໄປທີ່ສຸດຄືການປະກັນສັງຄົມ ແລະເງິນບໍານານ. ຖ້າພວກເຮົາເບິ່ງເງິນບໍານານທຽບກັບລາຍຮັບປະກັນສັງຄົມ, ພວກເຮົາພົບເຫັນຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນ. ພະນັກງານບໍານານຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າໃຈຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນລະຫວ່າງສອງໂຄງການ. ພວກເຂົາໄດ້ຮັບທຶນ, ໂຄງສ້າງແລະພາສີທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງວາງແຜນສໍາລັບການບໍານານ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າການນໍາໃຊ້ຄວາມເຂົ້າໃຈຂອງ a ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ.
ເງິນບໍານານກໍານົດ
ປະມານ 44% ຂອງຊາວອາເມລິກາປະຈຸບັນໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍຜ່ານບໍລິສັດຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍ a ແຜນຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້. ແຜນຜົນປະໂຫຍດທີ່ໄດ້ກໍານົດໄດ້ຖືກປິດລົງຢູ່ໃນບໍລິສັດຈໍານວນຫຼາຍແລະໃນມື້ນີ້ມີພຽງແຕ່ 4% ເທົ່ານັ້ນທີ່ຍັງສະເຫນີໃຫ້ພວກເຂົາ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ພວກເຂົາເຈົ້າຍັງຈ່າຍອອກຜົນປະໂຫຍດສໍາລັບຊາວອາເມລິກາທີ່ຍັງດໍາລົງຊີວິດແລະບໍານານໃນແຜນການເຫຼົ່ານີ້. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກທົດແທນໂດຍສ່ວນໃຫຍ່ ແຜນການປະກອບສ່ວນທີ່ກໍານົດໄວ້, ເຊິ່ງແມ່ນ 401(k)s ແລະ IRAs.
ເງິນບໍານານແມ່ນຫມາຍເຖິງແຜນການບໍານານ, ບໍ່ເຫມືອນກັບ ຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມ. ຈຸດປະສົງຂອງພວກເຂົາແມ່ນເພື່ອສະຫນອງຜົນປະໂຫຍດໃຫ້ແກ່ພະນັກງານບໍານານຂອງພວກເຂົາທີ່ມີຂະຫນາດໃຫຍ່ພຽງພໍທີ່ຈະດໍາລົງຊີວິດ. ແນ່ນອນ, ຜົນປະໂຫຍດແມ່ນຂຶ້ນກັບອາຍຸ, ປີຂອງການບໍລິການແລະເງິນເດືອນໃນລະຫວ່າງການຈ້າງງານ. ອາດຈະມີ a ຄວາມຕ້ອງການ vesting. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຢູ່ກັບບໍລິສັດສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້ກ່ອນ, ບາງຄັ້ງຫ້າປີ, ທີ່ຈະໄດ້ຮັບ vested. ປະກັນສັງຄົມບໍ່ມີເງື່ອນໄຂການໃສ່ເສື້ອ. ຄູ່ສົມລົດອາດຈະໄດ້ຮັບເງິນຄ່າຈ້າງບາງສ່ວນຈາກເງິນບໍານານຖ້າພະນັກງານບໍານານເສຍຊີວິດ, ແຕ່ປົກກະຕິແລ້ວບໍ່ມີຜົນປະໂຫຍດຫຍັງກັບເດັກນ້ອຍ ຫຼືພໍ່ແມ່ທີ່ເພິ່ງພາອາໄສຄືກັບໂຄງການປະກັນສັງຄົມ.
ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວ ເຈົ້າສາມາດເລີ່ມເກັບເງິນອຸດໜູນບໍານານໄດ້ ຖ້າເຈົ້າອອກກິນເບັ້ຍບໍານານເມື່ອອາຍຸ 55 ປີ. ເຈົ້າຕ້ອງລໍຖ້າຈົນເຈົ້າອາຍຸຢ່າງໜ້ອຍ 62 ປີຈຶ່ງຈະເລີ່ມເກັບເງິນປະກັນສັງຄົມ. ນອກຈາກນີ້, ບໍ່ມີໂຄງການປະກັນໄພຄວາມພິການທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້ຄືກັບໂຄງການປະກັນສັງຄົມ. ປະກັນສັງຄົມຈ່າຍຜົນປະໂຫຍດການເສຍຊີວິດເລັກນ້ອຍ, ແຕ່ເງິນບໍານານບໍ່ມີລັກສະນະດັ່ງກ່າວ.
ເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ກໍານົດໄວ້ບາງອັນຈະແຈກຢາຍເງິນຂອງທ່ານໃຫ້ທ່ານເປັນເງິນກ້ອນ. ທ່ານສາມາດເລືອກໄດ້ວ່າຈະເອົາເງິນກ້ອນ ຫຼືເລືອກການຊໍາລະຜົນປະໂຫຍດປະຈໍາເດືອນ. ທ່ານບໍ່ມີທາງເລືອກນີ້ກັບປະກັນສັງຄົມ.
ປະກັນສັງຄົມກໍານົດ
ໄດ້ ໂຄງການປະກັນສັງຄົມ ບໍ່ແມ່ນເງິນບໍານານ ແລະບໍ່ເຄີຍມີຈຸດປະສົງເພື່ອເປັນເງິນບໍານານ. ມັນເປັນໂຄງການປະກັນສັງຄົມທີ່ບໍລິຫານໂດຍລັດຖະບານກາງສະຫະລັດ. ມັນສະເຫມີຄວນຈະເປັນລາຍໄດ້ເສີມໃນການບໍານານສໍາລັບຄົນງານທີ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງ, ເຖິງແມ່ນວ່າພວກເຮົາຮູ້ວ່າມີຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍຄົນທີ່ອາໄສຢູ່ເກືອບພຽງແຕ່ຢູ່ໃນການກວດສອບປະກັນສັງຄົມຂອງພວກເຂົາ. ມີສອງກອງທຶນປະກັນສັງຄົມທີ່ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໂດຍລັດຖະບານກາງ. ເງິນອຸດໜູນປະກັນສັງຄົມທີ່ຈ່າຍໃນເວລາບໍານານແມ່ນມາຈາກກອງທຶນຜູ້ເຖົ້າ ແລະຜູ້ລອດຊີວິດ. ກອງທຶນນີ້ຍັງຈ່າຍອອກຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ລອດຊີວິດແລະຄູ່ສົມລົດເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜົນປະໂຫຍດບໍານານ.
ປະກັນສັງຄົມ ເງິນອຸດ ໜູນ ບໍານານ ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນ, ໃນຫຼາຍດ້ານ, ກັບເງິນບໍານານ. ມັນຈ່າຍຜົນປະໂຫຍດປະຈໍາເດືອນໃຫ້ພະນັກງານບໍານານຫຼາຍເຊັ່ນແຜນການເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້. ບຸກຄົນແລະບໍລິສັດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນລະບົບນັ້ນໂດຍຜ່ານພາສີເງິນເດືອນ. ຈຳນວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ປະກັນສັງຄົມແມ່ນສະແດງຢູ່ໃນໃບເຊັກຂອງເຈົ້າຢູ່ໃນລາຍການ FICA, ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການປະກອບສ່ວນລາຍຮັບຂອງລັດຖະບານກາງ. ບຸກຄົນທີ່ມີວຽກເຮັດງານທໍາຈ່າຍ 6.2% ຂອງຄ່າຈ້າງຂອງພວກເຂົາໃຫ້ແກ່ປະກັນສັງຄົມແລະບໍລິສັດຂອງພວກເຂົາຈ່າຍ 6.2% ສໍາລັບພວກເຂົາ. ບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງຈ້າງງານຈ່າຍທັງຫມົດ 12.4%.
ມີສາມແຫຼ່ງທຶນສໍາລັບການປະກັນສັງຄົມ. ທໍາອິດແມ່ນພາສີເງິນເດືອນ. ການປະກັນສັງຄົມຍັງໄດ້ຮັບທຶນຈາກດອກເບ້ຍການປະກອບສ່ວນເກີນທີ່ຖືຄອງໂດຍຄັງເງິນສະຫະລັດແລະ, ອັນທີສາມ, ພາສີທີ່ຈ່າຍໃຫ້ກັບຜົນປະໂຫຍດໂດຍຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດໃນປະຈຸບັນ. ພາສີເງິນເດືອນແມ່ນກອງທຶນປະກັນສັງຄົມສ່ວນໃຫຍ່.
ຈຳນວນເງິນປະກັນສັງຄົມທີ່ພະນັກງານບໍານານໄດ້ຮັບແມ່ນຂຶ້ນກັບຈຳນວນປີທີ່ເຂົາເຈົ້າເຮັດວຽກ ແລະເງິນເດືອນທັງໝົດທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຮັບ. ມັນຍັງຂຶ້ນກັບອາຍຸຂອງພະນັກງານໃນເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າເລີ່ມແຕ້ມຜົນປະໂຫຍດ. ຖ້າທ່ານອອກບໍານານໃນເວລາທີ່ທ່ານຢູ່ໃນປີບໍານານຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມຢ່າງເຕັມທີ່ຂອງທ່ານ. ແຕ່, ຖ້າທ່ານກິນເບັ້ຍບໍານານລະຫວ່າງອາຍຸ 62 ປີແລະປີບໍານານຂອງທ່ານ, ຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານຈະຫຼຸດລົງ, ຂຶ້ນກັບສະຖານະການສ່ວນບຸກຄົນຂອງທ່ານ.
ປະກັນສັງຄົມກໍ່ຈ່າຍເງິນໜ້ອຍໜຶ່ງ ຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ລອດຊີວິດ ເມື່ອພະນັກງານບໍານານເສຍຊີວິດ. ກ ເງິນບໍານານຂອງແມ່ຫມ້າຍ ຫຼືຜົນປະໂຫຍດຂອງຜົວຫຼືເມຍອາດຈະຖືກຈ່າຍ, ແຕ່ມັນຂຶ້ນກັບສະຖານະການສ່ວນບຸກຄົນ.
ຄົນງານປະຈຸບັນທີ່ຈ່າຍເງິນເຂົ້າກອງທຶນປະກັນສັງຄົມເພື່ອຜົນປະໂຫຍດສໍາລັບຄົນງານໃນອະນາຄົດ. ການປະກັນສັງຄົມບໍ່ແມ່ນສິດ. ມັນເປັນລະບົບຈ່າຍເງິນຕາມທີ່ທ່ານໄປ.
ສ່ວນທີສອງຂອງໂຄງການປະກັນສັງຄົມແມ່ນຜົນປະໂຫຍດປະກັນໄພຄົນພິການ. ຖ້າບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງຖືກປິດການໃຊ້ງານແລະ ມີສິນເຊື່ອພຽງພໍ, ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະມີສິດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຄວາມພິການແທນທີ່ຈະເປັນເງິນບໍານານ.
ເງິນບໍານານທຽບກັບປະກັນສັງຄົມ: ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນ
ໂຄງການປະກັນສັງຄົມບໍ່ແມ່ນແຜນບໍານານ. ມັນແມ່ນແຜນປະກັນສັງຄົມທີ່ມີຈຸດປະສົງເພື່ອເສີມເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານບໍານານແລະເງິນຝາກປະຢັດ. ຖ້າຄົນງານໄດ້ຈ່າຍເງິນເຂົ້າປະກັນສັງຄົມ, ເຂົາເຈົ້າສາມາດເລີ່ມຮັບເງິນອຸດໜູນເມື່ອອາຍຸບໍານານ. ອາຍຸບໍານານສໍາລັບການປະກັນສັງຄົມແມ່ນຢ່າງຫນ້ອຍ 62 ປີ. ສໍາລັບເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທີ່ກໍານົດໄວ້, ມັນແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວ 55 ປີ. ບາງຄັ້ງເຈົ້າສາມາດແຕ້ມເງິນບໍານານຂອງເຈົ້າເປັນເງິນກ້ອນ ຫຼື ເຈົ້າສາມາດໄດ້ຮັບເງິນເດືອນ. ທ່ານບໍ່ສາມາດເອົາເງິນປະກັນສັງຄົມອອກເປັນເງິນກ້ອນໄດ້.
ມີ ຄວາມຕ້ອງການ vesting ສໍາລັບແຜນການບໍານານຈໍານວນຫຼາຍ, ແຕ່ບໍ່ມີສໍາລັບການປະກັນສັງຄົມ. ໃນກໍລະນີຂອງການເສຍຊີວິດຂອງພະນັກງານບໍານານ, ຄູ່ສົມລົດອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຫຼຸດລົງແລະຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ລອດຊີວິດຂະຫນາດນ້ອຍ. ບໍ່ມີຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ລອດຊີວິດທີ່ມີແຜນບໍານານ. ປະກັນສັງຄົມອາດຈະໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດຂອງຜູ້ລອດຊີວິດໃຫ້ແກ່ພໍ່ແມ່ທີ່ເພິ່ງພາອາໃສ ແລະເດັກນ້ອຍທີ່ເພິ່ງພາອາໄສ.
ປະກັນສັງຄົມແມ່ນໄດ້ຮັບທຶນ, ຕົ້ນຕໍ, ໂດຍຜ່ານພາສີເງິນເດືອນທີ່ຊາວອາເມລິກາສ່ວນໃຫຍ່ຈ່າຍ. ແຜນເງິນບໍານານແມ່ນໄດ້ຮັບທຶນສ່ວນຕົວໂດຍການລວມກັນຂອງກອງທຶນຂອງບໍລິສັດແລະພະນັກງານ. ປະກັນສັງຄົມມີໂຄງການລາຍຮັບພິການ, ແຕ່ກອງທຶນບໍານານບໍ່ມີ.
ຜູ້ຮັບປະກັນສັງຄົມແມ່ນຂຶ້ນກັບພາສີລາຍໄດ້ທີ່ຈົບການສຶກສາໂດຍອີງໃສ່ລາຍຮັບຂອງເຂົາເຈົ້າ. ພຽງແຕ່ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງ ຜົນປະໂຫຍດປະກັນສັງຄົມແມ່ນເສຍພາສີ. ລາຍຮັບເງິນບໍານານທັງໝົດຖືກເກັບພາສີຕາມອັດຕາພາສີປົກກະຕິຂອງເຈົ້າ ເຖິງແມ່ນວ່າມັນອາດຈະບໍ່ຂຶ້ນກັບພາສີຂອງລັດ. ຖ້າທ່ານເຮັດວຽກຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານເລີ່ມແຕ້ມປະກັນສັງຄົມ, ປະກັນສັງຄົມຂອງທ່ານສາມາດຖືກເກັບພາສີແລະອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ. ການເກັບພາສີບໍານານແມ່ນບໍ່ຂຶ້ນກັບວ່າທ່ານເຮັດວຽກຫຼືບໍ່.
ການເກັບພາສີເງິນບໍານານທຽບກັບລາຍຮັບປະກັນສັງຄົມອາດຈະແຕກຕ່າງກັນ. ສາມສິບເຈັດລັດບໍ່ໄດ້ເສຍພາສີລາຍໄດ້ປະກັນສັງຄົມ. ຖ້າຜົນປະໂຫຍດພຽງແຕ່ການບໍານານທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບແມ່ນການປະກັນສັງຄົມ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍພາສີໃດໆກ່ຽວກັບມັນ. ໃນຖານະເປັນບຸກຄົນ, ຖ້າຫາກວ່າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຢູ່ລະຫວ່າງ $25,000 ແລະ $34,000, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງໄດ້ເສຍອາກອນ 50% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານແລະ 85% ຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຖ້າຫາກວ່າມັນຫຼາຍກວ່າ $34,000. ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານແລ້ວ, ການຕັດລາຍໄດ້ນັ້ນແມ່ນ $44,000. ລາຍໄດ້ບໍານານແມ່ນຖືກເກັບພາສີພຽງແຕ່ອັດຕາພາສີປົກກະຕິຂອງເຈົ້າ.
ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍ ພາສີປະກັນສັງຄົມເກີນຂອບເຂດກໍານົດຄ່າຈ້າງ, ເຊິ່ງແມ່ນ $142,800 ໃນປີ 2021. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ເຈົ້າສືບຕໍ່ຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ບໍານານ.
ສາຍທາງລຸ່ມ
ເງິນປະກັນສັງຄົມ ແລະເງິນບໍານານຄວນເປັນສ່ວນໜຶ່ງຂອງຍຸດທະສາດການບໍານານໂດຍລວມ. ພວກເຂົາເຈົ້າມີຄວາມຄ້າຍຄືກັນໃນບາງທາງແຕ່ມີຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນ, ໂດຍສະເພາະໃນວິທີການທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຮັບການສະຫນອງທຶນ, ໂຄງສ້າງແລະການເກັບພາສີ. ປະຕິບັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າເປັນພາກສ່ວນແຍກຕ່າງຫາກຂອງຍຸດທະສາດຫຼັກຊັບບໍານານໂດຍລວມ.
ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບການວາງແຜນການບໍານານ
ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/Bill Oxford, ©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/PeopleImages
ຕໍານານ ເງິນບໍານານທຽບກັບປະກັນສັງຄົມ: ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນ ປາກົດຕົວຄັ້ງທໍາອິດ Blog SmartAsset.
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/pension-vs-social-security-more-210000199.html