ຄູ່ມືຂອງທ່ານຕໍ່ກັບ 401(k) ແລະ IRA Rollovers

ໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກຈາກນາຍຈ້າງດ້ວຍເຫດຜົນທີ່ບໍ່ແມ່ນເງິນກະສຽນວຽກ, ສໍາລັບວຽກໃຫມ່, ຫຼືພຽງແຕ່ເປັນຂອງຕົນເອງ, ທ່ານມີສີ່ທາງເລືອກສໍາລັບທ່ານ. ແຜນ 401 (k):

1. ມ້ວນຊັບສິນເປັນ ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກສ່ວນບຸກຄົນ (IRA) ຫຼືປ່ຽນເປັນ Roth IRA
2. ຮັກສາ 401(k) ຂອງທ່ານກັບອະດີດນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ
3. ສັງລວມ 401(k) ຂອງທ່ານເຂົ້າໃນແຜນການຂອງນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານ
4. ຖອນເງິນ 401(k) ຂອງທ່ານ

ໃຫ້ເບິ່ງແຕ່ລະຍຸດທະສາດເຫຼົ່ານີ້ເພື່ອກໍານົດວ່າອັນໃດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.

ເລື່ອນ 401(k) ຂອງທ່ານໄປເປັນ IRA

ທ່ານມີການຄວບຄຸມຫຼາຍທີ່ສຸດແລະທາງເລືອກທີ່ສຸດຖ້າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ IRA. ປົກກະຕິແລ້ວ IRAs ສະເຫນີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ກວ້າງກວ່າ 401(k)s, ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານເຮັດວຽກສໍາລັບບໍລິສັດທີ່ມີແຜນການທີ່ມີຄຸນນະພາບສູງຫຼາຍ - ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນໃຫຍ່, Fortune 500 ບໍລິສັດ.

ບາງແຜນການ 401(k) ມີພຽງແຕ່ເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງກອງທຶນທີ່ຈະເລືອກເອົາ, ແລະບາງບໍລິສັດຊຸກຍູ້ໃຫ້ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມລົງທຶນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນຫຼັກຊັບຂອງບໍລິສັດ. ແຜນການ 401(k) ຈໍານວນຫຼາຍຍັງໄດ້ຮັບທຶນຈາກ ຕົວປ່ຽນປະຈໍາປີ ສັນຍາທີ່ສະຫນອງຊັ້ນຂອງການປົກປ້ອງປະກັນໄພສໍາລັບຊັບສິນໃນແຜນການທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕໍ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທີ່ມັກຈະດໍາເນີນການຫຼາຍເຖິງ 3% ຕໍ່ປີ. ຄ່າທຳນຽມ IRA ມັກຈະຖືກກວ່າ ຂຶ້ນກັບວ່າຜູ້ຮັກສາການໃດ ແລະການລົງທຶນໃດທີ່ທ່ານເລືອກ.

ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນເລັກນ້ອຍ, IRAs ອະນຸຍາດໃຫ້ຊັບສິນ virtual, ລວມທັງ:

ຖ້າ​ຫາກ​ວ່າ​ທ່ານ​ເຕັມ​ໃຈ​ທີ່​ຈະ​ສ້າງ​ຕັ້ງ​ເປັນ​ IRA ດ້ວຍຕົນເອງ, ເຖິງແມ່ນວ່າບາງການລົງທຶນທາງເລືອກເຊັ່ນ: ການເຊົ່ານ້ໍາມັນແລະອາຍແກັສ, ຊັບສິນທາງກາຍະພາບ, ແລະສິນຄ້າສາມາດຊື້ໄດ້ພາຍໃນບັນຊີເຫຼົ່ານີ້.

ແບບດັ້ງເດີມທຽບກັບ Roth IRAs

ເມື່ອທ່ານຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບຊັບສິນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການໃນຫຼັກຊັບຂອງເຈົ້າ, ເຈົ້າຈະຕ້ອງຄິດອອກວ່າປະເພດຂອງ IRA ທີ່ທ່ານຕ້ອງການ -a. IRA ແບບດັ້ງເດີມ ຫຼື Roth IRA. ທາງເລືອກແມ່ນລະຫວ່າງການຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ໃນປັດຈຸບັນຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ.

IRA ແບບດັ້ງເດີມ

ຜົນປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍຂອງ IRA ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນວ່າການລົງທຶນຂອງທ່ານ, ເຖິງຈໍານວນທີ່ແນ່ນອນ, ແມ່ນການຫັກພາສີໃນເວລາທີ່ທ່ານປະກອບສ່ວນ. ທ່ານຝາກ ເງິນກ່ອນພາສີ ເຂົ້າໄປໃນ IRA, ແລະຈໍານວນການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານັ້ນຖືກຫັກອອກຈາກລາຍໄດ້ພາສີຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານມີ 401(k), ການໂອນເງິນແມ່ນງ່າຍດາຍ, ເພາະວ່າການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານັ້ນຍັງຖືກເຮັດກ່ອນພາສີ.

ການເລື່ອນເວລາພາສີ ຈະບໍ່ຢູ່ຕະຫຼອດໄປ, ຢ່າງໃດກໍຕາມ. ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍພາສີເງິນແລະລາຍຮັບຂອງມັນຕໍ່ມາເມື່ອທ່ານຖອນເງິນ. ແລະທ່ານຖືກກໍານົດໃຫ້ເລີ່ມຕົ້ນຖອນພວກເຂົາໃນອາຍຸ 72 ປີ, ກົດລະບຽບທີ່ເອີ້ນວ່າການກິນ ຕ້ອງມີການແຈກຢາຍຂັ້ນຕ່ ຳ ສຸດ (RMDs), ບໍ່ວ່າເຈົ້າຍັງເຮັດວຽກຢູ່ຫຼືບໍ່. RMDs ຍັງຕ້ອງການຈາກ 401(k) ສ່ວນໃຫຍ່ເມື່ອທ່ານຮອດອາຍຸນັ້ນ, ເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານຍັງຖືກຈ້າງ - ເບິ່ງຂ້າງລຸ່ມນີ້.

RMDs ໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນໃນອາຍຸ 70½, ແຕ່ອາຍຸໄດ້ຖືກກະທົບກະເທືອນຫຼັງຈາກກົດຫມາຍບໍານານໃຫມ່ທີ່ໄດ້ຜ່ານກົດຫມາຍໃນເດືອນທັນວາ 2019-the ການສ້າງຕັ້ງຊຸມຊົນແຕ່ລະຄົນສໍາລັບການເພີ່ມເງິນບໍານານ (ຄວາມປອດໄພ) ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ.

Roth IRA

ຖ້າເຈົ້າເລືອກ ກ ການປ່ຽນ Roth IRA, ທ່ານຕ້ອງປະຕິບັດບັນຊີທັງຫມົດເປັນ ລາຍໄດ້ຈາກພາສີ ທັນທີ. ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າພາສີ (ລັດຖະບານກາງແລະລັດ, ຖ້າມີ) ໃນຈໍານວນນີ້ໃນປັດຈຸບັນ. ທ່ານຈະຕ້ອງການເງິນເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີແລະອາດຈະຕ້ອງເພີ່ມຂຶ້ນ ກັກ ຫຼືຈ່າຍພາສີທີ່ຄາດຄະເນເພື່ອບັນຊີສໍາລັບຄວາມຮັບຜິດຊອບ. ຖ້າທ່ານຮັກສາ Roth IRA ເປັນເວລາຢ່າງຫນ້ອຍຫ້າປີແລະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການອື່ນໆ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການປະກອບສ່ວນຫຼັງຈາກພາສີຂອງທ່ານແລະລາຍໄດ້ໃດໆແມ່ນບໍ່ມີພາສີ.

ບໍ່ມີຂໍ້ກໍານົດການແຈກຢາຍຕະຫຼອດຊີວິດສໍາລັບ Roth IRAs, ດັ່ງນັ້ນກອງທຶນສາມາດຢູ່ໃນບັນຊີແລະສືບຕໍ່ເຕີບໂຕບົນພື້ນຖານທີ່ບໍ່ມີພາສີ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດປ່ອຍໃຫ້ນີ້ບໍ່ມີພາສີ ໄຂ່ຮັງ ກັບ heirs ຂອງທ່ານ. ແຕ່ຜູ້ທີ່ສືບທອດບັນຊີຕ້ອງຖອນບັນຊີລົງໃນໄລຍະ 10 ປີຫຼັງຈາກການເສຍຊີວິດຂອງທ່ານ, ຕາມກົດລະບຽບໃຫມ່ທີ່ລະບຸໄວ້ໃນກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍຄວາມປອດໄພ. ກ່ອນຫນ້ານີ້, ພວກເຂົາສາມາດແຕ້ມລົງບັນຊີຫຼາຍກວ່າອາຍຸຍືນຂອງພວກເຂົາ.

ຖ້າແຜນການ 401 (k) ຂອງເຈົ້າເປັນບັນຊີ Roth, ຫຼັງຈາກນັ້ນມັນພຽງແຕ່ສາມາດໂອນໄປຫາ Roth IRA ເທົ່ານັ້ນ. ນີ້ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກນັບຕັ້ງແຕ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍພາສີແລ້ວກ່ຽວກັບກອງທຶນທີ່ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນບັນຊີ Roth ທີ່ກໍານົດໄວ້. ຖ້າເປັນແນວນັ້ນ, ເຈົ້າບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີໃດໆກ່ຽວກັບ rollover ໃຫ້ກັບ Roth IRA. ເພື່ອເຮັດການແປງຈາກ a 401(k) ແບບດັ້ງເດີມເຖິງ Roth IRAຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເປັນຂະບວນການສອງຂັ້ນຕອນ. ທໍາອິດ, ທ່ານມ້ວນເງິນໄປຫາ IRA, ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານ ປ່ຽນເປັນ Roth IRA.

ເຈົ້າເລືອກອັນໃດ?

ຕອນນີ້ເຈົ້າຢູ່ໃສດ້ານການເງິນເມື່ອປຽບທຽບກັບບ່ອນທີ່ເຈົ້າຄິດວ່າເຈົ້າຈະຢູ່ ເມື່ອເຈົ້າເຂົ້າໄປລົງທຶນ? ການຕອບຄໍາຖາມນີ້ອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າຈະໃຊ້ rollover ໃດ. ຖ້າເຈົ້າຢູ່ໃນທີ່ສູງ ວົງເລັບພາສີ ໃນປັດຈຸບັນແລະຄາດວ່າຈະຕ້ອງການເງິນທຶນກ່ອນຫ້າປີ, Roth IRA ອາດຈະບໍ່ມີຄວາມຫມາຍ. ທ່ານຈະຈ່າຍໃບເກັບພາສີສູງລ່ວງໜ້າ ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຈະສູນເສຍຜົນປະໂຫຍດທີ່ຄາດໄວ້ຈາກການຂະຫຍາຍຕົວແບບເສຍພາສີທີ່ຈະບໍ່ປະກົດຜົນເປັນຈິງ.

ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນວົງເລັບພາສີເລັກນ້ອຍໃນປັດຈຸບັນແຕ່ຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າໃນອະນາຄົດ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອາກອນໃນປັດຈຸບັນອາດຈະນ້ອຍເມື່ອທຽບກັບການປະຫຍັດພາສີຕາມຖະຫນົນ. ນັ້ນແມ່ນ, ສົມມຸດວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນໄດ້ ພາສີອາກອນ ໃນ rollover ໃນ​ປັດ​ຈຸ​ບັນ​.

ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າການຖອນເງິນທັງຫມົດຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມແມ່ນຂຶ້ນກັບພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິບວກກັບການລົງໂທດຖ້າທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 59½. ການຖອນເງິນຈາກ Roth IRA ຂອງ ການປະກອບສ່ວນຫຼັງພາສີ (ເງິນໂອນທີ່ທ່ານໄດ້ເສຍພາສີແລ້ວ) ຈະບໍ່ຖືກເກັບພາສີ. ທ່ານຈະໄດ້ຮັບພາສີພຽງແຕ່ຖ້າທ່ານຖອນລາຍໄດ້ຈາກການປະກອບສ່ວນກ່ອນທີ່ທ່ານຈະຖືບັນຊີເປັນເວລາຫ້າປີ. ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະຖືກລົງໂທດ 10% ເຊັ່ນດຽວກັນຖ້າທ່ານອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 59½ ແລະບໍ່ມີເງື່ອນໄຂໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນການລົງໂທດ.

ມັນບໍ່ແມ່ນທັງຫມົດຫຼືບໍ່ມີຫຍັງ, ເຖິງແມ່ນວ່າ. ທ່ານສາມາດແບ່ງການແຈກຢາຍຂອງທ່ານລະຫວ່າງແບບດັ້ງເດີມແລະ Roth IRA, ສົມມຸດວ່າ 401(k) ຜູ້​ບໍ​ລິ​ຫານ​ແຜນ​ການ​ ອະ​ນຸ​ຍາດ​ໃຫ້​ມັນ​. ທ່ານສາມາດເລືອກການແບ່ງປັນທີ່ເຮັດວຽກສໍາລັບທ່ານ, ເຊັ່ນ: 75% ກັບ IRA ແບບດັ້ງເດີມແລະ 25% ກັບ Roth IRA. ທ່ານຍັງສາມາດປ່ອຍໃຫ້ຊັບສິນບາງຢ່າງຢູ່ໃນແຜນການ.

ຮັກສາແຜນການ 401(k) ໃນປັດຈຸບັນ

ຖ້ານາຍຈ້າງເກົ່າຂອງເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເກັບເງິນຂອງທ່ານໃນ 401(k) ຫຼັງຈາກທີ່ເຈົ້າອອກໄປ, ນີ້ອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ດີ, ແຕ່ໃນບາງສະຖານະການເທົ່ານັ້ນ. ອັນທໍາອິດແມ່ນຖ້ານາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງເຈົ້າບໍ່ໄດ້ສະເຫນີ 401(k) ຫຼືສະເຫນີຫນຶ່ງທີ່ມີປະໂຫຍດຫນ້ອຍຫຼາຍ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າແຜນການເກົ່າມີທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ທ່ານບໍ່ສາມາດຜ່ານແຜນການໃຫມ່ໄດ້.

ຂໍ້ດີເພີ່ມເຕີມຕໍ່ກັບການຮັກສາ 401(k) ຂອງທ່ານກັບນາຍຈ້າງໃນອະດີດຂອງທ່ານລວມມີ:

• ການຮັກສາການປະຕິບັດ: ຖ້າບັນຊີແຜນ 401(k) ຂອງທ່ານເຮັດໄດ້ດີສໍາລັບທ່ານ, ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ ດີກວ່າ ຕະຫຼາດໃນໄລຍະເວລາ, ຫຼັງຈາກນັ້ນຕິດກັບຜູ້ຊະນະ. ກອງທຶນແມ່ນແນ່ນອນເຮັດບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຖືກຕ້ອງ.
• ຂໍ້ໄດ້ປຽບພາສີພິເສດ: ຖ້າເຈົ້າອອກຈາກວຽກຂອງເຈົ້າໃນ ຫຼືຫຼັງຈາກປີທີ່ເຈົ້າຮອດອາຍຸ 55 ປີ ແລະຄິດວ່າເຈົ້າຈະເລີ່ມຖອນເງິນກ່ອນອາຍຸ 59½; ການຖອນຕົວຈະຖືກລົງໂທດ.
• ການປົກປ້ອງທາງກົດ ໝາຍ: ໃນ​ກໍ​ລະ​ນີ​ຂອງ ການລົ້ມລະລາຍ ຫຼືການຟ້ອງຮ້ອງ, 401(k)s ແມ່ນຂຶ້ນກັບການປົກປ້ອງຈາກເຈົ້າໜີ້ໂດຍກົດໝາຍຂອງລັດຖະບານກາງ. IRAs ແມ່ນມີການປ້ອງກັນຫນ້ອຍ; ມັນຂຶ້ນກັບກົດໝາຍຂອງລັດ.

ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການທີ່ຈະຍຶດຫມັ້ນກັບແຜນການເກົ່າ, ເຊັ່ນກັນ, ຖ້າທ່ານເຮັດວຽກດ້ວຍຕົນເອງ. ມັນແນ່ນອນວ່າເສັ້ນທາງຂອງການຕໍ່ຕ້ານຢ່າງຫນ້ອຍ. ແຕ່ຈົ່ງຈື່ໄວ້, ທາງເລືອກໃນການລົງທຶນຂອງທ່ານກັບ 401 (k) ແມ່ນມີຈໍາກັດຫຼາຍກ່ວາໃນ IRA, ສັບສົນຍ້ອນວ່າມັນອາດຈະເປັນການສ້າງຕັ້ງຫນຶ່ງ.

ບາງສິ່ງທີ່ຄວນພິຈາລະນາເມື່ອອອກຈາກ 401(k) ໃຫ້ກັບນາຍຈ້າງທີ່ຜ່ານມາ:

• ການ​ຕິດ​ຕາມ​ບັນ​ຊີ​ທີ່​ແຕກ​ຕ່າງ​ກັນ​ຈໍາ​ນວນ​ຫນຶ່ງ​ອາດ​ຈະ​ກາຍ​ເປັນ cumbersome, ເວົ້າ​ວ່າ Scott Rain, ຜູ້ຈັດການບໍລິການໃຫ້ຄໍາປຶກສາທີ່ Schneider Downs Wealth Management, ໃນ Pittsburgh, Pennsylvania. "ຖ້າທ່ານອອກຈາກ 401 (k) ຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະວຽກ, ມັນຍາກທີ່ຈະພະຍາຍາມຕິດຕາມທັງຫມົດນັ້ນ. ມັນງ່າຍຂຶ້ນຫຼາຍທີ່ຈະລວມເຂົ້າເປັນ 401(k) ຫຼືເຂົ້າໄປໃນ IRA."
• ທ່ານຈະບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນແຜນການເກົ່າແລະໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນຂອງບໍລິສັດ, ຫນຶ່ງໃນຂໍ້ໄດ້ປຽບອັນໃຫຍ່ຫຼວງຂອງ 401(k) ແລະ, ໃນບາງກໍລະນີ, ອາດຈະບໍ່ສາມາດປະຕິບັດໄດ້. ເງິນກູ້ຢືມ ຈາກແຜນການ.
• ທ່ານ​ອາດ​ຈະ​ບໍ່​ສາ​ມາດ​ເຮັດ​ໃຫ້​ການ​ຖອນ​ບາງ​ສ່ວນ​, ຖືກ​ຈໍາ​ກັດ​ໃຫ້​ເປັນ​ ການແຈກຢາຍເງິນກ້ອນ ລົງຖະຫນົນຫົນທາງ.

ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າ, ຖ້າຊັບສິນຂອງທ່ານມີຫນ້ອຍກວ່າ 5,000 ໂດລາ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງແຈ້ງໃຫ້ຜູ້ບໍລິຫານແຜນການຂອງທ່ານຫຼືນາຍຈ້າງໃນອະດີດກ່ຽວກັບຄວາມຕັ້ງໃຈທີ່ຈະຢູ່ໃນແຜນການ. ຖ້າທ່ານບໍ່ເຮັດ, ເຂົາເຈົ້າອາດຈະແຈກຢາຍເງິນໃຫ້ທ່ານໂດຍອັດຕະໂນມັດຫຼືໄປຫາ IRA rollover. ຖ້າບັນຊີມີຫນ້ອຍກວ່າ 1,000 ໂດລາ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ມີທາງເລືອກຫຼາຍເທົ່າທີ່ 401 (k) ໃນລະດັບນັ້ນຈະຖືກຈ່າຍເງິນໂດຍອັດຕະໂນມັດ.

ກ້າວໄປສູ່ 401(k) ໃໝ່ 

ຖ້ານາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ເລື່ອນຊັ້ນເຂົ້າໄປໃນແຜນການ 401(k), ການເຄື່ອນໄຫວນີ້ມີຜົນປະໂຫຍດຂອງມັນ. ທ່ານອາດຈະຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຄວາມງ່າຍຂອງການມີຜູ້ບໍລິຫານແຜນການຄຸ້ມຄອງເງິນຂອງທ່ານແລະລະບຽບວິໄນຂອງອັດຕະໂນມັດ ການປະກອບສ່ວນເງິນເດືອນ. ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດປະກອບສ່ວນຫຼາຍຕໍ່ປີໃຫ້ກັບ 401 (k) ຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ກັບ IRA.

ເຫດຜົນອື່ນທີ່ຈະດໍາເນີນຂັ້ນຕອນນີ້: ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະສືບຕໍ່ເຮັດວຽກຫຼັງຈາກອາຍຸ 72 ປີ, ທ່ານຄວນເລື່ອນເວລາທີ່ຈະເອົາ RMDs ໃນກອງທຶນທີ່ມີຢູ່ໃນແຜນການ 401 (k) ຂອງນາຍຈ້າງໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ລວມທັງເງິນທີ່ໂອນຈາກບັນຊີກ່ອນຫນ້າຂອງທ່ານ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າ RMDs ເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ທີ່ 70½ ກ່ອນກົດຫມາຍໃຫມ່.

ຜົນປະໂຫຍດຄວນຈະຄ້າຍຄືກັນກັບການຮັກສາ 401(k) ຂອງທ່ານກັບນາຍຈ້າງທີ່ຜ່ານມາຂອງທ່ານ. ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນວ່າທ່ານຈະສາມາດເຮັດຕື່ມອີກ ການລົງທຶນ ໃນແຜນການໃຫມ່ແລະໄດ້ຮັບການຈັບຄູ່ບໍລິສັດຕາບໃດທີ່ທ່ານຍັງຢູ່ໃນວຽກໃຫມ່ຂອງທ່ານ.

ແຕ່ທ່ານຄວນໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າແຜນການໃຫມ່ຂອງທ່ານແມ່ນດີເລີດ. ຖ້າຫາກວ່າທາງເລືອກໃນການລົງທຶນແມ່ນຈໍາກັດຫຼືມີສູງ ຄ່າທໍານຽມ, ຫຼືບໍ່ມີການຈັບຄູ່ບໍລິສັດ, 401(k) ໃຫມ່ອາດຈະບໍ່ແມ່ນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ດີທີ່ສຸດ.

ຖ້ານາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງເຈົ້າເປັນເຄື່ອງນຸ່ງຫນຸ່ມ, ຜູ້ປະກອບການ, ບໍລິສັດອາດຈະສະເຫນີໃຫ້ ເງິນບໍານານຂອງພະນັກງານແບບງ່າຍດາຍ (SEP) IRA ຫຼື ໄອຊີທີ IRA— ແຜນ​ການ​ບ່ອນ​ເຮັດ​ວຽກ​ທີ່​ມີ​ຄຸນ​ສົມ​ບັດ​ທີ່​ມຸ່ງ​ໄປ​ສູ່​ທຸ​ລະ​ກິດ​ຂະ​ຫນາດ​ນ້ອຍ (ພວກ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ແມ່ນ​ງ່າຍ​ຂຶ້ນ​ແລະ​ລາ​ຄາ​ຖືກ​ກວ່າ​ການ​ບໍ​ລິ​ຫານ​ກ​່​ວາ​ແຜນ 401(k​)​)​. ໄດ້ Internal Revenue Service (IRS) ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການເລື່ອນ 401(k)s ໃຫ້ກັບສິ່ງເຫຼົ່ານີ້, ແຕ່ອາດມີໄລຍະເວລາລໍຖ້າ ແລະເງື່ອນໄຂອື່ນໆ.

ຖອນເງິນ 401(k) ຂອງທ່ານ

ການຖອນເງິນອອກ 401(k) ຂອງເຈົ້າມັກຈະເປັນຄວາມຜິດພາດ. ຫນ້າທໍາອິດ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການ taxed ເງິນເປັນ ລາຍໄດ້ ທຳ ມະດາ ໃນອັດຕາພາສີປະຈຸບັນຂອງທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ໄປເຮັດວຽກ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີອາຍຸ 55 ປີເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍຄ່າປັບໄຫມອີກ 10%. ຖ້າເຈົ້າຍັງເຮັດວຽກຢູ່, ເຈົ້າຕ້ອງລໍຖ້າເຂົ້າເຖິງເງິນໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດຈົນກ່ວາອາຍຸ 59½. 

ດັ່ງນັ້ນ, ມີຈຸດປະສົງເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການທາງເລືອກນີ້ຍົກເວັ້ນໃນກໍລະນີສຸກເສີນທີ່ແທ້ຈິງ. ຖ້າເຈົ້າຂາດເງິນ (ບາງທີເຈົ້າຖືກປົດອອກ), ຖອນພຽງແຕ່ສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ ແລະໂອນເງິນທີ່ຍັງເຫຼືອໃຫ້ກັບ IRA.

ຢ່າເລື່ອນຫຼັກຊັບນາຍຈ້າງ

ມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນອັນໃຫຍ່ອັນໜຶ່ງຕໍ່ກັບສິ່ງທັງໝົດນີ້. ຖ້າທ່ານຖືຫຸ້ນຂອງບໍລິສັດ (ຫຼືອະດີດບໍລິສັດ) ຂອງທ່ານໃນ 401(k), ມັນອາດມີຄວາມຫມາຍວ່າບໍ່ແມ່ນ. ເພື່ອມ້ວນໃນສ່ວນນີ້ຂອງບັນຊີ. ເຫດຜົນແມ່ນ ສຸດທິ unrealized ແຂງຄ່າ (NUA), ຊຶ່ງເປັນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງມູນຄ່າຂອງຫຼັກຊັບໃນເວລາທີ່ມັນເຂົ້າໄປໃນບັນຊີຂອງທ່ານແລະມູນຄ່າຂອງມັນໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາການແຈກຢາຍ.

ທ່ານຖືກເກັບພາສີພຽງແຕ່ຢູ່ໃນ NUA ເມື່ອທ່ານເອົາການແຈກຢາຍຫຼັກຊັບແລະເລືອກບໍ່ ເພື່ອເລື່ອນເວລາ NUA. ໂດຍການຈ່າຍຄ່າພາສີໃນ NUA ໃນປັດຈຸບັນ, ມັນກາຍເປັນພື້ນຖານພາສີຂອງທ່ານໃນຫຼັກຊັບ, ດັ່ງນັ້ນເມື່ອທ່ານຂາຍມັນ (ທັນທີຫຼືໃນອະນາຄົດ), ກໍາໄລທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີຂອງທ່ານແມ່ນການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຈໍານວນນີ້.

ການເພີ່ມຂຶ້ນໃດໆຂອງມູນຄ່າຫຼາຍກວ່າ NUA ກາຍເປັນ a ການເພີ່ມທຶນ. ເຈົ້າສາມາດຂາຍຫຸ້ນໄດ້ທັນທີ ແລະໄດ້ຮັບການປິ່ນປົວເພີ່ມທຶນ. ໄລຍະເວລາການຖືຄອງປົກກະຕິຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງປີສໍາລັບ ການປິ່ນປົວທຶນ ບໍ່ມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ຖ້າທ່ານບໍ່ເລື່ອນເວລາພາສີ NUA ເມື່ອຫຼັກຊັບຖືກແຈກຢາຍໃຫ້ທ່ານ.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຖ້າທ່ານມ້ວນຫຼັກຊັບໄປສູ່ IRA ແບບດັ້ງເດີມ, ທ່ານຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າພາສີ NUA ໃນປັດຈຸບັນ, ແຕ່ມູນຄ່າຂອງຫຼັກຊັບທັງຫມົດຈົນເຖິງປະຈຸບັນ, ບວກກັບຄວາມແຂງຄ່າ, ຈະຖືກຖືວ່າເປັນລາຍໄດ້ທໍາມະດາເມື່ອການແຈກຢາຍຖືກປະຕິບັດ.

ວິທີການເຮັດ Rollover

ກົນໄກການມ້ວນແຜນ 401(k) ເປັນເລື່ອງງ່າຍ. ທ່ານເລືອກສະຖາບັນການເງິນ, ເຊັ່ນທະນາຄານ, ນາຍຫນ້າ, ຫຼືເວທີການລົງທຶນອອນໄລນ໌, ເພື່ອເປີດ IRA ກັບພວກເຂົາ. ໃຫ້ຜູ້ເບິ່ງແຍງແຜນ 401(k) ຂອງເຈົ້າຮູ້ວ່າເຈົ້າໄດ້ເປີດບັນຊີຢູ່ໃສ.

ມີສອງປະເພດຂອງ rollovers: ໂດຍກົງແລະທາງອ້ອມ.

Direct vs. Rollovers ທາງອ້ອມ

A rollover ໂດຍກົງ ແມ່ນເວລາທີ່ເງິນຂອງທ່ານຖືກໂອນຜ່ານທາງອີເລັກໂທຣນິກຈາກບັນຊີໜຶ່ງໄປຫາອີກບັນຊີໜຶ່ງ, ຫຼືຜູ້ບໍລິຫານແຜນອາດຈະຕັດເຊັກທີ່ເຮັດອອກໄປຫາບັນຊີຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງເຈົ້າຝາກ. ການ rollover ໂດຍກົງ (ບໍ່ມີການກວດສອບ) ແມ່ນວິທີການທີ່ດີທີ່ສຸດ.

ໃນ rollover ທາງອ້ອມ, ເງິນມາໃຫ້ທ່ານເພື່ອຝາກເງິນຄືນ. ຖ້າທ່ານເອົາເງິນເປັນເງິນສົດແທນທີ່ຈະໂອນເຂົ້າບັນຊີໃຫມ່ໂດຍກົງ, ທ່ານມີເວລາພຽງແຕ່ 60 ມື້ທີ່ຈະຝາກເງິນເຂົ້າໃນແຜນການໃຫມ່. ຖ້າທ່ານພາດເສັ້ນຕາຍ, ເຈົ້າຈະຂຶ້ນກັບ ພາສີຫັກຢູ່ບ່ອນຈ່າຍ ແລະການລົງໂທດ. ບາງຄົນເຮັດ rollover ທາງອ້ອມຖ້າພວກເຂົາຕ້ອງການກູ້ຢືມເງິນ 60 ມື້ຈາກບັນຊີບໍານານຂອງພວກເຂົາ.

ເນື່ອງ​ຈາກ​ເສັ້ນ​ຕາຍ​ນີ້, rollovers ໂດຍ​ກົງ​ແມ່ນ​ແນະ​ນໍາ​ຢ່າງ​ແຂງ​ແຮງ. ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ທ່ານສາມາດປ່ຽນຊັບສິນໂດຍກົງຈາກຜູ້ຮັກສາຫນຶ່ງໄປຫາຄົນອື່ນ, ໂດຍບໍ່ມີການຂາຍຫຍັງ. ອັນນີ້ເອີ້ນວ່າການມອບໂອນໃຫ້ຜູ້ເຊື່ອຖື ຫຼືການຍົກຍ້າຍໃນປະເພດ.

ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, IRS ເຮັດໃຫ້ນາຍຈ້າງກ່ອນຫນ້າຂອງທ່ານຖືກກັກ 20% ຂອງເງິນຂອງທ່ານຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບເຊັກທີ່ເຮັດໃຫ້ທ່ານ. ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະຕ້ອງສັງເກດວ່າຖ້າທ່ານມີເຊັກທີ່ອອກໃຫ້ທ່ານໂດຍກົງ, ພາສີຈະຖືກກັກຂັງ, ແລະທ່ານ ຈຳ ເປັນຕ້ອງໄດ້ເອົາເງິນອື່ນໆເພື່ອໝູນໃຊ້ການແຈກຢາຍຂອງທ່ານໃຫ້ເຕັມຈຳນວນພາຍໃນ 60 ວັນ.

ເພື່ອຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີທີ່ປອດໄພທີ່ສຸດທີ່ຈະເຮັດການມ້ວນ IRA ແລະການໂອນຍ້າຍ, ດາວໂຫລດສິ່ງພິມ IRS 575 ແລະ 590-A ແລະ 590-B.

ສາຍທາງລຸ່ມ

ໃນເວລາທີ່ທ່ານອອກຈາກວຽກ, ມີສາມສິ່ງທີ່ຄວນພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ທ່ານກໍາລັງຕັດສິນໃຈວ່າມ້ວນ 401 (k) ແມ່ນເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ:

• ຄ່າທໍານຽມ
• ຂອບເຂດແລະຄຸນນະພາບຂອງການລົງທຶນໃນ 401 (k) ຂອງທ່ານທຽບກັບ IRA
• ກົດລະບຽບຂອງແຜນການ 401(k) ໃນວຽກເກົ່າຫຼືໃຫມ່ຂອງເຈົ້າ

ຈຸດສໍາຄັນທີ່ຈະຈື່ຈໍາກ່ຽວກັບການມ້ວນທັງຫມົດເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນວ່າແຕ່ລະປະເພດມີກົດລະບຽບຂອງຕົນ. ປົກກະຕິການເລື່ອນຊັ້ນຈະບໍ່ເຮັດໃຫ້ເສຍພາສີ ຫຼືເພີ່ມຄວາມຊັບຊ້ອນດ້ານພາສີ, ຕາບໃດທີ່ທ່ານຢູ່ໃນໝວດພາສີດຽວກັນ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຍ້າຍ 401(k) ປົກກະຕິເຂົ້າໄປໃນ IRA ແບບດັ້ງເດີມແລະ Roth 401(k) ເຂົ້າໄປໃນ Roth IRA.

ພຽງແຕ່ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າກວດເບິ່ງຍອດເງິນ 401 (k) ຂອງທ່ານເມື່ອທ່ານອອກຈາກວຽກ, ແລະຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບການປະຕິບັດ. ການລະເລີຍວຽກງານນີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ເຈົ້າມີບັນຊີເງິນບໍານານຢູ່ໃນນາຍຈ້າງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ - ຫຼືແມ້ກະທັ້ງການລົງໂທດດ້ານພາສີທີ່ບໍ່ດີຖ້ານາຍຈ້າງໃນອະດີດຂອງເຈົ້າພຽງແຕ່ສົ່ງເຊັກໃຫ້ທ່ານວ່າເຈົ້າບໍ່ໄດ້ລົງທຶນຄືນຢ່າງຖືກຕ້ອງຕາມເວລາ.