ກິນ RMDs ໃນຊ່ວງເວລາຕົກຕໍ່າ. ນີ້ແມ່ນວິທີການຈັດການຄວາມເຈັບປວດ.

ຜູ້ທີ່ລໍຖ້າຈົນກ່ວາເດືອນທັນວາເພື່ອຖອນ RMD ປະຈໍາປີຂອງພວກເຂົາແມ່ນມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຄິດໄລ່ທີ່ຕະຫຼາດຈະຟື້ນຕົວຈາກການສູນເສຍທີ່ຜ່ານມາແທນທີ່ຈະໃຫ້ພື້ນທີ່ເພີ່ມເຕີມ. ດ້ວຍ S&P 500 ຫຼຸດລົງປະມານ 12% ໃນປີນີ້, "ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະສືບຕໍ່ລໍຖ້າເລັກນ້ອຍ" ກ່ອນທີ່ຈະເອົາ RMD, Connor F. Spiro, ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນອາວຸໂສຂອງ John Hancock Advice ກ່າວ. "ເບິ່ງຕົວເລກທີ່ຜ່ານມາ, ບໍ່ລົງຮອຍກັນແມ່ນທ່ານອາດຈະສາມາດໄດ້ຮັບບາງອັນນັ້ນກັບຄືນມາພາຍໃນວັນທີ 31 ເດືອນທັນວາ."   

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ສູງອາຍຸຫຼາຍຄົນໃຊ້ RMDs ໃນຕົ້ນປີຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຕ້ອງການເງິນເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ, ພວກເຂົາຕ້ອງການ "ກວດເບິ່ງກ່ອງນັ້ນ" ສໍາລັບປີ, ຕາມຄວາມຕ້ອງການ, ຫຼືພວກເຂົາຕ້ອງການຫຼີກລ້ຽງການສູນເສຍການລົງທຶນຕະຫຼອດປີ, Spiro ກ່າວ. ແລະໃນຂະນະທີ່ຍຸດທະສາດດັ່ງກ່າວອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດໃນປີນີ້ກັບຮຸ້ນທີ່ຢູ່ໃກ້ກັບສະຖິຕິສູງສຸດໃນຕົ້ນເດືອນມັງກອນ, ມັນມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕໍ່ຜູ້ສູງອາຍຸໃນໄລຍະເວລານັບຕັ້ງແຕ່ຕະຫຼາດໃນປະຫວັດສາດມີປີທີ່ດີຫຼາຍກ່ວາປີທີ່ບໍ່ດີ, ທ່ານກ່າວວ່າ. 

ດັ່ງນັ້ນ, ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການຈັດການ RMDs ໃນຊ່ວງເວລາຕົກຕໍ່າ? ທີ່ປຶກສາກ່າວວ່າມີຍຸດທະສາດທີ່ຜູ້ສູງອາຍຸສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນການສູນເສຍຫຼືການຄຸ້ມຄອງການແຈກຢາຍເພື່ອໃຫ້ໂອກາດຕະຫຼາດຟື້ນຕົວ. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, ມີວິທີທີ່ຈະເພີ່ມກໍາໄລຢ່າງລະມັດລະວັງໃນລະຫວ່າງການຊຸມນຸມຫຼືໃນຕະຫຼາດທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນແລະຫຼຸດຜ່ອນຄວາມຕ້ອງການທີ່ຈະຂາຍຫຼັກຊັບເຂົ້າໄປໃນຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ. 

ຜູ້ສູງອາຍຸສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ມີ IRAs ຫຼືບັນຊີທີ່ຄ້າຍຄືກັນສາມາດຄິດໄລ່ RMDs ຂອງພວກເຂົາໂດຍໃຊ້ການບໍລິການລາຍຮັບພາຍໃນ ຕາຕະລາງຕະຫຼອດຊີວິດ. ຕາຕະລາງແຍກຕ່າງຫາກ, ຊຶ່ງສາມາດພົບເຫັນຢູ່ໃນ ຫນ້າ RMD ຂອງ IRS, ຖືກນໍາໃຊ້ຖ້າຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດແຕ່ຜູ້ດຽວຂອງບັນຊີແມ່ນຄູ່ສົມລົດຂອງເຈົ້າຂອງບັນຊີທີ່ມີອາຍຸຕໍ່າກວ່າເຈົ້າຂອງບັນຊີຢ່າງຫນ້ອຍ 10 ປີ.

ຜູ້ກິນເບັ້ຍບໍານານທີ່ມີອາຍຸ 72 ປີໃນປີນີ້ຜູ້ທີ່ມີຍອດເງິນ IRA ຂອງ $ 100,000 ສຸດທ້າຍໃນວັນທີ 31 ທັນວາຕ້ອງເອົາ RMD ຂອງ $ 3,650 ສໍາລັບປີ 2022, ອີງຕາມຕາຕະລາງ IRS. RMD ເຕີບໂຕຂຶ້ນເມື່ອຜູ້ບໍານານອາຍຸສູງຂຶ້ນ, ດັ່ງນັ້ນຜູ້ອາຍຸ 80 ປີທີ່ມີຍອດເງິນໃນບັນຊີ $ 100,000 ຈະຕ້ອງຖອນເງິນ $ 4,950 ໃນປີນີ້. ການບໍ່ເອົາ RMD ສົ່ງຜົນໃຫ້ພາສີ 50% ຂອງຈໍານວນທີ່ບໍ່ໄດ້ແຈກຢາຍຕາມຄວາມຕ້ອງການ. ຜູ້ທີ່ມີອາຍຸ 72 ປີໃນປີນີ້ສາມາດເລື່ອນເວລາ RMD ເບື້ອງຕົ້ນຂອງພວກເຂົາໄປຈົນຮອດວັນທີ 1 ເມສາ 2023; ເຂົາເຈົ້າຈະຕ້ອງເອົາ RMD ຕໍ່ໄປໃນແຕ່ລະປີພາຍໃນວັນທີ 31 ທັນວາ, ລວມທັງອັນທີສອງໃນປີ 2023 ສຳລັບການແຈກຢາຍໃນປີນັ້ນ.

ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ການ​ຫຼຸດ​ລົງ​

ຜູ້ອາວຸໂສທີ່ມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການຫຼຸດລົງຂອງຕະຫຼາດຕື່ມອີກຄວນພິຈາລະນາແບ່ງ RMD ຂອງພວກເຂົາເປັນສີ່ຫຼືໂດຍ 12 ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຂາຍຈໍານວນຊັບສິນນັ້ນໃນແຕ່ລະໄຕມາດຫຼືແຕ່ລະເດືອນ, ອີງຕາມ Steve Vernon, ນັກຄົ້ນຄ້ວາທີ່ປຶກສາຂອງສູນ Stanford on Longevity. 

Vernon, ປະທານບໍລິສັດການສຶກສາບໍານານ Rest-of-Life Communications ກ່າວວ່າແນວຄວາມຄິດແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບຄ່າສະເລ່ຍຂອງເງິນໂດລາ, ບ່ອນທີ່ທ່ານຊື້ຮຸ້ນໃນຊ່ວງເວລາປົກກະຕິ, ເພີ່ມຫຼາຍເມື່ອຮຸ້ນຖືກຕີລົງແລະຫນ້ອຍລົງເມື່ອພວກເຂົາປີນຂຶ້ນ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ທ່ານພຽງແຕ່ຍອມຮັບ, ຖືກຕ້ອງ, ວ່າທ່ານບໍ່ຮູ້ວ່າຕະຫຼາດຈະເຮັດຫຍັງ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານໂດຍສະເລ່ຍຕະຫຼອດປີ," ລາວເວົ້າ. "ການພະຍາຍາມໃຊ້ເວລາຕະຫຼາດມັກຈະບໍ່ດີຫຼາຍ."

Dan Casey, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Bridgeriver Advisors ກ່າວ, ຜູ້ອອກບໍານານທີ່ມີເງິນສົດຢູ່ໃນມືສາມາດພິຈາລະນາການໂອນຫຼັກຊັບຈາກ IRA ຂອງພວກເຂົາໄປຫາບັນຊີນາຍຫນ້າເພື່ອຕອບສະຫນອງ RMDs ຂອງເຂົາເຈົ້າແລະຫຼີກເວັ້ນການຂາຍຊັບສິນທີ່ມີສ່ວນຫຼຸດ, Dan Casey, ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງຂອງ Bridgeriver Advisors ກ່າວ. ຜູ້ອາວຸໂສຈະຖືກເກັບພາສີໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າຂອງຫຼັກຊັບເຫຼົ່ານັ້ນໃນເວລາໂອນ, ແຕ່ຫຼັກຊັບຈະມີເວລາທີ່ຈະຟື້ນຕົວ.

ທ່ານ Casey ກ່າວວ່າ "ເຈົ້າສາມາດໂອນຄວາມປອດໄພໄດ້ທັນທີໂດຍບໍ່ໄດ້ຂາຍມັນ." "ຕາບໃດທີ່ມູນຄ່າຂອງຄວາມປອດໄພນັ້ນເຮັດໃຫ້ RMD ພໍໃຈ, ແລ້ວເຈົ້າກໍ່ດີ. ທ່ານພຽງແຕ່ຕ້ອງໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີເງິນທີ່ກໍານົດໄວ້ເພື່ອຈ່າຍຄ່າພາສີ.”

ຫຼັງຈາກກິນ RMD ໃນປີນີ້, ຜູ້ສູງອາຍຸຍັງຄວນ ພິຈາລະນາການປ່ຽນຊັບສິນຈາກບັນຊີ IRA ແບບດັ້ງເດີມ ຫຼື 401(k) ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ Roth IRA, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ການລົງທຶນຂະຫຍາຍຕົວໂດຍບໍ່ມີພາສີແລະບໍ່ມີ RMDs. Casey ກ່າວ, ຜູ້ອອກກິນເບັ້ຍບໍານານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າພາສີກ່ຽວກັບຊັບສິນທີ່ຖືກຍ້າຍໄປ Roth IRA, ແຕ່ວ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນປີນີ້, ບັນຊີລາຍການພາສີອາດຈະຂ້ອນຂ້າງຕໍ່າ, Casey ເວົ້າ. 

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ສູງອາຍຸຄວນຮູ້ເຖິງອັນທີ່ເອີ້ນວ່າກົດລະບຽບຫ້າປີ. ກອງທຶນທີ່ປ່ຽນເປັນ Roth IRA ຈະຕ້ອງຢູ່ໃນບັນຊີຢ່າງຫນ້ອຍດົນນານເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການລົງໂທດ 10% ສໍາລັບການຖອນເງິນກ່ອນໄວອັນຄວນ.

ການສ້າງ Cash Buffer

ນັບຕັ້ງແຕ່ຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມຫຼາກຫຼາຍຄວນປະກອບມີເງິນສົດຈໍານວນຫນຶ່ງ, ໂດຍວິທີທາງການ, ຜູ້ສູງອາຍຸຄວນຈະສາມາດເອົາ RMD ໂດຍບໍ່ມີການຂາຍຊັບສິນໃນຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, Vernon ເວົ້າ. ວິທີຫນຶ່ງທີ່ຈະສ້າງເງິນສົດແມ່ນການມີເງິນປັນຜົນແລະການແຈກຢາຍທຶນຈາກຮຸ້ນເຊັ່ນ: ຫຼັກຊັບແລະກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຈ່າຍເປັນເງິນສົດແທນທີ່ຈະເອົາເງິນນັ້ນມາລົງທຶນໃຫມ່ໂດຍອັດຕະໂນມັດ, ລາວເວົ້າ.

ກອງທຶນທີ່ສົມດູນ, ເຊິ່ງປະກອບມີການປະສົມຂອງຫຼັກຊັບ, ພັນທະບັດ, ແລະຫຼັກຊັບອື່ນໆ, ສະຫນອງວິທີການທີ່ມີປະສິດທິພາບທີ່ຈະເຮັດແນວນັ້ນ, Peter Casciotta, ເຈົ້າຂອງຊັບສິນແລະບໍລິການທີ່ປຶກສາຂອງ Lee County ໃນ Florida ກ່າວ. 

ລາວຊີ້ໃຫ້ເຫັນສາມກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນຈາກກອງທຶນອາເມລິກາ -

ກອງທຶນລາຍຮັບຂອງອາເມລິກາ
(ticker: AMECX),

ກອງທຶນດຸ່ນດ່ຽງອາເມຣິກາ
(ABALX), ແລະ

ການສ້າງລາຍຮັບທຶນ
r (CAIBX)—ເປັນວິທີທີ່ຜູ້ອອກບໍານານສາມາດສ້າງ “ຫຼັກຊັບດ້ານການປ້ອງກັນ.” Casciotta ກ່າວວ່າ ກອງທຶນທີ່ສົມດູນໂດຍປົກກະຕິຈະປະສົບກັບຄວາມເໜັງຕີງຂອງລາຄາໜ້ອຍກວ່າກອງທຶນລວມທີ່ປະກອບດ້ວຍຫຼັກຊັບເທົ່ານັ້ນ, ແລະພວກມັນສະໜອງກະແສເງິນສົດທີ່ໜ້າເຊື່ອຖືໄດ້, ແມ້ແຕ່ຢູ່ໃນຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, Casciotta ກ່າວ.

"ຂ້ອຍມີລູກຄ້າເກົ່າຂອງຂ້ອຍຢູ່ໃນພວກເຂົາເພາະວ່າພວກເຂົາຍັງສາມາດໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນທີ່ດີແລະພວກເຂົາບໍ່ມີຄວາມຜັນຜວນທີ່ບ້າໆ," ລາວເວົ້າ. "ຂ້ອຍເອີ້ນມັນວ່າ vanilla ທໍາມະດາເລັກນ້ອຍ."

ຖ້າຜູ້ສູງອາຍຸຕ້ອງຂາຍຫຼັກຊັບເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາ RMD, ພວກເຂົາຄວນພິຈາລະນາຂາຍຫນຶ່ງຫຼືຫຼາຍກວ່າຊັບສິນທີ່ເຮັດວຽກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງພວກເຂົາໃນຊ່ວງໂອກາດຕະຫຼອດປີ, ເຊັ່ນວ່າຫຼັງຈາກຫຼັກຊັບເກີນຄວາມຄາດຫວັງຂອງລາຍໄດ້, Casciotta ກ່າວ. ທ່ານກ່າວວ່າເຖິງວ່າຈະມີການຫຼຸດລົງຂອງຕະຫຼາດທີ່ຜ່ານມາ, ນັກລົງທຶນໃນໄລຍະຍາວຄວນຈະຍັງມີຊັບສິນບາງຢ່າງທີ່ປະຕິບັດໄດ້ດີໃນໄລຍະເວລາ, ແລະການຂາຍເຫຼົ່ານັ້ນເຮັດໃຫ້ຊັບສິນອື່ນໆໃຊ້ເວລາຟື້ນຕົວ.

"ທ່ານມີເວລາທັງຫມົດປີທີ່ຈະເອົາການແຈກຢາຍຂອງເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນອາດຈະມີບາງເວລາທີ່ທ່ານສາມາດເລືອກເອົາການລົງທຶນທີ່ເຈົ້າຈະເອົາການແຈກຢາຍຂອງເຈົ້າເພາະວ່າໃນເວລານີ້, ເສດຖະກິດແມ່ນດີ," Casciotta ກ່າວ.

ຂຽນຫາ [email protected]