ເປັນ​ຫຍັງ​ເຈົ້າ​ອາດ​ຈໍາ​ເປັນ​ຕ້ອງ​ໄດ້​ປະ​ຢັດ​ສອງ​ເທົ່າ​ສໍາ​ລັບ​ການ​ບໍາ​ນານ​ຂອງ​ພໍ່​ແມ່​ຂອງ​ທ່ານ

ເຈົ້າຈະຕ້ອງປະຢັດເທົ່າໃດກ່ອນທີ່ຈະອອກບໍານານ? ມັນເປັນຄໍາຖາມທີ່ງ່າຍດາຍຢູ່ໃນຮາກຂອງແຜນການຂອງຄົນສ່ວນໃຫຍ່ສໍາລັບປີທອງຂອງພວກເຂົາ. ການຕອບມັນ, ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ສາມາດສັບສົນຫຼາຍ.

ການນໍາໃຊ້ການຄົ້ນຄວ້າທີ່ທົບທວນຄືນຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງຍຸດທະສາດການວາງແຜນການກິນເບັ້ຍບໍານານທີ່ມີຊື່ສຽງທີ່ເອີ້ນວ່າກົດລະບຽບ 4%, ນັກຍຸດທະສາດຫຼັກຊັບ Morningstar ພົບວ່າຜູ້ປະຫຍັດປະຈຸບັນອາດຈະຕ້ອງເກັບເງິນສອງເທົ່າໃນແຕ່ລະປີເມື່ອທຽບກັບອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຜ່ານມາຂອງປະຊາຊົນຜູ້ທີ່ອອກບໍານານແລ້ວ. .

ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປະເມີນຄວາມຕ້ອງການລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າໃນການບໍານານແລະວາງແຜນເພື່ອຕອບສະຫນອງພວກເຂົາ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້ໃນມື້ນີ້.

ການປັບປຸງກົດລະບຽບ 4%.

ສໍາລັບທົດສະວັດ, ກົດລະບຽບ 4% ເປັນເສົາຄ້ຂອງການວາງແຜນການບໍານານ. ກົດລະບຽບພື້ນຖານນີ້, ພັດທະນາໂດຍນັກວາງແຜນການເງິນ William Bengen ໃນປີ 1994, ກໍານົດວ່າຜູ້ບໍານານສາມາດຂະຫຍາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຂົາເຈົ້າໃນໄລຍະ 30 ປີໂດຍການຖອນ 4% ຂອງໄຂ່ຮັງຂອງເຂົາເຈົ້າໃນປີທໍາອິດຂອງການກິນເບັ້ຍບໍານານແລະປັບການຖອນເງິນຕໍ່ໄປສໍາລັບອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນແຕ່ລະປີ. ຍຸດທະສາດທີ່ງ່າຍດາຍນີ້ມີຈຸດປະສົງເພື່ອສະຫນອງລາຍໄດ້ທີ່ຫມັ້ນຄົງແລະເຊື່ອຖືໄດ້ສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ມີຫຼັກຊັບທີ່ສົມດູນ (ຫຼັກຊັບ 50%, ພັນທະບັດ 50%).

ຕົວຢ່າງແບບຄລາສສິກມັກໃຊ້ເພື່ອສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງກົດລະບຽບ 4% ຂອງຜູ້ອອກບໍານານທີ່ມີເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານ 1 ລ້ານໂດລາ. ການນໍາໃຊ້ກົດລະບຽບ 4%, ຜູ້ອອກບໍານານສົມມຸດຕິຖານນີ້ຈະຖອນເງິນ 40,000 ໂດລາໃນປີທໍາອິດຂອງການບໍານານ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນເພີ່ມການຖອນເງິນຕາມອັດຕາເງິນເຟີ້. ການເຮັດດັ່ງນັ້ນທັງຫມົດຈະຮັບປະກັນວ່າພວກເຂົາຈະບໍ່ຫມົດເງິນຢ່າງຫນ້ອຍ 30 ປີ.

ແຕ່ນັກຄົ້ນຄວ້າ Morningstar ກ່າວວ່າຜົນຜະລິດພັນທະບັດຕໍ່າແລະຕະຫຼາດຫຼັກຊັບທີ່ມີມູນຄ່າເກີນແມ່ນເຫດຜົນຕົ້ນຕໍທີ່ອັດຕາການຖອນເງິນ 4% "ອາດຈະບໍ່ເປັນໄປໄດ້." ແທນທີ່ຈະ, ພວກເຂົາພົບວ່າ 3.3% ແມ່ນອັດຕາການຖອນເງິນເບື້ອງຕົ້ນທີ່ເຫມາະສົມກວ່າສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ມີຫຼັກຊັບທີ່ສົມດູນທີ່ກໍາລັງຊອກຫາລາຍໄດ້ບໍານານປະຈໍາປີຄົງທີ່.

ໂດຍເບື້ອງຕົ້ນຖອນພຽງແຕ່ 3.3% ຂອງຫຼັກຊັບຂອງພວກເຂົາ, ຜູ້ບໍານານມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ 90% ທີ່ຈະຮັກສາຍອດເງິນໃນບັນຊີໃນທາງບວກຫຼັງຈາກ 30 ປີ, Morningstar ພົບເຫັນ. ຕໍາແຫນ່ງທຶນຮຸ້ນຂອງຫຼັກຊັບທີ່ຫນັກກວ່າ, ອັດຕາການຖອນເງິນເບື້ອງຕົ້ນຄວນຈະຕໍ່າລົງ.

ເລື່ອງຍັງສືບຕໍ່

ເປັນຫຍັງທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງປະຫຍັດຫຼາຍ

Amy C. Arnott, ນັກວິເຄາະດ້ານການເງິນແລະນັກຍຸດທະສາດຫຼັກຊັບທີ່ Morningstar, ໄດ້ຄົ້ນຫາສອງຜົນສະທ້ອນທີ່ເປັນໄປໄດ້ຂອງອັດຕາການຖອນເງິນໃຫມ່ 3.3% ໃນສິ້ນທີ່ຜ່ານມາຂອງນາງ, "ອັດຕາການຖອນເງິນຕ່ໍາຫມາຍຄວາມວ່າແນວໃດສໍາລັບການປະຫຍັດເງິນບໍານານ."

ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ຜູ້ອອກບໍານານທີ່ຕ້ອງການສ້າງລາຍໄດ້ 40,000 ໂດລາຕໍ່ປີຈະຕ້ອງໄດ້ປະຫຍັດຫຼາຍຂຶ້ນໂດຍເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າເລີ່ມຖອນເງິນຖ້າອັດຕາການຖອນເງິນເບື້ອງຕົ້ນຂອງພວກເຂົາແມ່ນ 3.3%. ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ທີ່ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ 4% ສາມາດຖອນເງິນໄດ້ $ 40,000 ໃນປີທໍາອິດຂອງການອອກບໍານານ, Arnott ໄດ້ຄິດໄລ່ວ່າຜູ້ທີ່ປະຕິບັດຕາມອັດຕາການຖອນເງິນໃຫມ່ 3.3% ຕ້ອງການເງິນຝາກ 1.21 ລ້ານໂດລາຫຼື 21% ຫຼາຍກ່ວາຄົນທີ່ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ 4%.

ອັນທີສອງ, ຄົນທີ່ຍັງຢູ່ຫຼາຍປີຫຼືຫຼາຍສິບປີຈາກການບໍານານອາດຈະປະເຊີນກັບບັນຫາທີ່ແຂງແຮງກວ່າທີ່ສາມາດຈໍາກັດຜົນຕອບແທນຂອງພວກເຂົາເມື່ອທຽບກັບຜູ້ບໍານານໃນປະຈຸບັນ, Arnott ຂຽນ.

"ເນື່ອງຈາກວ່າອັນຕະລາຍຄູ່ແຝດຂອງຜົນຜະລິດພັນທະບັດຕ່ໍາແລະການປະເມີນມູນຄ່າຫຼັກຊັບສູງໃນປະຫວັດສາດ, ຜູ້ບໍານານຄົງຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນທີ່ກົງກັບນັກລົງທຶນໃນອະດີດທີ່ປະຈຸບັນໃກ້ກັບອາຍຸບໍານານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກ tailwinds ຕະຫຼາດທີ່ເອື້ອອໍານວຍໃນໄລຍະສາມຫາສີ່ທີ່ຜ່ານມາ. ທົດສະວັດ,” ນາງຂຽນ. "ແຕ່ນັກລົງທຶນທີ່ຫນຸ່ມນ້ອຍອາດຈະຕ້ອງປະຫຍັດເງິນຫຼາຍເພື່ອສ້າງເງິນຝາກປະຢັດທີ່ພຽງພໍເພື່ອຍືນຍົງການຖອນເງິນໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາອອກບໍານານ."

ນັກລົງທຶນອາຍຸນ້ອຍຈະຕ້ອງປະຫຍັດເທົ່າໃດໃນແຕ່ລະປີ? ປະມານສອງເທົ່າ.

Arnott ພົບວ່າ ອາຍຸ 30 ປີ ຜູ້ທີ່ເລີ່ມເກັບເງິນເພື່ອບໍານານໃນປີ 1985 ສາມາດປະຫຍັດໄດ້ 5,000 ໂດລາຕໍ່ປີ ແລະສ້າງໄຂ່ຮັງໄດ້ 1.212 ລ້ານໂດລາ ເມື່ອອາຍຸ 65 ປີ. ຜົນຕອບແທນທີ່ "ສອດຄ່ອງກັບຕະຫຼາດສະເລ່ຍ.")

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນັກລົງທຶນທີ່ມີອາຍຸ 30 ປີໃນມື້ນີ້ທີ່ມີຫຼັກຊັບສົມດູນ 60/40 ມີລາຍໄດ້ 6.2% ຕໍ່ປີຈະຕ້ອງປະຫຍັດສອງເທົ່າຂອງນັກລົງທຶນຈາກຂ້າງເທິງ. ຊັດເຈນກວ່ານັ້ນ, ອາຍຸ 30 ປີໃນມື້ນີ້ຕ້ອງຖອນເງິນ 10,296 ໂດລາຕໍ່ປີເປັນເວລາ 35 ປີເພື່ອບັນລຸລະດັບພູພຽງ 1.212 ລ້ານໂດລາທີ່ຕ້ອງການເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນອັດຕາການຖອນຕົວ 3.3%.

ນີ້ອາດຈະເປັນສິ່ງທີ່ຫນ້າຢ້ານກົວສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ແຕ່ Arnott ເວົ້າວ່ານັກລົງທຶນບໍ່ຄວນຫມົດຫວັງ. ຖ້າການປະຫຍັດຫຼາຍເປັນໄປບໍ່ໄດ້, ພວກເຂົາສາມາດລວມເອົາຍຸດທະສາດທີ່ບໍ່ແມ່ນຫຼັກຊັບ, ເຊັ່ນການຊັກຊ້າການປະກັນສັງຄົມ.

"ບາງຍຸດທະສາດທີ່ສໍາຄັນລວມທັງການປະຖິ້ມການປັບຕົວອັດຕາເງິນເຟີ້ຫຼັງຈາກປີໃດກໍ່ຕາມເມື່ອໄຂ່ຮັງຂອງທ່ານສູນເສຍມູນຄ່າ, ການໃຊ້ກົນລະຍຸດ 'guardrails' ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການຕັດການຖອນເງິນໃນຕະຫຼາດຫຼຸດລົງແຕ່ໃຫ້ຕົວເອງເພີ່ມຂຶ້ນໃນສິ່ງທີ່ດີ, ຫຼືນໍາໃຊ້ການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ. ເພື່ອກໍານົດຈໍານວນການຖອນເງິນ, "Arnott ຂຽນ.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ການຄົ້ນຄວ້າທີ່ຜ່ານມາຈາກ Morningstar ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ເປັນຄໍາຖາມຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງກົດລະບຽບ 4% ສໍາລັບການຖອນເງິນບໍານານ. ບໍລິສັດບໍລິການທາງດ້ານການເງິນພົບວ່າ 3.3% ແມ່ນອັດຕາເງິນກູ້ເບື້ອງຕົ້ນທີ່ປອດໄພກວ່າສໍາລັບຜູ້ບໍານານທີ່ຊອກຫາການສ້າງລາຍຮັບຄົງທີ່ແລະເຊື່ອຖືໄດ້ສໍາລັບ 30 ປີ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ອັດຕາການຖອນເງິນທີ່ຕໍ່າກວ່ານີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ບໍານານຕ້ອງປະຫຍັດຫຼາຍກວ່າ, Amy C. Arnott ຂອງ Morningstar ຂຽນ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ອາຍຸ 30 ປີໃນມື້ນີ້ອາດຈະຕ້ອງປະຫຍັດສອງເທົ່າຕໍ່ປີເທົ່າກັບຜູ້ບໍານານໃນປະຈຸບັນທີ່ບັນທຶກໄວ້ໃນແຕ່ລະປີໃນລະຫວ່າງການເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາ.

ຄໍາແນະນໍາການວາງແຜນການບໍານານ

• ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສ້າງແຜນການສ້າງລາຍໄດ້ໃນການບໍານານ. ຊອກຫາທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຍາກ. ເຄື່ອງມືຟຣີຂອງ SmartAsset ຈັບຄູ່ກັບທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນເຖິງສາມຄົນໃນພື້ນທີ່ຂອງເຈົ້າ, ແລະເຈົ້າສາມາດສໍາພາດທີ່ປຶກສາຂອງເຈົ້າກົງກັນໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າອັນໃດເໝາະສົມກັບເຈົ້າ. ຖ້າທ່ານພ້ອມທີ່ຈະຊອກຫາທີ່ປຶກສາທີ່ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບັນລຸເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ, ເລີ່ມຕົ້ນດຽວນີ້.

• ການຄິດໄລ່ເງິນຈໍານວນເທົ່າໃດທີ່ເຈົ້າຈະປະຫຍັດໃນເວລາອອກກິນເບັ້ຍບໍານານແມ່ນບໍ່ສັບສົນຫຼາຍທີ່ເຈົ້າຄິດ. ເຄື່ອງຄິດເລກເງິນບໍານານຂອງ SmartAsset ສາມາດຊ່ວຍທ່ານປະເມີນເງິນບໍານານຂອງທ່ານໂດຍອີງໃສ່ປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງ, ລວມທັງອາຍຸການເລືອກຕັ້ງປະກັນສັງຄົມຂອງທ່ານແລະອັດຕາເງິນຝາກປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.

• ເວົ້າເລື່ອງປະກັນສັງຄົມ, ຍິ່ງເຈົ້າຊັກຊ້າເກັບເງິນຊ່ວຍເຫຼືອຂອງເຈົ້າດົນເທົ່າໃດ, ຜົນປະໂຫຍດເຫຼົ່ານັ້ນຈະມີມູນຄ່າຫຼາຍຂຶ້ນໃນທີ່ສຸດ. ຫຼັງຈາກເຖິງອາຍຸບໍານານຢ່າງເຕັມທີ່, ຜົນປະໂຫຍດສຸດທ້າຍຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນທຸກໆເດືອນຈົນກ່ວາທ່ານມີອາຍຸ 70 ປີ. ຖ້າທ່ານເກີດໃນປີ 1960 ຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ, ການຊັກຊ້າປະກັນສັງຄົມຈົນກ່ວາ 70 ປີຈະເພີ່ມຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານ 24%.

ເຄຣດິດຮູບ: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

The post ເປັນຫຍັງເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງປະຫຍັດສອງເທົ່າສໍາລັບການກິນເບັ້ຍບໍານານເປັນພໍ່ແມ່ຂອງເຈົ້າ appeared first on SmartAsset Blog.