ຮູບພາບເຄິ່ງຫນຶ່ງ | ປັດຈຸບັນ | ຮູບພາບ Getty
ມັນເປັນ ລະດູການລົງທະບຽນເປີດ, ທີ່ໃຊ້ເວລາໃນແຕ່ລະປີທີ່ຄົນງານອາເມລິກາຫຼາຍລ້ານຄົນແລະບໍານານ ຕ້ອງເລືອກແຜນສຸຂະພາບ, ບໍ່ວ່າຈະໃຫມ່ຫຼືທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ.
ແຕ່ການເລືອກເອົາປະກັນໄພສຸຂະພາບສາມາດເປັນທຸລະກິດ dizzying. ແຜນສຸຂະພາບມີຫຼາຍພາກສ່ວນເຄື່ອນທີ່ — ເຊິ່ງອາດຈະບໍ່ໄດ້ສຸມໃສ່ໃນ glance ທໍາອິດ. ແລະແຕ່ລະຄົນມີຜົນກະທົບທາງດ້ານການເງິນສໍາລັບຜູ້ຊື້.
"ມັນສັບສົນ, ແລະປະຊາຊົນບໍ່ຮູ້ວ່າພວກເຂົາອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຫຼາຍປານໃດ," ເວົ້າວ່າ Carolyn McClanahan, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ ແລະຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Life Planning Partners, ຕັ້ງຢູ່ Jacksonville, Florida. ນາງຍັງເປັນທ່ານຫມໍທາງການແພດ.
ເພີ່ມເຕີມຈາກການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ:
ກ່ອນທີ່ຈະວາງແຜນ Medicare Advantage, ໃຫ້ປຽບທຽບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນ
ພັກເດໂມແຄຣັດເຕືອນປະກັນສັງຄົມ, Medicare ຢູ່ໃນປ່ອງປ່ອນບັດ
ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ກ່ຽວກັບການຄຸ້ມຄອງຕະຫຼາດ 2023
ການເຮັດຜິດພາດສາມາດມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍ; ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຜູ້ບໍລິໂພກຖືກລັອກເຂົ້າໃນການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງເຂົາເຈົ້າສໍາລັບຫນຶ່ງປີ, ໂດຍມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນຈໍາກັດ.
ນີ້ແມ່ນຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບອົງປະກອບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນຂອງການປະກັນໄພສຸຂະພາບແລະວິທີທີ່ພວກມັນອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ໃບບິນຂອງເຈົ້າ.
1. ຄ່ານິຍົມ
ຄ່າປະກັນໄພແມ່ນຈຳນວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ປະກັນຕົນໃນແຕ່ລະເດືອນເພື່ອເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນສຸຂະພາບ.
ຄ່າປະກັນໄພສະເລ່ຍສໍາລັບບຸກຄົນແມ່ນ $7,911 ຕໍ່ປີ — ຫຼື $659 ຕໍ່ເດືອນ — ໃນປີ 2022, ອີງຕາມການ ບົດລາຍງານ ກ່ຽວກັບການຄຸ້ມຄອງນາຍຈ້າງຈາກມູນນິທິຄອບຄົວ Kaiser, ອົງກອນບໍ່ຫວັງຜົນກຳໄລ. ມັນເປັນ $22,463 ຕໍ່ປີ — $1,872 ຕໍ່ເດືອນ — ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງຄອບຄົວ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ນາຍຈ້າງມັກຈະຈ່າຍສ່ວນແບ່ງຂອງຄ່າປະກັນໄພເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບຄົນງານຂອງພວກເຂົາ, ຫຼຸດຜ່ອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ຄົນງານສະເລ່ຍຈະຈ່າຍທັງໝົດ $1,327 ຕໍ່ປີ — ຫຼື, $111 ຕໍ່ເດືອນ — ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງສ່ວນບຸກຄົນ ແລະ $6,106 — $509 ຕໍ່ເດືອນ — ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງຄອບຄົວໃນປີ 2022, ຫຼັງຈາກປັດໄຈໃນສ່ວນຂອງນາຍຈ້າງ.
ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານອາດຈະສູງກວ່າຫຼືຕ່ໍາຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງແຜນການທີ່ທ່ານເລືອກ, ຂະຫນາດຂອງນາຍຈ້າງຂອງທ່ານ, ພູມສາດຂອງທ່ານແລະປັດໃຈອື່ນໆ, ອີງຕາມ KFF.
ຄ່າປະກັນໄພຕໍ່າບໍ່ຈໍາເປັນແປເປັນມູນຄ່າທີ່ດີ. ເຈົ້າອາດຈະຕົກເປັນເຫຍື່ອຂອງໃບບິນໃຫຍ່ໃນພາຍຫຼັງ ຖ້າເຈົ້າໄປພົບແພດ ຫຼືຈ່າຍຄ່າຂັ້ນຕອນ, ຂຶ້ນກັບແຜນການ.
Karen Pollitz, ຜູ້ປະສານງານໂຄງການ KFF ກ່ຽວກັບການປົກປ້ອງຄົນເຈັບແລະຜູ້ບໍລິໂພກກ່າວວ່າ "ໃນເວລາທີ່ທ່ານຊື້ປະກັນໄພສຸຂະພາບ, ປະຊາຊົນຕາມທໍາມະຊາດຊື້ສິນຄ້າຄືກັບວ່າພວກເຂົາເຮັດສໍາລັບຜະລິດຕະພັນສ່ວນໃຫຍ່ - ໂດຍລາຄາ,".
ນາງກ່າວວ່າ "ຖ້າທ່ານຊື້ເກີບ tennis ຫຼືເຂົ້າ, ເຈົ້າຮູ້ວ່າເຈົ້າຈະໄດ້ຮັບຫຍັງ", ນາງເວົ້າ. "ແຕ່ວ່າປະຊາຊົນບໍ່ຄວນພຽງແຕ່ຮ້ານຂາຍລາຄາ, ເພາະວ່າການປະກັນໄພສຸຂະພາບບໍ່ແມ່ນສິນຄ້າ.
ນາງກ່າວຕື່ມວ່າ "ແຜນການສາມາດແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ" ຈາກກັນແລະກັນ.
2. ຈ່າຍຮ່ວມ
3. ການປະກັນໄພຮ່ວມ
4. ຫັກອອກໄດ້
ການຫັກລົບແມ່ນເປັນຮູບແບບທົ່ວໄປອື່ນຂອງການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ.
5. Out-of-pocket ສູງສຸດ
ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ຍັງມີ "ສູງສຸດທີ່ບໍ່ໄດ້ອອກຈາກຖົງ."
ສູງສຸດທີ່ບໍ່ໄດ້ໃຊ້ໃນຖົງສໍາລັບແຜນສຸຂະພາບທີ່ຊື້ຜ່ານຕະຫຼາດກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການດູແລທີ່ລາຄາບໍ່ແພງ ບໍ່ສາມາດເກີນ $9,100 ສໍາລັບບຸກຄົນ ຫຼື $18,200 ສໍາລັບຄອບຄົວໃນປີ 2023.
6. ເຄືອຂ່າຍ
ຜູ້ປະກັນໄພສຸຂະພາບປະຕິບັດການບໍລິການແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນໂດຍອີງໃສ່ "ເຄືອຂ່າຍ."
ບາງຄັ້ງບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕໍ່ປີສໍາລັບການດູແລນອກເຄືອຂ່າຍ.
"ການປະກັນໄພສຸຂະພາບຢ່າງແທ້ຈິງແມ່ນກ່ຽວກັບເຄືອຂ່າຍ," Pollitz ເວົ້າ.
ບາງປະເພດຂອງແຜນການບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຄຸ້ມຄອງການບໍລິການນອກເຄືອຂ່າຍ, ໂດຍມີຂໍ້ຍົກເວັ້ນທີ່ຈຳກັດ.
ຕົວຢ່າງ, ແຜນການ HMO ແມ່ນໃນບັນດາປະເພດປະກັນໄພລາຄາຖືກທີ່ສຸດ, ຕາມ ໄປ Aetna. ໃນບັນດາການຊື້ຂາຍ: ແຜນການຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກເລືອກເອົາທ່ານຫມໍໃນເຄືອຂ່າຍແລະຕ້ອງການການສົ່ງຕໍ່ຈາກແພດຫມໍປະຖົມກ່ອນທີ່ຈະໄປພົບຜູ້ຊ່ຽວຊານ.
ເຊັ່ນດຽວກັນ, ແຜນການ EPO ຍັງຕ້ອງການການບໍລິການໃນເຄືອຂ່າຍສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງປະກັນໄພ, ແຕ່ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມີທາງເລືອກຫຼາຍກ່ວາ HMOs.
ແຜນການ POS ຕ້ອງການການສົ່ງຕໍ່ໄປຫາຜູ້ຊ່ຽວຊານແຕ່ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຄຸ້ມຄອງນອກເຄືອຂ່າຍ. ແຜນການ PPO ໂດຍທົ່ວໄປມີຄ່ານິຍົມທີ່ສູງກວ່າແຕ່ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍຂຶ້ນ, ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການໄປຢ້ຽມຢາມນອກເຄືອຂ່າຍ ແລະຜູ້ຊ່ຽວຊານໂດຍບໍ່ມີການສົ່ງຕໍ່.
McClanahan ກ່າວວ່າ "ແຜນການທີ່ລາຄາຖືກກວ່າມີເຄືອຂ່າຍທີ່ຜິວພັນກວ່າ," McClanahan ເວົ້າ. "ຖ້າທ່ານບໍ່ມັກທ່ານຫມໍ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບທາງເລືອກທີ່ດີແລະຕ້ອງອອກຈາກເຄືອຂ່າຍ."
ມີການຂ້າມຜ່ານລະຫວ່າງແຜນສຸຂະພາບທີ່ຫັກອອກໄດ້ສູງ ແລະປະເພດແຜນອື່ນໆ; ອະດີດໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມີການຫັກລົບຫຼາຍກວ່າ $1,000 ແລະ $2,000, ຕາມລໍາດັບ, ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງດຽວ ແລະຄອບຄົວ ແລະຖືກຈັບຄູ່ກັບບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, a ວິທີການທີ່ມີປະໂຫຍດດ້ານພາສີສໍາລັບຜູ້ບໍລິໂພກເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດໃນອະນາຄົດ.
ວິທີການມັດມັນທັງຫມົດຮ່ວມກັນ
ງົບປະມານແມ່ນໃນບັນດາການພິຈາລະນາທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດ, ເວົ້າວ່າ ວິນນີວັນ, ຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງແລະຜູ້ອໍານວຍການບໍລິຫານຂອງ Sun Group Wealth Partners ໃນ Irvine, California, ແລະເປັນສະມາຊິກຂອງສະພາທີ່ປຶກສາຂອງ CNBC.
ຕົວຢ່າງ, ເຈົ້າຈະພະຍາຍາມຈ່າຍເງິນ 1,000 ໂດລາ ຖ້າເຈົ້າຕ້ອງການການດູແລສຸຂະພາບບໍ? ຖ້າເປັນດັ່ງນັ້ນ, ແຜນສຸຂະພາບທີ່ມີຄ່າປະກັນໄພປະຈໍາເດືອນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າແລະການຫັກຫນ້ອຍລົງອາດຈະເປັນການເດີມພັນທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງເຈົ້າ, Sun ກ່າວ.
ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຊາວອາເມລິກາທີ່ສູງອາຍຸຫຼືຜູ້ທີ່ຕ້ອງການການດູແລສຸຂະພາບຫຼາຍໃນແຕ່ລະປີ - ຫຼືຜູ້ທີ່ຄາດວ່າຈະມີຂັ້ນຕອນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນປີຫນ້າ - ອາດຈະເລືອກແຜນການທີ່ມີຄ່າປະກັນໄພປະຈໍາເດືອນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າແຕ່ຄວາມຕ້ອງການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕ່ໍາ.
ທ່ານ McClanahan ກ່າວວ່າ ຄົນທີ່ມີສຸຂະພາບດີໂດຍທົ່ວໄປບໍ່ໄດ້ໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບຂອງເຂົາເຈົ້າໃນແຕ່ລະປີ ອາດຈະເຫັນວ່າມັນມີລາຄາຖືກກວ່າທີ່ຈະມີແຜນການຫັກເງິນສູງດ້ວຍບັນຊີປະຢັດສຸຂະພາບ.
ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ລົງທະບຽນໃນແຜນການຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງຄວນໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດປະຈໍາເດືອນຂອງເຂົາເຈົ້າກ່ຽວກັບຄ່າປະກັນໄພເພື່ອສະຫນອງທຶນ HSA, ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າ.
ແຜນການລາຄາຖືກກວ່າມີເຄືອຂ່າຍ skinnier. ຖ້າທ່ານບໍ່ມັກທ່ານຫມໍ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບທາງເລືອກທີ່ດີແລະຕ້ອງອອກຈາກເຄືອຂ່າຍ.
Carolyn McClanahan
ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ ແລະຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຄູ່ຮ່ວມງານການວາງແຜນຊີວິດ
"ເຂົ້າໃຈເງິນໂດລາທໍາອິດແລະເງິນໂດລາສຸດທ້າຍທີ່ມີທ່າແຮງໃນເວລາເລືອກປະກັນໄພຂອງເຈົ້າ," McClanahan ເວົ້າ, ໂດຍອ້າງອີງໃສ່ຄ່າປະກັນໄພລ່ວງຫນ້າແລະການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານຫລັງ.
ທຸກໆແຜນການສຸຂະພາບມີ "ບົດສະຫຼຸບຂອງຜົນປະໂຫຍດແລະການຄຸ້ມຄອງ," ເຊິ່ງນໍາສະເຫນີຂໍ້ມູນການແບ່ງປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສໍາຄັນແລະລາຍລະອຽດຂອງແຜນການທີ່ເປັນເອກະພາບໃນທົ່ວປະກັນໄພສຸຂະພາບທັງຫມົດ, Pollitz ກ່າວ.
ນາງກ່າວວ່າ "ຂ້ອຍຢາກຮຽກຮ້ອງໃຫ້ປະຊາຊົນໃຊ້ເວລາເລັກນ້ອຍກັບ SBC." "ຢ່າລໍຖ້າຈົນກ່ວາຫນຶ່ງຊົ່ວໂມງກ່ອນກໍານົດເວລາທີ່ຈະເບິ່ງ. ສະເຕກສູງ.”
ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານກໍາລັງໃຊ້ທ່ານຫມໍຫຼືເຄືອຂ່າຍຜູ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເຫຼົ່ານັ້ນຖືກຄຸ້ມຄອງພາຍໃຕ້ແຜນການປະກັນໄພໃຫມ່ຂອງທ່ານຖ້າທ່ານຕັ້ງໃຈທີ່ຈະປ່ຽນ, McClanahan ເວົ້າ. ທ່ານສາມາດປຶກສາຫາລືບັນຊີລາຍຊື່ອອນໄລນ໌ເຄືອຂ່າຍຂອງຜູ້ຮັບປະກັນຫຼືໂທຫາທ່ານຫມໍຫຼືຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຂອງທ່ານເພື່ອຖາມວ່າເຂົາເຈົ້າຍອມຮັບການປະກັນໄພໃຫມ່ຂອງທ່ານ.
ເຫດຜົນດຽວກັນກັບຢາຕາມໃບສັ່ງແພດ, Sun ເວົ້າວ່າ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຢາຕາມໃບສັ່ງແພດໃນປະຈຸບັນຂອງເຈົ້າມີການປ່ຽນແປງພາຍໃຕ້ແຜນການສຸຂະພາບໃຫມ່ບໍ?
ທີ່ມາ: https://www.cnbc.com/2022/11/06/health-insurance-terms-to-learn-as-open-enrollment-begins.html