ເປັນຫຍັງທີ່ປຶກສາເວົ້າວ່າເຈົ້າບໍ່ຄວນຊໍາລະຫນີ້ສິນດຽວນີ້

ແນ່ນອນ, ຄໍາແນະນໍານີ້ສາມາດຍາກສໍາລັບລູກຄ້າ - ໂດຍສະເພາະຜູ້ສູງອາຍຸ - ທ້ອງ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ, ສໍາລັບເວລາຫຼາຍປີ, ສະຕິປັນຍາແບບດັ້ງເດີມແມ່ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຫນີ້ສິນໃນການບໍານານໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດ. Scott ເວົ້າວ່າ "ພວກເຂົາມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກໃນການປະຕິບັດຄວາມຄິດທີ່ວ່າຫນີ້ສິນບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທີ່ບໍ່ດີ," Scott ເວົ້າ. 

ແນວ​ໃດ​ກໍ​ຕາມ, ແນວ​ຄິດ​ນັ້ນ​ແມ່ນ​ການ​ປ່ຽນ​ແປງ​ຢ່າງ​ຊ້າໆ. ເຖິງວ່າຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ, ພວກມັນຍັງຕໍ່າຕາມມາດຕະຖານປະຫວັດສາດ, ແລະບວກກັບອາຍຸຍືນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນແລະປັດໃຈອື່ນໆ, ການຖືຫນີ້ສິນທີ່ເຫມາະສົມບໍ່ຄວນເປັນຂໍ້ຫ້າມ, ຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່າວວ່າ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ຜູ້ຊ່ຽວຊານແນະນໍາ.

ເຂົ້າໃຈວ່າຫນີ້ສິນທັງຫມົດບໍ່ໄດ້ຖືກສ້າງຂື້ນເທົ່າທຽມກັນ. Michael Wagner, ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງແລະຫົວຫນ້າຝ່າຍປະຕິບັດການຂອງ Omnia Family Wealth ໃນ Aventura, Fla ກ່າວວ່າ "Leverage ບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ຂີ້ຮ້າຍໃນເວລານີ້," ແຕ່ມັນສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າຫນີ້ສິນປະເພດໃດອາດຈະດີທີ່ຈະຮັກສາແລະອັນໃດຄວນຈະເປັນ. ໄດ້​ຮັບ​ການ​ກໍາ​ຈັດ​ຂອງ​. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ປະຊາຊົນບໍ່ຄວນຖືເປັນຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດນັບຕັ້ງແຕ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດດໍາເນີນການໄດ້ຢ່າງງ່າຍດາຍໃນຂອບເຂດ 18% ຫາ 20%. ໃນອີກດ້ານຫນຶ່ງ, ມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະຫ້ອຍຢູ່ໃນອັດຕາຕ່ໍາ, ສິນເຊື່ອທີ່ຮັບປະກັນເຊັ່ນ: ການຈໍານອງ, ສາຍສິນເຊື່ອບ້ານ, ແລະສາຍສິນເຊື່ອໃນບັນຊີຫຼັກຊັບ. "ມັນເປັນຄວາມຄິດທັງຫມົດຂອງຫນີ້ສິນທີ່ດີແລະຫນີ້ສິນທີ່ບໍ່ດີ," ລາວເວົ້າ.

ວາງແຜນການໂຈມຕີຂອງທ່ານ. Kelly Welch, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງແລະທີ່ປຶກສາດ້ານຄວາມຮັ່ງມີຂອງ Girard Advisory Services ໃນ King of Prussia, Pa., ແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າເຮັດບັນຊີລາຍຊື່ຂອງຫນີ້ສິນຂອງເຂົາເຈົ້າແລະອັດຕາທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບພວກເຂົາ. ການພິຈາລະນາອີກອັນຫນຶ່ງແມ່ນວ່າພວກເຂົາເປັນເງິນກູ້ອັດຕາຄົງທີ່ຫຼືອັດຕາການປ່ຽນແປງ. ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ປະຊາຊົນສ້າງແຜນການແກ້ໄຂຫນີ້ສິນທີ່ມີອັດຕາສູງສຸດກ່ອນ, ນາງເວົ້າວ່າ. 

Welch ສະເຫນີຕົວຢ່າງຂອງລູກຄ້າໃນກາງ 50s ຂອງນາງທີ່ກໍາລັງໃຊ້ເງິນສົດພິເສດເພື່ອ chip ໄປສອງຈໍານອງ. ແມ່​ຍິງ​ໄດ້​ຈ່າຍ​ປະ​ມານ 3.7% ສໍາ​ລັບ​ການ​ຈໍາ​ນອງ​ຫນຶ່ງ​ແລະ 2.8% ສໍາ​ລັບ​ການ​ຈໍາ​ນອງ​ອື່ນ. ລູກຄ້າໄດ້ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າຂັ້ນຕ່ໍາປະຈໍາເດືອນໃນເງິນກູ້ຢືມອັດຕາຕ່ໍາ - ເຖິງແມ່ນວ່າມັນມີຍອດເງິນຫນ້ອຍລົງ - ພຽງແຕ່ເພື່ອໃຫ້ນາງສາມາດລົບລ້າງການຈໍານອງນັ້ນ. ແທນທີ່ຈະ, Welch ແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າໃຊ້ເງິນສົດພິເສດຂອງນາງເພື່ອໂຈມຕີເງິນກູ້ຢືມທີ່ສູງຂື້ນກ່ອນ. ຖ້າລູກຄ້າມີຫນີ້ສິນບັດເຄຣດິດຫຼືເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, Welch ເວົ້າວ່ານາງຈະແນະນໍາໃຫ້ໃຊ້ເງິນເພີ່ມເຕີມຕໍ່ກັບຫນີ້ສິນເຫຼົ່ານັ້ນກ່ອນ.

ຢ່າຫຼິ້ນຕາມກົດລະບຽບຂອງພໍ່ແມ່. ຫຼາຍຄົນຄິດວ່າຕົນເອງຕ້ອງໝົດໜີ້ໃນເວລາອອກກິນເບ້ຍບຳນານ ເພາະຈະບໍ່ມີລາຍຮັບເຂົ້າມາຢ່າງໝັ້ນຄົງ ແຕ່ຖ້າເຈົ້າຢູ່ໃນສະພາບການເງິນທີ່ແຂງແກ່ນ ເຈົ້າອາດຈະສາມາດເຮັດທຸລະກິດດ້ານການເງິນໄດ້ດີຂຶ້ນໂດຍການວາງດອກເບ້ຍຕໍ່າ. ຫນີ້ສິນທີ່ມີອັດຕາຄົງທີ່ຄືກັບການຈໍານອງ, ທີ່ປຶກສາເວົ້າວ່າ. ຕົວຢ່າງ, ອັດຕາແມ່ນຕໍ່າຫຼາຍທີ່ພວກເຂົາອາດຈະສາມາດມີລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມໂດຍການລົງທຶນຈໍານວນເງິນທີ່ມັນຈະໃຊ້ເວລາເພື່ອຊໍາລະເງິນກູ້ໃນບັນຊີທີ່ມີຜົນຜະລິດສູງກວ່າ, ທີ່ປຶກສາເວົ້າວ່າ. Refinancing ເປັນເງິນກູ້ອັດຕາຕ່ໍາອາດຈະຍັງເປັນໄປໄດ້ສໍາລັບບາງຄົນ.

ການຖືຫນີ້ສິນໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າສາມາດເປັນທີ່ໜ້າຈັບໃຈຫຼາຍກວ່າໃນຊ່ວງເວລາທີ່ອັດຕາເງິນເຟີ້ສູງຂຶ້ນ, ເຊັ່ນວ່າພວກເຮົາຢູ່ໃນຕອນນີ້. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າໃນເວລາທີ່ອັດຕາເງິນເຟີ້, ຫນີ້ສິນທີ່ມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ກາຍເປັນລາຄາຖືກກວ່າໃນໄລຍະເວລາຍ້ອນວ່າມູນຄ່າຂອງເງິນໂດລາຫຼຸດລົງ. ຕົວຢ່າງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ບໍ່ມີການປ່ຽນແປງ, ແຕ່ລາຄາເຮືອນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເພີ່ມຂຶ້ນ, ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນອັດຕາຕ່ໍາຂອງທ່ານເປັນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ເປັນມິດກັບອັດຕາເງິນເຟີ້.

"ໃນສະພາບແວດລ້ອມອັດຕາເງິນເຟີ້, ຄົນທີ່ຈະຊະນະແມ່ນຜູ້ທີ່ໄດ້ກູ້ຢືມເງິນ," Dean Harman, ຜູ້ອໍານວຍການບໍລິຫານຂອງ Harman Wealth Management ໃນ The Woodlands, Texas, ບໍ່ດົນມານີ້. ບອກທີ່ປຶກສາຂອງ Barron. ບໍ່ດົນມານີ້, ລາວໄດ້ແນະນໍາລູກຄ້າທີ່ຢູ່ໃນຕະຫຼາດສໍາລັບເຮືອນໃຫ້ຫຼຸດລົງຕໍ່າສຸດ, ການເງິນຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້, ແລະເອົາການຈໍານອງ 30 ປີ. ເຂົາເຈົ້າມີເງິນສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ, ແຕ່ລາວບອກເຂົາເຈົ້າໃຫ້ເກັບມັນໄວ້ໃນຫຼັກຊັບຂອງເຂົາເຈົ້າເພື່ອໃຫ້ເງິນເຕີບໂຕ. ລາວບອກພວກເຂົາວ່າ: "ກົດລະບຽບທັງຫມົດທີ່ພໍ່ແມ່ຂອງເຈົ້າເຮັດແມ່ນຢູ່ນອກປ່ອງຢ້ຽມ."

ໄປສໍາລັບການຂະຫຍາຍຕົວ. Elizabeth Evans, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ ແລະເປັນຄູ່ຮ່ວມງານຜູ້ຈັດການກັບ Evans May Wealth ໃນ Carmel, Ind., ບໍ່ດົນມານີ້ໄດ້ພົບກັບຄູ່ຜົວເມຍໃນໄວ 40 ປີຂອງພວກເຂົາທີ່ມີເງິນສົດເພີ່ມເຕີມ $ 2,000 ຕໍ່ເດືອນແລະໄດ້ໃຊ້ມັນເພື່ອຈ່າຍລົງ 3% ຂອງພວກເຂົາ. ອັດ​ຕາ​ການ​ຈໍາ​ນອງ​. ຄູ່ຜົວເມຍຍັງໄດ້ກູ້ຢືມເງິນນັກຮຽນດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າ 3.875%. 

ນາງໄດ້ແນະນໍາພວກເຂົາໃຫ້ຈ່າຍຕໍາ່ສຸດທີ່ທັງສອງຫນີ້ສິນແລະຫຼັງຈາກນັ້ນລົງທຶນພິເສດຂອງພວກເຂົາ $ 2,000 ຕໍ່ເດືອນເຂົ້າໃນບັນຊີການລົງທຶນຂອງພວກເຂົາ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າກວ່າ 5%, ແລະລູກຄ້າສາມາດຈັດການກັບຫນີ້ສິນໄດ້, ນາງແນະນໍາໃຫ້ລູກຄ້າຊໍາລະຂັ້ນຕ່ໍາແລະລົງທຶນເປັນເງິນສົດພິເສດແທນທີ່ຈະຮີບດ່ວນເພື່ອຊໍາລະຫນີ້. ເຖິງວ່າຈະມີການເຫນັງຕີງ, "ຂ້ອຍເຊື່ອຢ່າງຫນັກແຫນ້ນວ່າໃນໄລຍະເວລາ, ເຈົ້າຈະດີກວ່າ 3% ໃນການຈໍານອງ 30 ປີ," ນາງກ່າວຕື່ມວ່າ.

ຄິດສ້າງສັນ. ມີສິ່ງອື່ນໆທີ່ສ້າງສັນທີ່ຄົນເຮົາສາມາດເຮັດກັບໜີ້ສິນຈໍານອງ. Scott ຂອງ Argyle Capital ສະເຫນີຕົວຢ່າງຂອງຜູ້ບໍານານຄົນດຽວໃນທ້າຍ 70s ຂອງລາວທີ່ກໍາລັງຊອກຫາທີ່ຈະຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງລາວ. ແທນທີ່ຈະ, Scott ຊຸກຍູ້ໃຫ້ລາວເອົາເງິນກູ້ຢືມຕໍ່ກັບຫຼັກຊັບການລົງທຶນຂອງລາວ, ຍ້ອນວ່າລາວຈ່າຍດອກເບ້ຍເກືອບ 5% ໃນເຮືອນ, ແຕ່ການຄືນເງິນບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ດີ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ລູກຄ້າໄດ້ນໍາໃຊ້ເງິນເຫຼົ່ານີ້ເພື່ອຊໍາລະການຈໍານອງ. ລາວຍັງໄດ້ຮັບຫນີ້ສິນຈໍານວນດຽວກັນ, ແຕ່ລາວໄດ້ຫຼຸດລົງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍຕ່ໍາກວ່າ 2%. ລາວສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ຫຼັກຊັບການລົງທຶນໄດ້ຖ້າລາວຮູ້ສຶກສະດວກສະບາຍຫຼາຍ, ແຕ່ຕາບໃດທີ່ອັດຕາຫນ້ອຍກວ່າທີ່ລາວຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້, ລາວຈະເພີ່ມຜົນຕອບແທນຂອງລາວໃຫ້ສູງສຸດໂດຍການບໍ່ຈ່າຍຄ່າສິນເຊື່ອ, Scott ເວົ້າ.

ຊັ່ງນໍ້າໜັກຂອງຄວາມຮູ້ສຶກ. ແນ່ນອນ, ສໍາລັບບາງຄົນ, ຈິດຕະວິທະຍາຂອງການສືບຕໍ່ຖືຈໍານອງຫຼືຫນີ້ສິນດອກເບ້ຍຕ່ໍາອື່ນໆ - ເຖິງແມ່ນວ່າຄະນິດສາດເຮັດໃຫ້ມັນເປັນໄປໄດ້ - ແມ່ນຄວາມກົດດັນເກີນໄປ. "ຖ້າມັນຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າຢູ່ໃນຕອນກາງຄືນວ່າເຈົ້າມີການຈໍານອງນີ້ຫ້ອຍຢູ່. ທ່ານ Wagner ຈາກຄວາມຮັ່ງມີຂອງຄອບຄົວ Omnia ເວົ້າ. "ເຈົ້າຈະຕ້ອງມີສະຕິຫຼາຍກ່ຽວກັບຄວາມຮູ້ສຶກຂອງການຕັດສິນໃຈເຫຼົ່ານີ້."