ການສ້າງແຜນທີ່ເພື່ອສ້າງເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານສາມາດເປັນສິ່ງທ້າທາຍ, ໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍມີການປ່ຽນແປງ. ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CD) ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີຖ້າທ່ານມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການລົງທຶນ.
CD ແມ່ນປະເພດຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ປະຊາຊົນສາມາດໄດ້ຮັບດອກເບ້ຍໃນອັດຕາຄົງທີ່ທີ່ມັກຈະສູງກວ່າສິ່ງທີ່ມີຢູ່ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແບບດັ້ງເດີມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, CDs ຍັງສາມາດມີຂໍ້ບົກຜ່ອງບາງຢ່າງເນື່ອງຈາກລັກສະນະຂອງການຖືກອງທຶນສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ນີ້ແມ່ນສິ່ງສຳຄັນຈຳນວນໜຶ່ງທີ່ຄວນພິຈາລະນາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າ CD ເໝາະສົມສຳລັບທ່ານຫຼືບໍ່.
ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກເຮັດວຽກແນວໃດ?
CD ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຈະບໍ່ປ່ຽນແປງ ຫຼືເວລາທີ່ເງິນຂອງທ່ານຖືກລັອກໄວ້. ດັ່ງນັ້ນ, ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາຂອງ CD ທີ່ທ່ານເລືອກສິ້ນສຸດລົງ, ທ່ານຈະສາມາດເຂົ້າເຖິງເງິນທີ່ຝາກໄວ້ແລະດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຮັບຈາກມັນ.
Brad Stark, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ ແລະຜູ້ຮ່ວມກໍ່ຕັ້ງຂອງ Mission Wealth, ບໍລິສັດຄຸ້ມຄອງຄວາມຮັ່ງມີໃນ Santa Barbara, CA, ກ່າວວ່າທ່ານສາມາດຊື້ CDs ໃນບັນຊີນາຍຫນ້າເພື່ອຊ່ວຍໃນເລື່ອງງ່າຍ. ບໍລິສັດນາຍຫນ້າຈໍານວນຫຼາຍມີຄວາມສໍາພັນກັບທະນາຄານທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ເຮັດໃຫ້ປະຊາຊົນສາມາດຫຼາກຫຼາຍການລົງທຶນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ມີການເປີດບັນຊີຫຼາຍ.
ໂດຍການຊື້ CDs, Stark ອະທິບາຍວ່າ, ປະຊາຊົນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນເຮັດສັນຍາກັບທະນາຄານ. ຄໍາສັນຍານັ້ນແມ່ນການສະຫນອງທຶນໃຫ້ແກ່ສະຖາບັນເພື່ອແລກປ່ຽນກັບການຈ່າຍຄືນກັບດອກເບ້ຍຕໍ່ມາ.
"ມັນເປັນເງິນກູ້ທີ່ເຈົ້າເຮັດກັບທະນາຄານໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້," Stark ເວົ້າ.
Pros ຂອງໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ
ນອກເຫນືອຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ທີ່ເຂັ້ມແຂງ, ຍັງມີເຫດຜົນຫຼາຍກວ່າທີ່ເຮັດໃຫ້ CDs ດຶງດູດ, ຈາກລະດັບຄວາມສ່ຽງຕໍ່າທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບພວກມັນໄປສູ່ທາງເລືອກທີ່ສາມາດເຫມາະສົມກັບແຜນການເງິນຝາກປະຢັດທີ່ເຫມາະສົມຂອງໃຜຜູ້ຫນຶ່ງ.
APY ສູງກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດປະເພດອື່ນໆ
ໃນຂະນະທີ່ມັນເປັນຄວາມຈິງທີ່ວ່າ APY ອາດຈະສູງກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແບບດັ້ງເດີມ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາໄລຍະເວລາຂອງເວລາທີ່ CD ຈະຖືກເປີດ. ຖ້າມັນເຮັດໄດ້ໃນເວລາທີ່ອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນຢູ່ໃນລະດັບຕ່ໍາ, ມັນບໍ່ໄດ້ rack ໃນການຂະຫຍາຍຕົວຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້ຖ້າຫາກວ່າມັນຈະໄດ້ຮັບການເຮັດໃນເວລາທີ່ອັດຕາເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນສູງ.
ແລະປັດໄຈອື່ນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການເອົາໃຈໃສ່ຢ່າງໃກ້ຊິດກັບເວລາທີ່ເຈົ້າຊື້ CDs ແມ່ນການພິຈາລະນາອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບໄລຍະເວລາຂອງ CD. ທ່ານ Stark ກ່າວວ່າ "ເມື່ອທ່ານໃຫ້ເງິນຂອງທ່ານເປັນໄລຍະເວລາດົນກວ່າທີ່ຈະປິດມັນ, ທ່ານຄວນຈະໄດ້ຮັບຄ່າຕອບແທນດ້ວຍດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ," Stark ເວົ້າ.
ເງິນຂອງທ່ານຖືກຮັບປະກັນ
CD ມາພ້ອມກັບການຄຸ້ມຄອງຈາກ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ຫຼື National Credit Union Administration (NCUA), ເຊິ່ງເປັນການດຶງດູດເອົາຄົນທີ່ຕ້ອງການຄວາມສະຫງົບຂອງໃຈວ່າເງິນຂອງພວກເຂົາມີຄວາມປອດໄພເຖິງແມ່ນວ່າທະນາຄານຈະລົ້ມເຫລວຄືກັບບາງຄົນທີ່ໄດ້ເຮັດໃນລະຫວ່າງ. ຖົດຖອຍປີ 2008. ປົກກະຕິແລ້ວທະນາຄານປະກັນໄພສູງເຖິງ $250,000 ຕໍ່ປະເພດຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງ.
ຕົວເລືອກບັນຊີທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ ແລະເລືອກເງື່ອນໄຂທີ່ກວ້າງຂວາງ
ມີບ່ອນຫວ່າງຫຼາຍທີ່ຈະຊອກຫາແຜ່ນຊີດີທີ່ກົງກັບແຜນການປະຢັດທີ່ຫຼາກຫຼາຍຂອງຄົນ ແລະເວລາທີ່ພວກເຂົາຫວັງວ່າຈະໄປຮອດ. ບໍ່ວ່າຈະເປັນການປະຢັດພຽງແຕ່ສອງສາມເດືອນເພື່ອຊຸກຍູ້ການເກັບເງິນກູ້ສຸກເສີນ ຫຼືເກັບເງິນຫຼາຍປີກ່ອນການເລີ່ມຕົ້ນສ້າງຄອບຄົວ, CDs ສະເໜີທາງເລືອກໃຫ້ພໍດີກັບຄວາມຕ້ອງການເຫຼົ່ານັ້ນ.
ຢູ່ເທິງສຸດຂອງຄວາມສາມາດໃນການເລືອກ CD ທີ່ເຕີບໃຫຍ່ຈາກສາມຫຼືຫົກເດືອນຫາຫ້າປີ, ອັດຕາທີ່ຈະເລືອກຈາກນັ້ນກໍ່ມີຄວາມແຕກຕ່າງ. ມາຮອດວັນທີ 23 ມີນາ 2023, ອັດຕາສະເລ່ຍຂອງ CD 1.49 ປີແມ່ນ XNUMX%.
CD laddering
ວິທີການຫນຶ່ງທີ່ຈະພິຈາລະນາແມ່ນການວາງເງິນໃນ CD ຫຼາຍແຜ່ນແທນທີ່ຈະເປັນຫນຶ່ງ. ວິທີການວາງແຜ່ນຊີດີນີ້ສາມາດຊ່ວຍເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດຂອງເຈົ້າໃຫ້ສູງສຸດ ແລະເອົາເງິນທີ່ວາງໄວ້ໃນພວກມັນກັບຄືນມາໃນຈັງຫວະທີ່ໝັ້ນຄົງ. Scott Van Den Berg, ຜູ້ວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Century Management, ບໍລິສັດທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນໃນ Austin, TX, ກ່າວວ່າການສ້າງຫຼັກຊັບຂອງ CDs ສາມາດມີຜົນປະໂຫຍດທີ່ສໍາຄັນ.
ສໍາລັບຫນຶ່ງ, ມັນຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຊ້ CD ຈັດການກັບກໍລະນີທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ໄດ້ຄາດໄວ້ເກີດຂຶ້ນ, ແລະພວກເຂົາຕ້ອງການການເຂົ້າເຖິງເງິນຝາກປະຢັດຂອງພວກເຂົາ. ດ້ວຍການເປັນຂັ້ນໄດ, ຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງກອງທຶນໄດ້ໃນທັນທີແມ່ນໄດ້ຮັບການຫຼຸດຜ່ອນລົງນັບຕັ້ງແຕ່ວັນທີການເຕີບໂຕເຕັມທີ່ຂອງກອງທຶນອາດຈະເປັນພຽງແຕ່ມຸມ. ວິທີຫນຶ່ງທີ່ຈະເຂົ້າຫາມັນແມ່ນໂດຍການໄດ້ຮັບ CD ທີ່ຈະເລີນເຕີບໂຕໃນຫົກເດືອນ, ຫນຶ່ງໃນປີ, ແລະອີກອັນຫນຶ່ງໃນ 18 ເດືອນ.
ທ່ານ Van Den Berg ກ່າວວ່າ "ຢ່າງ ໜ້ອຍ ມັນເຮັດໃຫ້ເຈົ້າໄດ້ຮັບເງິນຄືນແລະຈາກນັ້ນເຈົ້າສາມາດລົງທຶນມັນຄືນໄດ້."
Cons ຂອງໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ
ໃນຂອບເຂດໃດຫນຶ່ງ, CDs ສາມາດເປັນວິທີການຫຼິ້ນທີ່ປອດໄພ. ແລະໃນການເຮັດດັ່ງນັ້ນ, ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໂອກາດທີ່ມາພ້ອມກັບການບໍ່ຊອກຫາທາງເລືອກເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆທີ່ສາມາດສົ່ງຜົນໃຫ້ມີເງິນຫຼາຍຫຼືດຶງດູດເງິນໄດ້ໄວຂຶ້ນ. ນີ້ເປັນສິ່ງສໍາຄັນໂດຍສະເພາະທີ່ຈະພິຈາລະນາຖ້າຫາກວ່າທ່ານຍັງບໍ່ທັນໄດ້ເຖິງອາຍຸບໍານານ.
"ຖ້າທ່ານອາຍຸ 85 ຫຼື 90 ປີ, ທ່ານຕ້ອງການເງິນທັງຫມົດຂອງເຈົ້າປອດໄພແລະຂອບເຂດເວລາຂອງເຈົ້າສັ້ນແທ້ໆ, ເຈົ້າສາມາດໃສ່ CDs ໃນ IRA," Stark ເວົ້າ. "ຖ້າທ່ານອາຍຸ 40 ປີ, ແລະທ່ານມີ IRA ແລະ CDs ຢູ່ໃນນັ້ນ, ໂອກາດອັນໃດ [ທີ່ຈະມີລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມ] ທີ່ເຈົ້າຂາດຫາຍໄປ." ນອກຈາກນັ້ນ, ຂໍ້ຕົກລົງເວລາຂອງ CD ອາດບໍ່ສະດວກຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຖືເງິນຢູ່ທີ່ນັ້ນສໍາລັບໄລຍະເວລາຂອງສັນຍາແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຈະຖືກເກັບຄ່າທໍານຽມການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ.
ຜົນຕອບແທນບໍ່ສູງເທົ່າກັບການລົງທຶນໃນສະຖານທີ່ອື່ນໆເຊັ່ນ: ຫຸ້ນ ຫຼືພັນທະບັດ
ທັງ Stark ແລະ Van Den Berg ສັງເກດເຫັນຂົງເຂດອື່ນໆທີ່ມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະມີການເຕີບໂຕຂອງການລົງທຶນທີ່ເຂັ້ມແຂງກວ່າ CD.
Stark ແນະນໍາໃຫ້ພິຈາລະນາຫຼັກຊັບໃນຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍຖ້າຂອບເຂດເວລາສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນຂອງເຈົ້າຍາວກວ່າ 10 ປີ.
"ໃນຂະນະທີ່ເສັ້ນທາງນີ້ມີຄວາມຜັນຜວນ, ເວລາມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປິ່ນປົວບາດແຜໃນການລົງທຶນໄລຍະສັ້ນສ່ວນໃຫຍ່," Stark ເວົ້າ. "ເມື່ອເວລາເປັນສັດຕູຂອງການລົງທຶນ CD."
ອັດຕາເງິນເຟີ້ບໍ່ໄດ້ຢູ່ໃນປັດໄຈ APY ທີ່ຖືກລັອກ
ເຖິງແມ່ນວ່າ CDs ອາດຈະບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຢູ່ glance ທໍາອິດ, ມັນສາມາດທໍາຮ້າຍເປົ້າຫມາຍເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ອັດຕາເງິນເຟີ້. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ APY ບໍ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້, Stark ອະທິບາຍ, ດັ່ງນັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເຄີຍເບິ່ງຄືວ່າເປັນດາວຈະບໍ່ຕິດຕາມຄວາມຕ້ອງການຂອງປັດຈຸບັນ.
ທ່ານ Stark ກ່າວວ່າ "ອັດຕາເງິນເຟີ້ໄດ້ເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍໃຈແທ້ໆ ແລະຄວາມສົນໃຈຂອງເຈົ້າໄດ້ຈາກຕົວເລກສອງຕົວໄປຫາສູນ," Stark ເວົ້າ. "ແລະໃນເວລານີ້, ລາຄາແລະທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງໄດ້ສູງຂຶ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ກໍາລັງການຊື້ຂອງເຈົ້າຖືກທໍາລາຍ."
ອາກອນທີ່ຕິດຄ້າງກັບດອກເບ້ຍ
ດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຮັບຈະຖືກເກັບພາສີສະເຫມີເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າມັນຢູ່ໃນບັນຊີບໍານານ, ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງເປັນປັດໃຈທີ່ຕ້ອງພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ຕັດສິນໃຈວ່າ CD ຈະໃຫ້ຜົນໄດ້ຮັບການປະຫຍັດທີ່ຕ້ອງການຫຼັງຈາກບັນຊີສໍາລັບພາສີ.
ມັນຍັງບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດເອົາໄປໄດ້. ລາຍໄດ້ເຫຼົ່ານັ້ນຈະຕ້ອງຖືກລາຍງານຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບ $10 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນໃນຄວາມສົນໃຈໃນ CD ໄລຍະສັ້ນທີ່ເຕີບໃຫຍ່ໃນປີດຽວກັນທີ່ທ່ານຊື້ມັນ. ແລະຖ້າ CD ມີອາຍຸເກີນ XNUMX ປີ, ບຸກຄົນນັ້ນຕ້ອງຈ່າຍພາສີກ່ຽວກັບດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະປີ.
ການລົງໂທດສໍາລັບການເຂົ້າເຖິງກອງທຶນກ່ອນໄວອັນຄວນ
ເມື່ອຄົນລົງທະບຽນສໍາລັບ CD, ພວກເຂົາຕົກລົງທີ່ຈະບໍ່ແຕະຕ້ອງເງິນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ແນ່ນອນ, ສິ່ງຕ່າງໆເກີດຂື້ນແລະບາງຄັ້ງຄົນຕ້ອງການເງິນທີ່ພວກເຂົາເຄີຍຄິດໄວ້ໃນເບື້ອງຕົ້ນອາດຈະຖືກວາງໄວ້.
ໂອກາດແມ່ນ, ທະນາຄານຈະບໍ່ອະນຸຍາດໃຫ້ປະຊາຊົນດຶງເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າ. ເພື່ອແລກປ່ຽນກັບການເອົາເງິນຄືນກ່ອນທີ່ມັນຈະແກ່ຍາວ, ທະນາຄານຈະຄິດຄ່າປັບໃໝ, ມັກຈະຄິດໄລ່ເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ງ່າຍດາຍຫຼາຍມື້ໃນອັດຕາຂອງ CD. ແຕ່ລັດຖະບານກາງບໍ່ມີຂອບເຂດກ່ຽວກັບການລົງໂທດການຖອນຕົວກ່ອນໄວອັນຄວນ, ດັ່ງນັ້ນມັນສາມາດແຕກຕ່າງກັນ.
ສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການເປີດໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ
ໝາຍເລກປະກັນສັງຄົມສຳລັບພົນລະເມືອງສະຫະລັດ ຫຼື ໝາຍເລກປະຈຳຕົວຜູ້ເສຍພາສີສຳລັບຜູ້ອື່ນ.
ວັນເດືອນປີເກີດຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີ. ມັນຊ່ວຍນໍາສະເຫນີເອກະສານເຊັ່ນ: ໃບເກີດເພື່ອພິສູດຕົວຕົນ.
ບັດປະຈຳຕົວທີ່ລັດຖະບານອອກໃຫ້ເຊັ່ນໃບຂັບຂີ່ ຫຼືບັດປະຈຳຕົວຂອງລັດ.
ຫຼັກຖານທີ່ຢູ່. ຄິດວ່າໃບບິນຫຼືສັນຍາເຊົ່າ.
ຂໍ້ມູນຕິດຕໍ່ເຊັ່ນ: ໂທລະສັບ ຫຼືອີເມລ໌
ຂໍ້ມູນສໍາລັບບັນຊີເງິນທຶນ, ເຊັ່ນ: ເສັ້ນທາງແລະເລກບັນຊີ.
ຄໍາຖາມທີ່ຖືກຖາມເລື້ອຍໆ
ມັນຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະເອົາເງິນເຂົ້າໄປໃນ CD ບໍ?
ຜູ້ຊ່ຽວຊານເວົ້າວ່າ, ໂດຍທົ່ວໄປ, ມັນສາມາດເປັນ. ຢ່າງຫນ້ອຍ, ມັນມັກພຽງແຕ່ມີເງິນຢູ່ໃນບັນຊີເຊັກຫຼືເງິນສົດພາຍໃຕ້ບ່ອນນອນຂອງເຈົ້າຢູ່ເຮືອນທີ່ມັນບໍ່ສາມາດເຕີບໂຕດອກເບ້ຍໄດ້. ຖ້າທ່ານກໍາລັງຊອກຫາທາງເລືອກທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າຈາກທະນາຄານທີ່ທ່ານໄວ້ວາງໃຈ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ CD ແມ່ນດີກ່ວາບໍ່ມີຫຍັງ. ມັນທັງຫມົດແມ່ນມາຈາກການຕັດສິນໃຈທີ່ມີຂໍ້ມູນຄົບຖ້ວນທີ່ທ່ານໄດ້ອ່ານການພິມອັນດີງາມແລະຮູ້ເຖິງການລົງໂທດສໍາລັບການຖອນຕົວໄວ.
ແມ່ນຫຍັງດີກວ່າ, CD ຫຼື IRA?
ເນື່ອງຈາກ IRA ເປັນບັນຊີບໍານານທີ່ສາມາດເປັນເຈົ້າຂອງຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ແລະ CDs, ມັນດີກວ່າທີ່ຈະຖາມວ່າ CDs ເຫມາະສົມທີ່ຈະຖືຢູ່ໃນ IRA. ແລະ, ພວກເຂົາສາມາດເປັນ, ຂຶ້ນກັບອາຍຸຂອງທ່ານ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ CDs ບໍ່ແມ່ນການເຄື່ອນໄຫວໃນໄລຍະຍາວທີ່ໂຊກດີທີ່ສຸດ ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຍັງມີວິທີທີ່ຈະໄປກ່ອນບໍານານ.
CD 10,000 ໂດລາ ຜະລິດໄດ້ເທົ່າໃດໃນປີ?
ມັນຍາກທີ່ຈະເວົ້າດ້ວຍຄວາມແນ່ນອນຍ້ອນວ່າມັນຂຶ້ນກັບອັດຕາຂອງ CD ສະເພາະ. ແຕ່ເປັນຕົວຢ່າງ, CD ທີ່ມີ 5% APY ມີລາຍໄດ້ $500 ໃນປີຫນຶ່ງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າເຈົ້າມີ CD ທີ່ມີອາຍຸ 12 ເດືອນ, ເຈົ້າຈະຖອນເງິນ $10,500 ເມື່ອ CD ໃຫຍ່.
ເລື່ອງນີ້ຖືກ ນຳ ສະ ເໜີ ໃນເວັບໄຊທ໌ Fortune.com
ເພີ່ມເຕີມຈາກ Fortune:
ທີ່ມາ: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html